互聯網＋金融又有新模式：網金共建金融版天貓finmall

互聯網＋金融，不是新鮮事，但是，真正玩得轉玩得好的，也只有少數的互聯網巨頭比如螞蟻金服等，以及少數金融巨頭。

未來，金融將像互聯網一樣成為基礎能力和基本需求，互聯網公司手握場景、流量、用戶，金融公司手握專業的金融服務能力和金融產品，兩者如何實現優勢資源的互補，共生共贏？

最近，一個由金融機構、互聯網公司、第三方服務機構等共建的FinMall平台成立了。根據官方描述，FinMall平台由十多家來自互聯網不同領域的機構與互聯網金融創新中心聯合發布，是網銀聯盟推動行業創新的實踐基地，被定位於金融行業里的天貓。

互聯網金融創新中心專家彭楫洲進一步解釋說，「FinMall平台致力於在互聯網場景端與銀行端之間建立連接，將互聯網金融需求與銀行的金融服務能力實現高效對接，從而提供高效的普惠金融服務。」

蓬勃的需求與網、金痛點

整個2016年，互聯網金融繼續縱深發展，

比如在消費金融領域，2016年交易金額估計突破4300多億，同比2015年有2.7倍的增長。從年均符合增長來看，從2013年開始，互聯網金融開始爆發，現在年均符合增長率超過192%，而且，易誠互動副總裁張東雲估計，在未來很短几年裡，一定會進入萬億級規模。

除了規模的增速，互聯網消費金融生態也迅速豐富和繁榮起來，從2013年大學生信貸領域，又拓展到藍領市場，隨後延伸至教育、旅遊、房租等細分領域，市場的領先者不斷深耕市場，發掘新的金融服務場景里，而長期被壓抑的消費需求也被快速釋放出來。

第三，湧入市場的公司數量也相當可觀。不完全統計顯示，2016年，20多家銀行正在申請直銷銀行的牌照，希望能夠介入互聯網金融這個龐大的市場。

市場很大很火熱，但是另外一方面，大部分金融機構，以及眾多互聯網企業，對著互金的巨大市場紅利又只能望洋興嘆。互聯網企業手裡握有巨大的流量、場景、用戶，但是要麼沒有提供金融服務的專業能力，要麼缺牌照沒有提供金融專業服務的資格。而大量長尾的金融機構，雖然有專業的金融服務能力，但是卻活躍的用戶不夠多，場景不夠豐富，而且，過去線下網點的場景，去服務大量長尾、碎片化的互聯網金融需求，成本難以承受，因此，他們也需要對接互聯網。

過去，金融機構可能為花錢買流量————但是流量費越來越貴，而且，流量的轉化率也相當可疑。甚至一些大的金融機構，也因為跟不上移動互聯網時代，患上了「中年危機」。

比如，某家大銀行發現，他們的信用卡用戶平均年齡超過了30歲，這家銀行特別焦慮，因為十年後，他們的客戶進入40歲，所以這個銀行的訴求，可是從過去追求用戶規模和用戶的平均收入水平，轉而追求新用戶的年輕化，希望用戶平均年齡下沉到20歲，25歲。

但問題是，20歲出頭的年輕人，按照傳統的徵信考量規則，幾乎尚未累計信用，因此，就需要通過和互聯網大數據的結合，更加全面的考量年輕用戶的個人信用，也就說，互聯網＋金融的結合，同樣能提高風控水平，完善風控能力。

finmall到底怎麼玩

正是在互聯網和金融機構各自存在短板和長板、繼續互補共贏，共享互聯網金融紅利的背景下，finmall應運而生了，finmall的本質是鏈接帶來價值。

具體而言，主要提供三大服務。

第一，鏈接互聯網的流量、場景、用戶和金融機構的服務能力。

FinMall在場景端和銀行端建立價值連接，在這種模式下，不再需要一個單獨的app，而是金融服務能力和金融產品，無縫嵌入的互聯網場景之中。對銀行來說，等於是一次性打包引入了場景、數據智能、運營和「雙核」四個維度的能力。

比如，在消費金融領域，FinMall推出了「人品貸」和「人品購」，通過鏈接互聯網場景和銀行的服務能力，共建消費金融生態。

第二，通過數據的打通，提高風控能力和風控水平。

無論是互聯網企業，還是金融機構，掌握的數據都是片面的不完整的，對每一個用戶的畫像都是碎片化的甚至失真的，因此，兩類機構之間其實互相需要，通過數據的共享打通，提升風控能力，繼而對用戶需求做出快速反應，提高用戶體驗。

過去，互聯網企業會去購買第三方數據，但是第三方數據不只是一手還是二手的，真實性和精確度也待考，而且面臨法律風險。

而通過FinMall提供的平台，通過場景的匯聚、數據的碰撞，能夠掌握用戶在互聯網上千絲萬縷的行為，給用戶進行精準畫像，基於這樣的畫像為用戶定價，做風控，做評估，就更加簡單，更為精準。

第三，雲計算能力輸出，由金融行業互聯網化的專業服務商易誠互動聯合阿里金融雲，能夠幫助銀行上雲，提供一個完整的解決方案。

雙方輸出的能力不是為了搭建金融超市，而是打造金融工廠。金融超市是把金融產品陳列處理，並未改變金融產品的本質。但是金融工廠，則需要通場景端，數據端，銀行金融能力的合作協同，形成全新的產品和服務能力。

第四，提供產業金融的合作。

「FinMall可以理解為金融行業的『天貓』。」阿里金融雲總經理徐敏表示， FinMall不但是銀行服務和產品的供方市場，同時也是互聯網金融需求流量的需方市場，更是大數據、風控技術、智能服務等金融科技能力的聚合平台。

在FinMall平台上，通過不同能力和服務的選擇組合能夠產生出滿足不同層次金融需求的金融產品，每個合作夥伴都將可以用成本最優、速度最快、效率最高的方式獲得自己想要的資源和服務，同時輸出自己的能力和產品，實現連接創新、合作共贏。

據網銀聯盟秘書長曾碩介紹，截至目前，FinMall平台已經聚集了第一批合作夥伴，包括阿里金融雲、百合金服、網商銀行、新網銀行、螞蟻金服、【友盟+】、易誠互動等，這些機構分別提供應用場景、金融業務、大數據服務、風控服務、雲設施、金融科技等，體現了FinMall平台的能力連接、價值連接、資產連接的理念。

根據FinMall平台的年度目標，希望一年內連接20家互聯網場景，聚集5億次以上的有效流量，連接30家銀行，實現100億以上的交易額，當然，比數字更重要的是，是FinMall平台對「互聯網＋金融」新模式的探路和嘗試。