BAT可以做開放平台，為什麼銀行不能？

銀行是一種服務，而不是一種場所，銀行需要躲到後面去。歐美一些大銀行就在做這個轉型，不再強求必須是直接面對客戶，可以是合作夥伴面對客戶，但是銀行必須把自有的服務開放出來。這種銀行我們稱之為開放銀行。

本文摘自興業數字金融服務股份有限公司（簡稱「興業數金）總裁陳翀在「銀行系金融科技的破與立」分享會上的演講內容。

關心興業數金的朋友都知道，我們的定位包括兩方面。

第一個定位是為中小銀行、非銀行金融機構、中小企業提供金融信息雲服務。數金公司雲服務，是從原來興業銀行為中小企業提供科技輸出的板塊繼承下來的。

第二個定位是集團對於數金公司的要求，希望公司能夠開展數字化業務。公司成立的時候，我們認為數字金融是更大、更長久、更準確的定義，超越了互聯網金融，所以取名「數字金融」。

數金是興業銀行集團最特別的公司，因為它有外部戰略股東，還有員工持股，是目前集團里唯一的採用這種股權架構的公司。還有另外一個意義隱含在裡面，就是體制機制探索。

興業銀行集團做了10年的科技輸出業務，是第一家為中小銀行提供科技系統輸出的銀行。2006年開始做第一家城商行，2007年正式上線，到今年正好10年，這10年來我們一直通過銀銀平台做科技輸出業務。數金成立后，我們正式把這一塊業務命名為「數金雲」。

數金雲不單隻是為中小銀行提供科技的系統輸出服務。具體來講，我們可以為所有中小金融機構提供6大品類的基礎雲服務，包括人工智慧服務、備份雲服務、專屬雲服務、區塊鏈服務、容災雲服務和金融組件服務。

1.銀行與互聯網公司是真合作

最近銀行和互聯網公司結盟引起很多關注，其實之前也不是沒有合作過，早些年就合作過，為什麼現在又火了？我覺得當時合作跟現在合作真的不一樣。這是我們的看法，現在真的是跨界競合。

比如說，現在特彆強調線上獲客，但是銀行擅長嗎？確實不擅長。金融科技公司原來只做長尾，現在不是了，打勝仗還需要繼續走。所以一拍即合，大家來合作。

我們不去評判這個合作到底怎麼樣，銀行和互聯網公司都有自己訴求。但是我們認為，未來應該站在以客戶為中心角度看問題的，客戶需要什麼你能夠提供什麼，這就是對的。

未來肯定是圍繞著以客戶需求出發，以客戶為中心。所以，各類機構、包括銀行、互聯網金融平台、金融科技公司以及其他一系列主體，都是圍繞這個客戶去實現的。

我們說生態重構，這個生態當中每一個機構應該發揮它自己專長。如果站在一個更高的角度來講，這是對社會有好處的。如果既能發揮自己專長，同時又滿足客戶需求，這肯定是最高效的。我們希望未來也是這樣的。

銀行專業、專長在什麼地方？就是穩健、專業、牌照、風控，這是銀行的專長。比如說金融交易數據，其價值比一般的數據價值要高很多，因為本身直接就是金融數據，但是怎麼吧這些數據的價值發揮出來，這是問題。與此同時，金融科技公司敏捷、方便、創新快，並且掌握客戶行為數據等等。

我們這些東西集合起來為客戶服務，這可能是未來銀行和金融科技融合最重要趨勢，也是我們的一種願望。

如果將來是這麼一種生態的話，興業數金在裡面應該扮演什麼角色？這是我們探討的問題。

2.做開放銀行，躲到後面去

目前在歐美出現了一些新趨勢，或者說一些銀行與金融科技公司的融合案例，我們姑且稱之為「開放銀行」。

其實這不是新的東西， API經濟，Open API，早些年也在說，但是現在歐美很多大型銀行，真正開始做，把它落地。

什麼意思呢？就是銀行真的是把自己的銀行金融服務，通過開放的介面，開放給第三方，開放給外界。

比如你是金融科技公司，我原來是銀行，我的服務都是自己在用，線上服務不跟你聯合。現在你需要找我提供貸款、帳戶查詢、支付等等這些服務，我直接可以開放一個介面給你，你需要這個服務的話，就對接我的介面、調用我的服務。

