螞蟻金服CTO程立：從Fintech到Techfin，未來十年有九大重要挑戰

雷鋒網()按：本文轉載自公眾號螞蟻程序猿，作者為螞蟻金服CTO程立。

2016年10月，馬雲先生在雲棲大會上提出「五新」，其中新金融的重擔無疑落在螞蟻金服以及各位行業同仁身上，新金融的目標為普惠，即讓金融平等。過去只有20%的企業能夠得到金融機構的服務，螞蟻金服的使命就是讓80%的金融需求得到滿足。在內部馬雲先生針對新金融提出要將「Fintech「發展為」Techfin「，表面看來這似乎是個文字遊戲，仔細思考其實是一種思想轉變。Fintech代表的是基於現有的金融業務模式通過技術來降低成本，提升用戶體驗，而Techfin指的是利用金融技術去創新金融服務。

正如阿里巴巴集團前CTO王堅博士提到過，如果將傳統貸款比作乘飛機的話，那小微貸款就是乘直升飛機，雖然都是飛但是原理截然不同。同樣的道理Fintech與Techfin目的都是為用戶提供更好的服務，但是服務的模式有著本質的區別。

以下是我認為將會推動Techfin大跨步前進的關鍵技術：交易，服務，連接，決策，分析，智能，核身，信任，體驗，同時這也是金融普惠2.0時代未來十年的重要挑戰。

1、如何可靠、高效、低成本地處理億筆/秒交易？

在十年前，如果一個系統每秒能夠處理幾千筆交易或一萬筆交易，它一定是全球最好的系統，而且這樣的系統足以滿足用戶的需求。原來交易在POS機、ATM機上的交易量是有限的。當移動互聯網出現以後，交易的範圍不僅僅是資金的轉移，而且覆蓋了生活的方方面面，每秒萬筆的交易能力遠遠不夠。支付寶是全球第一個具備每秒10萬筆以上交易處理的金融系統。

2016年我們有幾個轉變， 第一是支付寶的核心賬務系統已經運行在阿里巴巴和螞蟻金服自己研發的OceanBase分散式金融資料庫上，第二是16年的雙十一大促，支付寶50%的交易運行在阿里雲計算平台之上。這些升級說明一件事情：人自主研發的資料庫、雲操作系統和中間件、應用軟體已經能夠支持全球最繁忙的金融生活平台，打破了歐美對IT核心技術的壟斷，這是一個非常有意義的突破。

但這還遠遠不夠，未來的金融生活平台需要能處理每秒一億筆交易。為什麼？因為在萬物互聯的時代，交易將不僅僅發生在人與人之間，而且還發生在數以千億計的設備與設備之間，未來參與交易的也不僅僅是資金，而且是任何有價值的東西，這必然要求交易處理能力能夠成百上千倍地提升。所以如何可靠又高效、低成本地處理每秒一億筆交易，是未來十年內必須要攻克的一個計算難題。

2、如何使百億行代碼、百萬台伺服器的巨型系統健壯、敏捷？

十二年前，支付寶系統從4千行代碼、幾台伺服器起步，到現在已經有幾億行代碼、幾萬台伺服器。以這個趨勢增長，再加上系統越來越開放互聯，可以想見未來我們會看到由百億行代碼、百萬台伺服器構成的宏大系統。這麼龐大和動態變化的系統，如何能夠合理地架構與駕馭其複雜性，使其保持健壯、敏捷，這是我們面臨的巨大的挑戰。通過分散式服務、分層架構、單元化、雲計算等架構方法，目前我們已經能夠較好地駕馭當前規模的系統。但是當系統的規模再上一、兩個量級的時候，我們看到一個趨勢，就是這個系統自己必須能夠管理自己，這個系統必須有一個大腦。打造擁有「大腦」、可以自適應、自管理、自進化的智慧系統，是我們駕馭未來系統的關鍵。

3、如何在數十億自主節點的網路中實現實時、安全、協同的資金、服務與數據流動與共創？

第三個關鍵計算能力是連接。為什麼這些年來在金融生活領域有這麼多的創新？連接是一種核心力量。以目前非常普及的移動線下支付為例，它的背後其實是兩個非常重要的連接能力，一是在2010年的時候支付寶發明的快捷支付，將錢包賬戶和銀行賬戶可以非常安全便捷地連接起來，二是支付寶發明的二維碼和聲波支付，可以將錢包賬戶與商家系統方便安全地連接起來。再以餘額寶為例，它的創新是將貨幣基金與支付寶賬戶連接起來，又進一步連接到所有金融生活場景，從而為普通老百姓打造了一項普惠的理財服務。所以說，連接是在互聯網時代創新的一個重要計算能力。

現在螞蟻金服的平台深度連接了數億的用戶端、數以百萬計的商家、數以千計的金融機構，構成了一張龐大的金融生活網路，讓如此複雜的網路可以安全高效地運轉，挑戰非常大。展望未來，會有數十億、上百億乃至更多的自主節點連在一起，在這張巨型網路中，如何能夠讓數據、資金、服務安全、自由、高效地流動，是一個需要面對的重大挑戰。螞蟻金融正在打造一個開放的「螞蟻連接器」平台，希望用這個連接平台去應對這個挑戰。我們也希望將「螞蟻連接器」開放給所有的合作夥伴來使用，讓更強的連接計算能力帶來更多的金融生活服務創新。

4、如何實時、精準、低成本地實現億次/秒深度模型決策？

下一項計算能力是決策。在你點擊支付寶的支付按鈕時，這次支付能不能執行、怎麼執行，涉及到數十次決策，其中僅安全相關的決策平均就有八次。每一次決策背後要查詢大量的數據，做大量的計算，需要高效、精準地完成。未來要處理每秒1億筆交易，意味著每秒鐘至少要處理幾十億的決策。什麼樣的平台能夠低成本地支持每秒幾十億次的實時、精準、深度的決策？

