淺談區塊鏈對支付體系的影響

摘要

在現實中沒有錨定物，使得比特幣們很難保持幣值的穩定。這就給了炒幣人賺錢的機會，瘋狂之中，ICO似乎實現一些人一夜暴富的夢想。但比特幣們的意義並不在於此，而在於底層的區塊鏈技術和數字貨幣的應用。

現代支付系統自 16 世紀以來始終未發生過本質改變，當一個支付完成後，付款者的賬戶金額減少，同時收款者的賬戶增加同樣的金額。在這個支付系統中，有一個值得信賴的中央權威機構充當清算行（通常為央行），對交易進行記錄和結算；同時，大型的金融機構在央行持有賬戶，並且對金融機構間的交易進行記錄。個人消費者或者較小的銀行又在這些大型金融機構中持有賬戶，他們之間的交易被這些賬戶所記錄。儘管期間也有過多次革新，但主要體現在賬戶的記錄方式和不同銀行間轉賬的技術，而其基本運作機理沒有變化。

區塊鏈技術則去除了對中央權威機構的依賴。由於區塊鏈技術是以點對點的方式處理交易，分散式的結構使其不需要第三方機構來對交易進行記錄和結算。因此，建立在區塊鏈基礎上的支付系統有著「去中介化」的特徵。這可能改變現有以集中清算為特徵的支付系統。

區塊鏈在支付領域目前是其技術應用中進展最快的，區塊鏈技術能夠避開繁雜的系統，在付款人和收款人之間創造更直接的付款流程，不管是境內轉賬還是跨境轉賬，這種方式都有著低價、迅速的特點，而且無需中間手續費。區塊鏈技術初級應用體現在跨境支付的分散式賬本中，如今的跨境支付網路是分散和孤立的，造成了成本缺乏競爭性、結算時間長以及用戶體驗糟糕的情況。跨境支付必須靠不同的消息傳遞協議和結算協議利用各種代理銀行關係進行處理，統計顯示，這些低效率問題每年令生態系統中所有的參與者共耗費1.6萬億美元。Ripple是全球第一家國際網路支付公司，其利用通用的全球基礎架構將這些孤立的網路連接起來，以分散式賬本做到實時結算、確保交易的確定性，並減少風險，以此提高金融結算效率。

區塊鏈會終結銀行嗎？

俄羅斯聯邦儲蓄銀行（Sberbank）的副總裁安德烈·沙羅夫（Andrey Sharov）表示，由於區塊鏈技術使用日益廣泛，到2026年，銀行會銷聲匿跡。

藉助區塊鏈的「去中心化」，採用分散式記賬與集體性數據維護，銀行業的成本就會大幅度降低。根據西班牙桑坦德銀行發布的一份報告，如果2020 年左右全世界的銀行內部都使用區塊鏈技術，每年大概能省下200 億美元。

雖然區塊鏈的採用會影響銀行的某些部門，但它最終會創造機會。不過比特幣基金會主席布洛克·皮爾斯（Brock Pierce）表示，銀行的某些業務部門會受到區塊鏈的負面影響，但是其他業務部門也會受到積極影響，將來還可能會成立現在沒有的新業務部門。這個行業受到負面影響最大的部分是銀行沒有在提供太多價值的方面；在這方面，銀行扮演收費者的角色，而不是真正意義上的價值創造者。

區塊鏈則可省去第三方金融機構的中間環節，讓雙方跨境支付結算交易通過點到點的方式快速、自由地完成；同時還能全天候支付、實時到賬、提現簡便且沒有隱性成本。不僅如此，因為區塊鏈安全、透明、低風險的特性，還可提高跨境匯款的安全性，並加快結算與清算速度，大大提高資金利用率。根據麥肯錫的測算，從全球範圍看，區塊鏈技術在B2B跨境支付與結算業務中的應用，將可使每筆交易成本從約26美元下降到15美元。

如果銀行建立起自己的區塊鏈，則由於其中的客戶信息與交易紀錄不僅真實且不能更改，因此非常有助於銀行識別異常交易並有效防止欺詐。另外，如果通過區塊鏈技術實現客戶信息和交易紀錄的自動化加密關聯共享，銀行之間就能省去許多KYC（認識你的客戶）的重複工作，也可以通過分析和監測共享的分散式賬本內客戶交易行為的異常狀態，及時發現並消除欺詐、違規轉移資金、洗錢等非法犯罪行為。

在銀行中可能的應用

1.點對點交易，類似基於P2P的跨境支付和匯款、貿易結算以及證券、期貨、金融衍生品合約的買賣等；

2.安全記錄交易信息，區塊鏈可信、可追溯特徵使其能被作為可靠的資料庫來記錄各種信息，如存儲反洗錢資料及交易記錄；

3.驗證並確認各項權利，如土地所有權、股權等合約或財產的真實性驗證與轉移；

4.自動智能管理，如自動檢測下一交易節點是否具備生效的各種環境，若滿足預先設定的程序，交易會被自動處理，如自動付息、分紅等。

當前數字貨幣的不足

1.工作量證明需要確保足夠多的節點可以為隨時隨地可能發生的支付提供驗證，交易驗證的平均時間比較長。例如，比特幣每一筆交易的確認需要10分鐘，這個等待時間在線下的現場交易時顯然是不合適的。

2.對於線上交易，數字貨幣的方便性不應明顯低於現存的電子轉賬，它應該實現可以接近實時地處理電子轉賬指令並且其支付完成是最終性的。

3.數字貨幣體系應該支持線下交易。類似比特幣這樣依賴全網廣播和網路節點驗證的系統還無法做到。支付雙方不需要互聯網完成近場數據交互已經不是難題。但是還需要一個廣泛分佈的系統，可以使收款人在線下立即驗證交易，同時還要解決「雙花」的問題。

4.數字貨幣應該便於攜帶，它的數據和應用應該是容易接入各種移動設備系統，可以從一個系統移出然後導入另一個系統，當然這必須經過身份驗證。

5.現在的數字貨幣，不能滿足央行根據情況增發貨幣或減少貨幣的要求。這就使得央行難以通過貨幣政策進行宏觀調控。

6.貨幣發行不具強制性，價值沒有國家信用的背書，難以普及。

數字貨幣可能會顛覆現在的支付體系，例如提供信用卡、借記卡和支付服務的行業的商業模式。但在近階段，數字貨幣不會立即根本改變貨幣和支付體系，數字貨幣可以在一定程度上補充紙幣和電子轉賬。