換言之，第三方服務公司或者互聯網公司，在為你客戶服務的時候，可以直接運用我的銀行來進行服務，我是直接開放的。

銀行通過自有平台開放API連接運用第三方服務功能，改善了客戶體驗，提高了服務效率，同時還降低了成本。你通過某個網站獲得了直接金融服務，但實際上這個金融服務是由某一家大銀行在後面提供的，銀行躲在後面的。

銀行是一種服務，而不是一種場所，銀行需要躲到後面去。

其實這些大銀行在做這個轉型，不再強求必須是直接面對客戶，可以是合作夥伴面對客戶，自己走在後面。但是銀行必須把自有的服務開放出來。歐美有很多大的銀行就在做這件事情。我們舉了很多例子BBVA、花旗等。

所以說，這種情況下我們把開放自己的金融服務API給第三方，這種銀行我們稱之為開放銀行。

開放銀行允許各個合作夥伴無縫提供銀行服務。怎麼能夠無縫提供服務？一方面就是通過開放API的技術方式，標準化出來放到外面，供合作夥伴去調用，同時為客戶提供服務。

另一方面，在雲平台上納入創新服務。為什麼這麼說？因為單靠一家銀行自己做不了那麼多創新，但是可以有很多金融科技合作夥伴幫助我們創新，充分發揮合作夥伴在場景創新方面的主動性。但是金融服務部分，銀行還是在後台默默地提供這些服務。

這樣一種方式在歐美現在慢慢多起來，而且有很多實踐。

大型銀行完全有條件做的事情，首先你要把這些服務開放出來，需要做技術工作，要把這些服務開放出來，同時跟合作夥伴進行連接。大銀行有資金、有能力、有人才、有技術可以干。

小銀行更想這麼干，因為小銀行自己的獲客能力、連接場景能力更差，希望更多合作夥伴能夠調用銀行自有的服務，但是技術能力等各方面做不到這個事情。所以在國外，因為有這個市場、有這個需求，就出現了一種新業態，專門為中小銀行提供這類服務的第三方平台——第三方「開放銀行」平台。

這樣的模式在歐美，特別是德國、義大利這些國家，有非常多的案例。

3.連接銀行服務與商業場景

這是一個手機圖的模型，最底層是中小銀行，他們有金融牌照，有金融服務，可以做帳戶管理、支付、融資等，這些是銀行金融服務的能力。銀行很想跟最上層的商業生態系統進行對接，比如各個行業、各種場景、電商平台等等，但是剛才講了，由於能力不足，需要第三方平台。

數金公司能不能扮演這個角色？我們希望成為中間層，把底層金融服務跟最上面的商業生態系統進行對接。對接方式是什麼？就是把這些金融服務變成一種可以被上面生態系統所調用的東西。

除了最基礎的服務，我們還可以做一些提煉，再加上一些最新的東西，比如說把人工智慧加上去，使得金融服務更加強大。

所以我們定義中間層是基於開放API，打造模塊化開放銀行平台，幫助金融機構對接科技公司，針對場景創新能力獲客導流；同時幫助科技公司利用金融機構的數據能力，為客戶提供切合需求的金融服務。

在商業生態系統裡面，能夠調用這些API的包括在這個系統里的第三方開發者，科技公司、供應商、核心廠商和其他合作夥伴都是可以的。一個電商平台可以，某一個金融科技公司專門做支付也可以，專門做某某供應鏈也可以的。甚至個人都可以直接調用我們的開放平台服務，如果個人創業做一款APP，需要支付功能，就直接調用某一個銀行金融服務的API。

這是我們分析的一個模型。我們為什麼會想到這個模型？其實蠻簡單的，有兩個驅動：第一個，我們是興業銀行的金融科技公司，興業是一家規模較大的銀行，有強烈的衝動去對接生態；第二個，我們服務了幾百家小銀行，這些小銀行特別想融入生態，因為地域客群有限，希望通過線上有更廣闊獲客空間。

所以說，我們可以看到他們的渴求和需求，希望把這兩點結合起來，為中小銀行搭建第三方開放的平台。

因此，開放銀行這個概念也新，也不新，API經濟是很早以前的事情。但是我們把開放API跟銀行，跟銀行金融科技直接結合起來，就非常簡潔定義四個字就是「開放銀行」。我們在銀行業的具體應用就叫「開放銀行」。

