24家P2P平台逾期率調查：17家竟然比銀行還要低？

很多時候，投資者衡量網貸平台的安全性，逾期率是必看指標之一。然而一直以來，用「猶抱琵琶半摭面」來形容平台的逾期率最恰當不過。金額逾期屬於平台不太光鮮的數據，絕大多數平台都選擇不公布。在2016年10月互金協會發布的《互聯網金融信息披露個體網路借貸》標準中，逾期金額、項目逾期率、金額逾期率均被列入網貸平台強制性披露內容。

近日，互聯網金融協會信息披露系統公布了24家P2P平台的信息披露詳情。不過很遺憾的是，在逾期率方面，只有12家平台公布了金額逾期率，佔比50%；另外11家則公布金額逾期率為0，還有1家未披露該項數據。

在主動披露的12家平台中，有兩家平台金額逾期率超過4%，最高為4.29%，積木盒子最低，其逾期率為 0.11%。

11家網貸平台逾期率為零

互金協會信息披露系統公布的24家網貸平台中，有11家平台公布的金額逾期率為0，分別為邦幫堂、房金所、抱財網、中融寶、有利網、首金網、網信普惠、開鑫貸、搜易貸、玖富普惠，東方匯，只有翼龍貸未公布逾期率。

公布金額逾期率的平台，最高的是團貸網，達4.29%，其次是愛投金融，達4.06%，第三名是點融網3.65%。有5家平台逾期率低於1%，這五家平台為ppmoney、人人貸、積木盒子、陸金服、紅嶺創投。這些公布逾期率的平台數據表明，除了團貸網和愛投金融逾期率稍高之外， 有17家平台的逾期率遠低於銀行業金融機構（2016年銀行業逾期率1.74%）。

根據公布的逾期率，可以倒推出各家平台的逾期率計算公式，目前以逾期金額占待還金額的比例為統一計算標準。比如，截止2017年5月底，團貸網的待還金額為112億元，逾期金額4.8億元，按照逾期率的計算公式，其金額逾期率為4.29%。宜信惠民的待還金額與逾期金額分別為14.7億元和408.3億元，由此計算出平台金額逾期率為3.6%。

逾期率計算公式是個「謎」

"逾期"是指"借款人在借款合同約定的期限內（含合同約定的寬限期或展期後到期）未足額歸還本金或利息"。按照字面理解，就是超過約定日期沒有還款的借款人。比如一筆借款如果按合同約定在7月31日需要還款，但8月1日後還款就視為逾期。

值得注意的是，沒有償還的款項多久才算逾期？多數平台對此並沒有詳細說明，即使有部分平台公布了逾期金額，然而逾期金額超過多少天我們無從得知，互金協會也沒有對該標準做統一規定。公開信息顯示，上海市網貸服務業企業聯盟公布了逾期率的統計計算標準，即逾期90天以上的未還剩餘資本金總額/可能產生90天+預期累計合同總額，如果平台均以此標準來計算金額逾期率，使計算口徑一致，這樣得出的數據才有可比性。

此前有媒體報道稱，宜人貸把15天-90天未償還的借款項目視為逾期，那麼，只要在規定時間內借款出現逾期，是不是都會計算在內？對此，網貸天眼電話採訪了宜人貸，對方表示，宜人貸的借款人如果未按時還款，有三次還款日順延的機會，每次順延期為兩天，超出規定範圍便視為逾期，需要承擔相應罰息。也就是說，如果借款人逾期三次以內，不會計在逾期金額範圍內，可見，平台給了借款人逾期還款的可操作性空間。

另外，如果待還款項出現逾期，平台對逾期金額又如何計算？多數平台是將本期應還而未還的借款稱為逾期金額。而一旦借款人本期款項未還，未到期的借款也應視為逾期，因為借款人一旦出現了逾期，後期的償還難度也會增加。不過，多數平台不會採用這種計算方式，畢竟這種計算方法會使逾期金額擴大。目前使用這一計算方法的只有信而富。

逾期率為零的秘密

從24家信息披露的平台中，我們看到多數平台金額逾期率為0，難道是因為這些網貸平颱風控和借款人資質都非常優秀？其實並不見得。眾所周知，網貸平台借款門檻較低，多數借款人因為在銀行高門檻的審核未通過後再到網貸平台解決自己的融資需求。而審批程序較為簡單，甚至未對借款人進行實地考察的網貸平台，這也說明了網貸平台的借款人優質性要低於銀行，因此，在借款資質上也會大打折扣。

部分網貸平台金額逾期率低，還有一點原因，目前不少平台選擇與小貸公司合作，這些平台只負責發布小貸公司信息，如果發生金額逾期，由這些借款機構承擔，平台在統計時沒有將這部分金額計算為平台的逾期。

此外，多數平台設立的風險準備金，多是為發生逾期的債務提供的墊付資金。這部分已經墊付的逾期也不會統計到平台逾期總金額中。

逾期不等於壞賬

壞賬，是指在逾期基礎上形成的，在金額逾期后，經過相關的催收等資產處置工作之後，仍然無法實現對債權人的還本付息，且在今後一段時間內也無法還本付息，那麼這一筆債務就形成了壞賬。壞賬是借款人喪失了償還能力后給平台以及投資人造成了損失。而金額逾期后，通過平台對資產的處理能夠實現逾期還款。所以金額逾期與壞賬實則不是一回事。

實際上，逾期催收是P2P平台的重要工作。對剛逾期的債務，一般是由P2P公司自行催收，逾期時間比較長的債務，則通常外包給第三方催收平台。例如，據媒體報道，P2P平台拍拍貸對於貸款逾期4天至90天的用戶，由拍拍貸催收團隊進行催收；貸款逾期超過90天，則由拍拍貸的自催團隊轉移到相應的外包公司進行落地催收。