央行科技司原副司長李曉楓：金融科技衝擊的是銀行零售業務，於對公業務衝擊不大

7月21日，"2017·零壹財經新金融夏季峰會"在北京召開，會議獨家發布了《金融科技年度發展報告2017》。零壹財經（微信ID：Finance_01）邀請了智能信貸、智能理財、智慧銀行、徵信、保險科技、互聯網眾籌、第三方支付、金融區塊鏈等領域的專家和高管，共同探討金融科技的實踐與藍圖，並重點交流智能金融和風控技術的發展與應用。

短短數年間，的新金融浪潮此起彼伏，行業主旋律逐漸從互聯網金融切換到金融科技。在這背後，新金融從監管套利走向擁抱監管，從強調商業模式到強調技術創新，一個規範發展的金融科技時代正在來臨。

在監管層面，以人民銀行成立金融科技（FinTech）委員會為標誌，金融科技正在成為金融監管的核心議題之一，得到了前所未有的關注。

此次峰會上，人民銀行科技司原副司長李曉楓發表題為"金融科技衝擊下的銀行轉型之路"的演講。他指出，銀行業經久持續的業務模式是以線下網點體系為核心支撐，依託網點獲客、提供金融產品與服務。金融科技能夠大幅度降低交易成本，改進金融業務信息不對稱，同時，科技投入與收益呈指數非線性關係，前期投入規模大、後期投入消失，盈利卻是指數級上升，將導致一系列網路金融新業態模式出現。

所以，在各種社會投資基金的資助下，融資、"燒錢"在構築Fintech新的商業模式，也在衝擊著銀行。金融科技發展不會使銀行網點消失，但網點成不了主業也是肯定的；轉型成功的銀行新業態將會是移動化"網路金融"與線下網點相互依存，以O2O一體化模式實現間接融資業務。這一點，已是業內共識。

同時，李曉楓認為，現階段還是金融科技2.0初期，談不上顛覆銀行業務，也沒有改變銀行對資金、資本資源的跨期社會性配置主角的地位，沒有對銀行金融法律關係、監管體制和銀行體系穩定性產生致命性衝擊。但國內商業銀行數字化轉型是必須的，轉型是要可替代傳統銀行網點的新業務模式。

李曉楓：剛才零壹財經發布的一系列報告提到金融科技是一個金融發展新階段，並不是新的行業，也不是一個細分的子行業，這個觀點我非常的贊同。銀行怎麼趕上這個新階段？這就是今天的話題，我給大家的報告就是金融科技衝擊下銀行的轉型之路！我們分享四個話題：第一金融科技對銀行衝擊的核心問題是什麼？第二個這個轉型還在進行時正在探索；第三個我們的選擇路徑是什麼？這裡面很重要的就是新技術如何獲得或者共享？第四個大家最感興趣的就是Regtech對轉型的探索？

首先金融科技對傳統銀行衝擊的核心問題，先談幾個問題，銀行網點離櫃業務攀升，人們幾乎不去銀行網點，網銀或手機銀行可以辦理大多數的業務，也能一天24小時，一年365天辦理銀行業務。移動支付掃碼和消費信貸網路借貸都在進行，對我們國家來講主要衝擊的是零售業務、支付、網貸和消費信貸，對銀行的公司業務其實沒有太大的衝擊。對銀行而言零售有兩個最重要的資金端，人們的工資存款仍然很寶貴，最好的房貸業務仍然在銀行辦，最重要的零售業務還是有生命力的。什麼是金融科技？實際上6個技術，現在來看人工智慧和區塊鏈成熟度還是不行，目前對銀行有意義的是前四塊：移動互聯、雲計算、大數據和生物識別。金融科技產生的業務到底是什麼？其實巴塞爾銀行監管委員會把金融科技創新業務分成為4大類：支付結算、存貸款和資本募集、投資管理和市場設施。業務還是這些業務，只是方式更多了，現在支付結算，出現了移動錢包、數字貨幣，從業務來講出現了一些新的細分的業務，以及花樣和模式這是金融科技的特點。

很多金融科技公司像報告裡面提到的早期我們國家金融科技公司或者互聯網金融公司都是從事這些細分的業務，體現在零售和渠道，但是對技術而言對銀行而言技術出現變化，它出現了大數據、雲計算，在客戶身份識別這一塊出現了身份認證識別。在銀行也好，或者金融科技企業也好，如果要從事金融業務，可能除了市場設施這一塊，其他都有一個特許經營的問題。我們回想銀行的核心業務是什麼？就是對線下網點是一個核心的支撐，通過線下網點獲客，得到金融產品和服務。這個衝擊就是線下網點有問題了，不能成為銀行的主業，這是肯定的。但是我們認為線下網點也不會消失，比較共識的看法是銀行的新業態將來會是網路金融和線下網點有一個O2O依存一體化的關係，這是銀行轉型要做的事情，我們要找到新型的銀行網點替代業務模式，現在沒有對金融法律關係監管體系銀行體系的穩定性產生致命性的衝擊，這一點我們要強調。

