國有大行集中「牽手」互聯網巨頭 金融服務智能化有了更多想象空間

商業銀行與互聯網公司「牽手」並非新鮮事，此前各方已在不同層面開展合作，但將合作上升至集團戰略層面尚屬首次。這些合作的突出邏輯是用「金融科技」為金融服務注入智能化因子。在此基礎上，精算用戶需求，升級消費金融、賬戶管理、風險控制、智能投資顧問等服務，從而金融服務智能化注入了更多想象力

商業銀行與科技公司的「牽手」仍在繼續。

《經濟日報》記者6月22日從華夏銀行獲悉，該行即將與騰訊集團簽署合作協議，在金融科技、信用卡和小微信貸服務等方面開展合作。當天，銀行對外宣布，「銀行—騰訊金融科技聯合實驗室」掛牌成立，二者將基於雲計算、大數據、區塊鏈和人工智慧等方面開展深度合作，共建普惠金融、雲上金融、智能金融和科技金融。

近期國有大行紛紛牽手互聯網巨頭，這再度為金融服務變革注入了想象力。6月20日，農業銀行與百度簽署戰略合作協議；6月16日，工商銀行與京東金融簽署金融業務合作框架協議；此前的3月份，建設銀行已與阿里巴巴、螞蟻金服簽署三方戰略合作協議。

實際上，商業銀行與互聯網公司「牽手」並非新鮮事，此前各方已在不同層面開展合作，但將合作上升至集團戰略層面尚屬首次。

《經濟日報》記者發現，這些合作的突出邏輯是用「金融科技」為金融服務注入智能化因子。在此基礎上，精算用戶需求，升級消費金融、賬戶管理、風險控制、智能投資顧問等服務。

從現實情況看，金融服務已實現了從「電子化」到「移動互聯」的轉型，如今正朝著「人工智慧」轉變，驅動力正是「科技」。

多位業內人士表示，在前一轉型階段，主導力量是商業銀行。形象地說，電子化意味著銀行的業務處理由紙質填單變為計算機處理，移動互聯網則催生了手機銀行，轉賬、匯款、支付變得隨時隨地。

在後一轉型階段，商業銀行稍顯「滯后」，以百度、阿里巴巴、騰訊、京東為代表的互聯網公司彎道超車，他們藉助電商消費場景、社交平台、搜索平台，挖掘用戶數據和需求，在支付、消費信貸、徵信等領域搶跑。

但是，商業銀行仍然擁有龐大的客戶資源和資金優勢。由此，雙方合作、優勢互補成為必然。

農行與百度此次共同建立了「金融科技聯合實驗室」，主要內容是共建金融大腦以及客戶畫像、精準營銷、客戶信用評價、風險監控、智能投顧、智能客服等。

「智能化就是要實現用戶體驗的極致化，實時對用戶需求精準洞察和營銷，並對用戶推廣個性化的金融服務。」百度高級副總裁朱光說。

精準算出用戶需求后，擴大消費金融覆蓋面也是合作的主要目的之一。從工行與京東金融的合作看，雙方將在金融科技、零售銀行、消費金融、企業信貸、校園生態、資產管理、個人聯名賬戶等7個領域開展深入合作。

業內人士表示，消費金融關鍵在三點，一是徵信，二是低成本資金，三是消費場景。「消費金融的基本問題是消費者個人的借錢還錢問題，能否順利交易取決於消費者的信用狀況，是一個徵信問題。」人民銀行徵信局局長萬存知說。

反觀商業銀行，一方面擁有大量的低成本資金，一方面沉澱了龐大客戶借貸信息，在信用評級方面具有優勢，但其信貸服務缺乏與消費場景的深度嵌入；互聯網公司具有場景優勢，但缺乏資金優勢，尤其是大額低成本資金，且信用信息不足。

「科技創新正在加速重構銀行業的經營發展模式和市場競爭格局，工行與京東集團的金融、互聯網能力相結合，有利於實現各自業務成長，為雙方用戶創造更好的服務與體驗。」工行董事長易會滿表示。

京東集團董事局主席兼首席執行官劉強東則表示，京東金融可以通過工行在網點、客戶、資金等方面的優勢，打通線上與線下場景，優化自身的風控和運營模型，為客戶提供成本更低、體驗更好的金融服務。

據悉，聯合獲客、用戶運營、智能風控、服務創新、流程優化將成為雙方下一步的合作重點。

多位業內人士表示，如今「埋頭各干各」已不合時宜，「多對多」合作將繼續開展，「競合」關係是常態。

人工智慧產業的興起催生了更多的「競合」關係。今年3月份，國務院總理李克強在《政府工作報告》中提出，加快大數據、雲計算、物聯網應用，以新技術新業態新模式，推動傳統產業生產、管理和營銷模式變革。由此來看，商業銀行的變革正在展開。

值得注意的是，由於商業銀行、互聯網企業在公司架構、治理模式、文化等方面存在諸多差異，在合作過程中，其效果還受到合作模式設計、對接效率等因素影響，雙方仍需要就相關細節進一步磨合。(經濟日報記者 郭子源)