實際上，我們興業銀行行內已經在開放，在開放金融服務方面做了很多先行先試的嘗試。這些嘗試跟我們現在把它總結成「開放銀行」是一脈相承的，並沒有矛盾。

4.開放銀行服務詳解

為了便於大家理解，我舉兩個例子講一講。

銀行有什麼服務呢？比如帳戶、支付、信貸，都是最基本的服務。

但是一般意義上，如果你不去做一個開放銀行轉型，這些服務對於中小銀行來講，只能在銀行內部，沒有辦法開放出來給這些生態系統直接調用。比如說銀行自己有手機銀行，可以提供帳戶服務，提供融資服務和支付服務。但是別人是很難直接調用這些服務的，這些服務如果需要被商業生態系統用，就需要開放平台做這個事情。

開放銀行服務主要有兩層，一層是下面的，另外一個是上面這一層。第一個事情，由於這些服務沒有被開發出來，我們首先要進行一個整合、處理、加工，然後把他們開發出來。

還有，把這些東西進行聚合，形成一些新服務，這些服務能使得最初的銀行基礎服務能夠開放出去。比如說，資金存管服務、虛擬帳戶服務、支付服務，這些在銀行內部沒有開放，通過我們的處理，可以開放給生態圈直接調用。

還有一類比較新的業務。比如說，通過銀行，原來只有融資這些東西，我們現在結合最新的人工智慧新技術，把傳統風控變成了智能風控服務，超越了傳統銀行的服務。結合我們最新金融科技的技術，可以提升傳統金融服務，來為金融機構進行新的賦能。我這邊舉的例子是智能風控，當然還有智能投顧等等，都是可以的。

這一層是基礎層，再往上還有一層，就是我們會把這些基礎服務根據行業或者領域特徵進行聚合，變成一種行業級、領域級的服務。比如說我們專門把存管、帳戶、支付這三個服務進行一個聚合、打包，最後變成一個票據資金存管服務，這個服務其實是結合體。

以我們公司圍繞電子商票開發的「執劍人」產品為例。我們現在對接很多票據平台，還正在對接很多個，現在每周通過這個平台交易的量有一個多億。市場上，第三方票據平台，民間票據平台，這些票據平台企業都是民間的都在互聯網上，形成了一個電子票據的商業生態圈。

再以物流行業為例。比如，現在需要通過開放銀行平台來為物流行業提供一個物流雲服務。通常來講，如果搭建物流雲平台，至少要為物流企業提供資金存管服務、支付服務等。另外，等到我們雲平台有積累數據后，最後物流企業要做融資服務。

串起來看，調用的銀行服務是帳戶、支付、信貸。我們在平台上做什麼呢？我們的資金存管服務要有，支付服務要有，我們把這兩個聚合以後變成物流網關服務。因為積累了物流行業信息流，我們通過風控為企業物流聚合融資提供一個服務。

這裡面跟大家說一下「聚合」是什麼意思？如果我這邊是一個銀行，比如說是興業銀行提供了專門為這個物流雲平台提供的融資服務，那就沒有「聚合」兩個字。

在聚合之後，那些在興業銀行風控條件下所不能滿足的融資需求，可以請小銀行A來滿足，小銀行A說還不行，還可以請小銀行B滿足。所以說，我們融資的時候可以聚合很多家銀行的信貸服務。

當然，平台提供智能風控服務肯定是結合大數據。我們對物流雲平台可以提供物流存管服務和物流企業聚合融資服務，同時我們把這兩個服務開放出來，交給各式各樣物流行業IT供應商他們去打造不同雲平台，他們可以直接調用這些服務，服務於各式各樣小物流企業，這就取得了行業的模型。

我們要連接更多小銀行，越多越好，另一個要連接更多行業的生態，生活場景等等越多越好，這是我們的願望，這是我們的目標。

今天講的開放銀行，主要是對我們近期走過的一段路的一些綜合和再思考，再結合了現在一些最新的、國際上的動向。我們更加堅定了，接下來可能要花比較大力氣在數字金融業務創新上，把開放銀行平台打造作為興業數金重要的工作任務。