螞蟻的決策平台經歷了幾代的發展，第一代的決策平台是用傳統資料庫去搭建的，在第二代決策平台中，我們就必須引進專門的分散式計算與存儲引擎了，在第三代決策平台中，我們開始將決策進行分層處理，用輕量引擎處理大部分簡單的決策場景，把複雜的場景交給更重的決策引擎去解決。要進一步提升決策引擎的能力與效率，需要有更先進的架構與底層軟硬體技術，這是未來幾年必須要完成的重大突破。

5、如何通過機器實時、真實、細緻地洞察世界？

為什麼以前叫信息時代，現在叫數據時代？我的理解是，信息時代是人通過數據去做抽取信息，發現知識，然後交給機器去機械的計算；而在數據時代，我們不再需要人將數據轉換成信息，而是機器本身開始足夠「聰明」，能夠理解數據、抽取信息、發現知識，通過數據去洞察這個世界。這是大數據時代很本質的一個能力。

以螞蟻金服的風控系統為例，早期的風控系統是靠安全專家通過觀察各種風險數據，設計風險規則與策略，交給系統來執行，以保證資金的安全。但現在螞蟻的風控系統以「安全大腦」為中心，能夠自己從海量數據中學習模型，去洞察每一筆交易背後的人、設備、環境與行為的風險。對安全、對信用、對這個世界的實時、真實、細緻的洞察能力，是未來整個金融生活中非常重要的基礎計算能力，有待我們去突破。

6、如何讓機器成為金融生活領域的專家，讓每個人享受金融生活VIP待遇?

當我們講到普惠金融時，很大的難點是如何能利用有限的人力財力去為儘可能廣、儘可能多的用戶提供儘可能深度和個性化的金融服務。螞蟻金服的願景是，未來十年要能夠為全球超過20億的用戶提供普惠的金融生活服務，只有發揮機器的智能才能解決這種規模下的普惠難題。

當我們談到機器智能時，機器是不是真正具備智能，有一、兩個非常基本的測試，它能否通過圖靈測試，或者費根鮑姆測試。我們希望未來能夠打造出金融生活領域的機器專家，你跟機器對話，你感受不到它是機器，而是感覺就像是銀行的金融服務顧問一樣專業和貼心。我們正在打造這種智能服務能力的路上，就像剛剛阿里雲的首席科學家靖人與大家分享的，去年的「雙十一」螞蟻金服的智能服務機器人處理了94%的用戶服務請求，現在每天可以處理150萬次以上的用戶諮詢。我們相信未來十年內，機器在金融生活服務領域可以成為專家。

7、如何讓機器真實、自然地識別、認證每一個人？

對於通過互聯網開展金融服務來說，有一個很基本的難題，如何通過機器遠程以非常真實、非常自然的方式去識別人的身份。能夠對人的身份做識別和認證，是所有金融活動開展的一個非常重要的基礎。我們相信生物識別與大數據，是解決這個問題的關鍵，通過這個領域持續探索，我們已經取得了重大的突破。螞蟻金服的人臉識別已經在各種金融生活場景廣泛地應用，並取得了非常好的結果。我們相信在未來幾年內，通過機器去真實、自然地識別與認證人的難題，可以得到徹底解決，為金融的進一步普惠化，掃清障礙。

8、如何讓數字世界不可篡改、真實、可信任？

當數字世界成為我們生活的一部分時，我們開始將自己的資金和重要信息託管在其中時，我們對它有一個非常自然的需求，就是它必須是安全的、可信的、不可篡改的。有一種新的技術叫區塊鏈，它運用分散式技術與安全演算法，讓數字世界具備這樣的特性。螞蟻金服正在深入研究區塊鏈的核心技術與安全，並且探索用區塊鏈去為金融生活場景增加信任。比如，我們在打造一個互聯網公益場景的信任鏈，時間關係不展開了。

9、如何讓數字世界、物理世界與精神世界融為一體？

隨著技術的發展，我們越來越感受到，其實我們同時生活在三個世界中，第一個是物理的世界，第二個是佔據我們越來越多時間的數字世界，第三個是精神世界。現在來看，由於技術的力量、計算的力量，這三者越來越融為一體，給我們帶來不斷創新的體驗。我們接下來來看一下視頻，看看虛擬現實、增強現實技術，可以給我們帶來怎樣的全新金融生活體驗。

我回顧一下。在過去十年中，我們的金融生活之所以有這麼大的改變，其實是得益於這個時代。在過去十年，大家熟悉的雲計算、大數據、移動互聯網技術相互結合，支持了金融生活的普惠與創新，這些技術我們可以稱之為數字普惠金融技術1.0。在走向未來十年的時候，我們需要特別關注這樣一些會帶來普惠金融能力新的飛躍的計算技術，我們可以稱之為數字普惠金融技術2.0。

首先是人工智慧，當計算能力發展到一定程度、當數據豐富度到達一定程度、當機器學習演算法得到突破時，機器的智能一定會有重大突破；

其次是生物識別，它能夠解決未來普惠金融非常基礎的一個問題，就是怎麼能夠真實、自然地去識別與認證人的身份；

再次是區塊鏈，它會解決數字世界的信任問題，它也是互聯網從信息互聯網向價值互聯網的能力升級；

還有是兩項未來與場景非常相關的技術，一個是物聯網，一個是虛擬現實和增強現實。通過在這些新的技術方向上不斷創新與突破，我們一定能夠解決前面分享的九個計算難題，創造出新的金融，創造出一個更美好的世界。

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