UBI車險將重構車險生態圈

UBI車險，基於駕駛行為的定價神器

UBI（Usage Based Insurance）車險是指基於駕駛行為以及車輛使用數據定價的車輛保險。保險公司通過數據採集裝置，收集駕駛行為數據以及車輛運行數據，經過數據分析處理，評估駕駛人員的駕駛行為風險等級，依據駕駛行為風險等級個性化的確定車險保費。UBI車險大體可分四大模塊：

數據感知模塊。用於收集駕駛行為的感應裝置，一般通過在汽車匯流排介面上安裝OBD 設備來實現，OBD設備通常是在汽車生產銷售後再加裝（稱作「后裝」）。

數據傳輸模塊。數據傳輸模塊的任務就是將前端收集的數據傳送至後台。通訊傳輸方案有兩種：一是OBD設備自帶通訊模塊，建立獨立的通訊通道進行數據傳輸；二是利用藍牙技術連接OBD設備和手機，借用手機通訊通道傳送數據。

數據處理模塊。數據處理的目的在於保證數據質量，處理方式上也可分為前處理和后處理。前處理就是在前端對採集的數據進行初步處理，回傳經過初步加工的數據。后處理是數據採集后不做任何處理直接回傳到後台進行分析。

數據應用模塊。UBI車險收集的數據最重要的用途就是以駕駛行為數據為核心進行車險定價。在國外UBI 車險定價應用實踐中，駕駛數據中的「三急一長」即急加速、急減速、急轉彎，行駛里程為最基本風險定價因素。

用戶&保險公司，共同召喚UBI車險的降臨

UBI車險可提升用戶服務體驗

車險用戶願意為「優質服務」買單。 最近埃森哲的一份報告指出，當前保險消費者身處信息豐富時代，注重服務體驗，追求個性化服務，願意為優質服務付費。正如報告所言，消費者已經實現簡單追求物美價廉「物美價廉」，到追求「優質服務」體驗的轉變，服務品質正成為消費者「用腳投票」的重要因素。

新的消費觀要求由產品思維轉向產品思維。新的消費觀念是追求個性服務、注重服務理念，這客觀上要求將保險經營當成服務，而不是產品來做，產品消費不是最終的目的，要讓用戶在消費產品的過程中享受到優質的服務，為用戶創造價值。

UBI 車險的推廣表面上是車險定價的一次革新，其本質上卻是以車主為核心的涉車生活服務體系的升級與完善。

UBI車險可解決車險行業痛點

保險公司和消費者均不滿意。2016年年報顯示，55家經營車險的財險公司中41家承保虧損，共計虧損63億元，較2015年虧損額擴大。保險公司虧損的同時，消費者卻保險服務並不滿意，傳統上保險理賠重保險事故金額賠付，輕日常情感維繫服務，消費者服務體驗不好，成為消費者所詬病的「理賠難」。這種雙方都不滿意的病根，在於車險行業經營管理方式落後粗放，產業鏈畸形，比如高手續費、修理廠過度維修等等，整個行業只是簡單價值轉移而無價值創造。

互聯網車險突圍遭遇滑鐵盧。2016年互聯網車險保費收入398.94億元，同比下降44%。保費下降的直接原因，是商車費改后原有的網銷費率優勢喪失。而深層次的原因，是現有的互聯網車險只是銷售渠道的創新，還沒有達到產品創新和商業模式創新的階段。渠道的創新不能說是互聯網車險的本質，只有產品創新、商業模式創新才能說是互聯網車險真正來臨。

UBI車險的應用不僅改變的是車險產品，更是變革車險企業商業模式，屆時才能說互聯網車險來臨。

UBI車險將重構理賠生態圈

UBI車險降低賠付率

基於「使用定價」的UBI定價模型較為科學。商車費改以後，車險定價逐步從「保額定價」向「車型定價」轉變，定價模型比以前精細、科學。但是，車型風險因子與出險關係不強，出險與駕駛人及駕駛行為關係更密切，所以基於「使用定價」的UBI車險更為科學。（UBI定價模型見下圖）

UBI車險定價模型降低賠付率。美國最大車險公司State Farm 2011年開始進軍UBI車險市場，到2013年年底承保賠付率降低6.4%，三年凈利潤CAGR達24.5%。國內車險專家推測，UBI車險推行后能在當前承保賠付率基礎上降15%-20%，有望承保賠付率接近40%，能顯著增強車險公司的盈利能力。

UBI車險建立以理賠為核心的產業鏈

以為客戶創造價值作為目標，通過整合線上線下資源、聚焦平台流量，UBI車險可圍繞理賠搭建五大產業鏈：

1.零配件產業鏈。4S店配件的採購渠道，以前一直由整車廠商制訂，因而導致零配件價格高昂，交通部新規后維修廠可自主採購同質配件。保險公司可藉助機動車維修，大力推行同質配件並形成產業鏈，推動零配件價格透明化，此外才可推動建立零配物流的標準化體系，促進車主享受到質優價廉的維修服務。

2.醫療產業鏈。人傷車險事故后，保險公司如能提供一攬子醫療服務，將極大的增加用戶的粘性。

3.數據產業鏈。UBI車險收集到大量駕駛行為、車輛運行狀況、車輛出險及維修數據，形成用戶創造數據，數據創新產品，產品服務用戶的良性循環。

4.二手車交易產業鏈。保險公司殘值車、盜搶車的年交易約百億級規模，保險公司可以從這個車輛交易為起點，拓展到「二手車交易」市場。

5.反欺詐產業鏈。駕駛行為及車輛狀況的實時監控，將降低車主的道德風險，可避免修理廠的過度維修，最大限度的達到防保險欺詐。