金融科技對銀行的影響，第一階段用戶的體驗，第三方支付的APP，第二階段在線錢包、賬戶無卡化、網路金融。也就是說銀行的交易中介衝擊是最厲害的，信用中介受到削弱，但是資金中介由於理財IPO突圍也很快，但是技術的價值永遠是跟業務對接的，要解決業務的痛點。所以銀行金融科技轉型新階段你不能理解為我就選擇一項技術就能解決問題。轉型的重點在網路金融業務，要向探索網點體系那樣穩定獲客，提供銀行產品服務的網路金融新業務模式，要找出這個模式？這是轉型的核心，這是全部問題根本所在。銀行面臨金融科技轉型目前還在探索，它的核心就是我們要找到新的穩定的獲客的模式。

第二銀行做了一些什麼事情？這就是探索有6個方面：一個以手機銀行為代表的創新發展，第二銀行電商、第三直銷銀行、第四消費信貸，第五移動支付、第六是網點智能化轉型，開展了一些工作。這些方面，開展的工作像手機銀行為代表的，我們看到它的技術驅動支撐，技術的價值並沒有涉及到AI和區塊鏈，電商和直銷銀行也是這樣的。下一步消費信貸和網路小貸和直銷銀行，這些貸款不像銀行的按揭貸款，這些都是信用貸款，可能把AI和大數據、人工智慧技術引入。這是技術的價值一定要對接業務，要解決業務轉型的痛點，這6個方面是銀行正在做的事情。

現在來講支付寶是一個超級APP，銀行能否做出像支付寶這樣的超級APP？完全有可能。我們預期大中型銀行有可能把APP最終慢慢的發展，快速的迭代有可能像支付寶的超級APP，但是銀行的電商模式不被看法，直銷銀行成為最終銀行的一個共識。消費信貸，網路借貸這是銀行面臨的事，就是無抵押的信貸，現在監管要求這是

的一個業務方向，為了做好這個事，除了引流導流成立金融公司這些基本之外，很重要的就是怎麼把人工智慧的技術引進來，能夠實現面對業務場景和交易過程的授信，而不進行人工干預？螞蟻金服310計劃，這取決於大數據和人工智慧的應用。關於移動支付，銀行有可能競爭還會上一個台階，因為銀聯推出了二維碼，低端智能手機的標配NFC已經形成，依據支付場景使用支付工具，這是人們的習慣，比如說到捷運你掃二維碼很方便，引導的好組織的好有可能上一個台階，銀行的智能化網點很快會在各個城市推廣。

我們看一下轉型過程中技術方面應該說新興技術藉助銀行的IT體系是一個很痛苦的過程。這裡面有大量的銀行基礎設施和業務系統都要重構，預算要增加，學習要加快，合作面要加寬等等。目前APP、雲計算、大數據演算法、生物識別是成熟的，構成了銀行整個轉型的基本需求。AI應該是著力網路信用小貸風險防控，這個轉型其實就跟技術有關，如果技術跟不上你實現不了。現在大家也看到一些評論，新興技術的可獲取性，還有線上場景的獲取性成為了銀行家遇到的時代性的問題。給大家看一下銀行轉型的IT技術架構，就是私有雲和傳統的集中式，涉及到總站、分內站和核心業務系統，除此之外銀行的金融合作、移動金融服務、中小金融服務平台甚至開架是銀行，進行數據交換，這些已經是分散式系統下架構，就是大家所熟悉的雲計算平台，有分散式的應用處理有大數據平台，這是銀行的一個典型的私有雲+傳統集中式的架構。

第三給大家彙報一下銀行科技與銀行轉型之路。我只談技術方面的，因為我在銀行從事一輩子了金融科技的業務，應該說大的銀行，現在走內部孵化跟互聯網企業合作，國有金融控股公司可以設立金融科技子公司，這個子公司可以跟社會上的有先進技術的這些公司進行股權合作，獲得新技術。小銀行有一條可行之路就是外包，因為監管還沒有放行，所以中小銀行在這方面是比較困難的，但是銀行是否可以通過投資併購獲取新技術以及知識產權，現在法律上有一些障礙，比如說商業銀行法第43條明令禁止的，當然現在監管機構也在調研。

下面說一下銀行數字化轉型措施，第一個走分散式模式參照同行經驗，第二以客戶需求為中心，整合渠道形成無縫的客戶體驗，第三成立普惠銀行部，第四統一銀行各個條線數據標準；第五是建立數字化營銷能力；第六建立開放API綜合數據平台，SDK放到APP裡面；第七也是探討線上的在線風控，量化小額放貸的演算法模型；第八要改變現有的業務，第九生物識別在網點已經大規模的應用了；關於區塊鏈只是一個選項，我們的雲計算平台以後要補充人工智慧複雜運算的特定處理器，遵循國家行業的數據標準實現採集分享，解決機器的可容性。

最後談一下REGTECH對銀行轉型的影響。目前金融科技是以互聯網企業、科技企業引領創新風潮，還沒有大幅度影響傳統金融體系的格局。採取一致性監管原則，應該說有利於我們傳統的金融機構對網路金融新業務探索和新技術應用上有一個緩衝。當然還有一個問題就是

的問題，消費金融它是一個信用無抵押的小額貸款，這個方面對銀行是面臨的一個全新的新的業務。這個新的業務能否實現，要跟我們的新興技術的應用使用結合起來。其實網點是否加網路金融將來是銀行的新業態嗎？這個還在探索。銀行的手機銀行是一個低頻應用，你加入了線上場景也提高不了多少頻率，這個創新業務怎麼跟網點結合，怎麼相互依存也是一個問題。新技術方面，新技術的引入在銀行不是一個簡單的技術採用和配套問題，由法律監管各個方面的問題。好，謝謝大家！