嚴監管下，互聯網金融企業如何把握風口？

最近一年多，大家見證了互聯網金融行業為擺脫種種亂象而進行的一系列合規蛻變。在剛剛結束的2017陸家嘴論壇上，基於金融行業發展現狀，銀行業監督管理委員會副主席王兆星強調，的金融改革、開放和發展必須要有更寬、更高的全球視野，不能因為出現一些金融亂象，就動搖已在進行的改革和創新。但要堅決防止大起大落，守住不發生系統性風險的底線。

如何守住底線？又如何在守住底線的前提下，促進經歷了洗牌的互金企業迅速成長？這是全行業都在思考的問題。

行業洗牌過後 安全科技或成行業熱點

互聯網金融作為金融與互聯網信息技術融合的產物，本質是金融，金融交易安全是首位，然而在全國範圍內啟動有關互聯網金融領域的專項整治工作之前，部分金融機構卻不斷加大在交易效率、優化用戶體驗上的投入，而非將科技安全放在首位。

據網貸天眼統計，互聯網金融行業自2013年以來，有上百家平台曾經遭受到黑客攻擊。今年比特幣勒索病毒在全球的肆虐，再次引發了投資人對平台安全性的關注。而據不完全統計，截至5月底，正常運營的2147家平台中，通過公安部信息系統安全等保三級備案認證的網貸平台約139家，僅占正常運營平台數量的6.4%。

針對於此，在監管層面，2017年6月央行印發了《金融業信息技術「十三五」發展規劃》（以下簡稱《規劃》），《規劃》圍繞「夯實基礎、強化安全、支持創新、深化標準、提升治理」方面提出了五項重點任務：一是完善金融信息基礎設施，夯實金融服務基石；二是健全網路安全防護體系，增強安全生產和安全管理能力；三是推動新技術應用，促進金融創新發展；四是深化金融標準化戰略，支持金融業健康發展；五是優化金融信息技術治理體系，提升信息技術服務水平。

在行業層面，以螞蟻金服、京東金融、鳳凰金融等平台為代表，開始著重設立網路安全邊界，把用戶信息安全挪向首位。比如鳳凰金融，作為央行下屬互聯網金融協會的首批會員，為了保證海量用戶信息安全，鳳凰金融構建了用戶信息六維防護體系：CFCA安全認證為平台用戶提供高安全級別的電子簽章作為保障，銀行級安全防護架構、冗餘災備設計保證系統，穩定可靠多重技術手段實現數據存儲和訪問隔離，採用先進的SSL EV伺服器證書加密傳輸數據確保網路傳輸安全，採取多重多維度的隱私保護機制嚴格保護用戶的隱私信息，利用業界最先進軟體體系架構設計，確保業務平台的高性能、高可用性、高擴展性。

鳳凰金融總裁張震表示：「安全技術是互聯網金融發展的重要風控技術之一，鳳凰金融之所以能夠獲得用戶的信賴和業界的認可，正是基於持續的金融安全技術創新及對用戶負責到底的服務態度。」

擁抱監管，資金存管是互金企業合規的標配

除了安全科技，資金存管也是保障用戶資金安全的硬性指標。2016年《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》出台，分別從業務定義、操作流程、責任劃分、辦理條件、業務規範等方面，對資金存管進行了詳盡的規定。

自此，互金行業掀起銀行存管潮。但互金平台與銀行之間的存管合作是一種雙向選擇，一些較為優質的平台收到多家銀行存管的合作邀請，而另一些平台，則絞盡腦汁去引起銀行的關注。據網貸之家數據統計，截至2017年5月，僅有389家正常運營平台宣布與銀行簽訂直接存管協議(含已完成資金存管系統對接並上線平台和簽約嵌入式存管平台)，約佔同期行業正常運營平台總數量的17.57%，其中有205家正常運營平台與銀行完成直接存管系統對接並上線，僅占行業正常運營平台總數量的9.26%。

而上文所提到的鳳凰金融，則與北京銀行達成全面戰略合作，雙方首先聚焦於資金存管，在業務監管和風險把控上展開深度合作。

Fintech助力行業回歸金融本質 風控仍是核心

時至今日，互聯網金融的比賽進入中局，除了堅守法律底線，敢於拒絕眼前利益有所不為外，利用科技創新，突破風控瓶頸是互金企業的核心競爭力，而互聯網金融的本質是金融，其沒有改變金融的功能屬性和風險屬性，涉及的一些領域本質就是金融交易，資產與負債期限不匹配同樣可能出現流動性風險。此外，隨著互聯網金融向金融科技的轉型，還可能出現一些新技術環境下的特殊風險。例如，基於互聯網新架構的機構系統可能遭到技術性外部攻擊而造成損失；普通人群金融知識、風險識別和承擔能力相對欠缺，沒有能力把握交易風險，消費者保護不足等。

社科院金融研究所所長助理楊濤就曾表示，雖然金融科技發展迅猛，但仍面臨不少挑戰，防控風險對金融科技至關重要。風控始終是互金行業競爭的核心。

事實上，的確有不少企業始終堅持這一原則。比如鳳凰金融的全生命周期風險管理體系，通過建立動態的監測機制和信息安全系統，對投資標的實施全程動態監測，嚴控源頭風險；還基於平台大數據風險管理引擎，對量化模型持續優化升級，為全生命周期風險管理體系提供最佳決策支持。

一家合格的互聯網金融平台，可以沒有大量的註冊用戶，沒有好看的交易額數據，但是，一定是以用戶為中心，以合規、安全為基本原則，在金融與科技創新的同時，有所不為有所為，在行業大浪淘沙之後，贏得的除了行業地位，還有用戶的信任與支持。

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