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產品測評:一款適合老人孩子的醫療保險分析

我們知道健康是無價的,越來越多的人願意為健康和醫療而付費。最近幾年醫療保險也大熱,之前保險公司擔心醫療保險賠錢,在推出產品的時候並沒有太多的動力,最近一兩年隨著尊享e生的上市,帶動了一波醫療保險的熱潮。

但目前流行的百萬醫療險也存在自己的一些不足和局限,伴隨著永安樂健一生的升級,我們今天再來看一下醫療保險。今天內容基本如下:

  • 目前流行的百萬醫療險,有哪些不足?
  • 升級后的樂健一生怎麼樣,值得買嗎?
  • 兒童和老年人,有哪些適合的醫療保險?

一、百萬醫療險存在哪些不足?

目前整個保險行業中,百萬醫療險層出不窮,很多朋友會選擇這類保險作為社保的補充,由於保障足夠價格便宜,深藍君還是比較推薦購買的。不過這類百萬醫療險也存在著一些自己的局限,具體如下:

  • 存在1萬免賠額:由於存在1萬元的免賠額,這類百萬醫療險過濾掉了大部分小額理賠,整體的風險是可控的,所以價格能做到特別低,30歲男性一年也就300元左右,真正聚焦在高額醫療費用的風險。
  • 無法線下核保:大多數百萬醫療險只能在線上購買,而且健康告知要求較多,如果不符合的話,就無法買到。雖然平安e生保2017有智能核保的功能,如果存在一些既往病症也可以買到,但是目前做得還不是特別完善。
  • 普通住院醫療:百萬醫療險對於普通住院醫療費用是可以報銷的,但對於條件更好的特需部、國際部是不保障的,所以就算預算更多,也沒辦法選擇到三甲醫院的國際部、特需部就醫。
  • 不含門診責任:百萬醫療險僅僅保障住院醫療,很多日常的小病和門診醫療是不保障的。如果社保在本地到不是太大的問題,但是很多醫保不在當地的朋友,每年的門診費用也是不小的支出。

上面就是目前百萬醫療險的一些不足,雖然這類產品已經做的很好了,但是仍然沒辦法滿足所有人。正如深藍君一貫提到的觀點,買保險一定要適合自己,醫療險更是如此,需要根據自己的實際情況來選擇一款適合自己的產品。

深藍君今天就帶來永安樂健一生醫療險的測評,看看這款產品如何能夠彌補上市百萬醫療險的不足,以及升級后的復星健康樂健一生值得買嗎?

二、樂健一生升級前後對比分析:

永安樂健一生自上市以來就成為市場的熱點產品,2017年這款產品也正式升級,除了永安財險,復星聯合健康也會繼續承保,升級后的產品保障更多,繼承了原來的保障足夠、0免賠的優點,同時靈活性大大加強:

  • 年度免賠額:0免賠—2萬,可以自由選擇;
  • 自付比例:0%—50%,可以自由選擇;
  • 門急診年度免賠:0免賠—1300元,可以自由選擇;
  • 門急診單次免賠:0免賠-100元,可以自由選擇。

用戶可以根據自己的需求,自由的選擇想要的方案,根據選擇不同,保險費率也會存在不同程度的下降。

1、永安、復星聯合樂健一生產品對比:

首先我們以最常用的0免賠、普通住院醫療保障為例,通過下表可以直接地查看到升級后兩款產品的對比確認,為了方便大家查看,我們添加常用的尊享e生進行對比:

通過對比分析,可以看到樂健一生和目前流行的百萬醫療險比,存在一些具體項目的限額,比如癌症治療、器官移植、手術植入器材等存在年度限額,但是優勢就是0免賠,而且保額適中。

具體如何選擇,大家可以結合自己的需求來看,尊享e生雖然保額夠高,但是老實說很少一年能用完,就看大家怎麼選。

為了方便大家理解,深藍君為大家提煉到如下結論:

  • 如果為老年人購買:仍然推薦永安樂健一生,升級后的復星健康樂健一生針對老年人費率有比較大的提高,太貴了。
  • 對於0-4歲兒童來講:可以考慮選擇復星樂健一生,雖然保額沒有尊享e生高,但是勝在沒有免賠,只要住院就能報銷,這應該能吸引到一部分父母。
  • 對於沒有社保的朋友:同樣可以考慮復星樂健一生,以無社保的身份購買,保費增長並不會特別的誇張。
  • 身體存在異常的朋友:可以通過線下投保樂健一生,由核保人員進行風險評估,免除部分責任后,同樣可以購買到醫療保險。

上面就是深藍君根據公開資料整理的對比分析,大家可以結合自己的實際情況綜合考慮一下,看看如何挑選。

2、樂健一生門診責任對比:

上文我們提到了樂健一生的靈活性,對於有門診需求的朋友還可以選擇附加門診責任,每年會有1.5萬的門診保額,具體項目大家可以看一下:

由於門診理賠概率極高,所以保費還是比較貴的,大家可以結合自己的需求綜合考慮。對於重疾險、定期壽險、意外險都配置的比較好的朋友 ,如果恰巧在異地工作沒辦法社保報銷,倒是可以考慮一下購買含有門診責任的醫療險。

3、樂健一生就診醫院對比分析:

復星聯合樂健一生套餐六、套餐七是可以涵蓋特需部就醫的,而永安樂健一生可以涵蓋特需部、國際部,對就醫條件有更高要求的朋友可以考慮一下。

選擇有特需保障的套餐雖然價格有成倍的增加,但是對應的年度保額也是有翻倍的,這點需要了解。

4、其他分析:

選擇醫療險,續保條件也是需要著重考慮的因素之一,我們看一下復星樂健一生的續保條件:

本合同保險期間屆滿時,投保人可向本公司申請續保本合同。續保不重新計算等待期。

續保時,本公司以被保險人首次投保時的狀況作為風險評估依據,不會因為被保險人個人的風險狀況變化或已經產生理賠而拒絕投保人為被保險人繼續投保。

本公司有權根據被保險人的年齡、醫療費用通脹水平、本保險合同整體經營狀況調整被保險人在續保時的費率,但費率調整適用於本合同的所有被保險人或同一投保年齡段的所有被保險人,本公司不會因為某一被保險人的健康狀況變化或歷 史理賠情況而單獨調整該被保險人的續保費率。在投保人接受費率調整的前提下,本公司方可為投保人辦理續保手續。

合同中明確說明不會因為理賠和身體條件變化而無法續保,整體來看復星聯合樂健一生的競爭力還比較大,深藍君著重推薦套餐二和套餐四,有需要的朋友可以考慮一下。

對於老年人來講,仍然推薦永安樂健一生,費率比較低,不過55歲以上的老年人投保需要提交體檢報告,這點大家需要知曉。

三、寫在最後:

在《買了百萬醫療險,就不需要重疾險了?》的文章中,我們也提到過,醫療險是沒辦法代替重疾險的,兩者無論從續保、定價方式、賠付方式都是不同的。

另外在我們國內,社保還是大部分人就醫的基本保障,所以可以結合自身的情況來看是否選擇一款醫療險。

對於身體條件好的朋友,可以選擇尊享e生作為醫保補充,而對於兒童、老年人、社保不在當地的朋友,可以考慮是否通過樂健一生獲得更好的保障。

希望今天的文章能幫到你,也歡迎分享給有需要的朋友:)

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