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深圳兩套房卻陷中年財務危機,他做錯了什麼?

◎作者丨向小田

由一個深圳中年男子失業所引發的財務悲劇,最近引起全民熱議。他的遭遇混合了失業、二胎、高房價、理財、家庭責任、中年危機、政策風險等因素,堪稱研究「焦慮的中產群體」的範本。

今天在網上看到一段故事:

我2001年大學部畢業,工作一兩年上的研究所,然後到的深圳某知名通信公司,,到現在將近十年。老婆和我都是農村出身,家裡沒錢支持,2010年辛辛苦苦攢點錢在坂田買了套二手房,當時大概是120萬,每個月房貸6000元。11年生了個兒子。

16年政策放開,響應國家號召,又生個女兒,因為我要經常出差,還在國外研究所待過一兩年,家裡父母孩子沒人照顧,老婆不得不辭職照顧家。

15年底深圳房價大漲,手裡正好有小几十萬餘款,考慮孩子以後要上學,大家也認為房價有國家托著,只會漲不會跌,又在關內買了套五六十平米學位房,總價300多萬。首付不夠,第一套房找人抵押弄了70萬,湊在一起付了首付,貸款260萬,月供17000。70萬的抵押貸一個月也要七八千。

全家就我一個人在掙錢,拿到手的工資錢兩萬多,不包括獎金和分紅,因為兩套房貸加上抵押貸就三萬了,獎金就用來補貼家用,日子過得緊巴巴。但想到自己深圳有兩套房,心裡也會安慰很多。一般分紅大部分用來購買股票了,現在持有十大幾萬股票。

前段時間公司要安排出國,當時考慮家庭條件去不了,後來HR就找我談話希望主動離職,看現在的樣子不離也很難,公司總有理由讓你離職,不行打個C就末尾淘汰了。

與其鬧來鬧去的離職,不如舒舒服服的好聚好散,而且至今也沒發現誰鬧著就不被離職的。其實我績效還不錯的,也得過多次A,因為我深知,農村出來的孩子,不努力就更沒出路,我能走到今天,是公司給我們創造的機會。

最近也在網上投過簡歷,我們這三十大幾年紀,一般出去做不了高管,企業也不要,面試機會也很少,少數小公司面試過,基本月薪也是稅前不到兩萬,稅後房貸都不夠,有的還看不上我。

我們在大公司,自我感覺水平不錯,視野開闊,但和人家一交流,明顯有很大不同,人家小公司我們這年齡的,即使不是高管,基本產品從前到后啥都懂,軟硬體,結構啥都能做,我們則只能做自己擅長一段,真正讓我們做出產品需要很多配置協助,小公司也養不起我們這樣複雜的玩法。

目前看只能把學位房賣掉了,但眼下比較麻煩的事情,現在深圳二手房交易十分低迷,學位房也不好賣,急著賣的話350萬可能只能賣300萬,還了貸款雜七雜八的剛好沒有了。

最後就十幾萬股票離職可以換幾十萬,離職補償已經在前年兌現了。這幾十萬隻能湊活償還一套房的抵押貸款。

就算把學位房300萬賣掉,幸運地找個稅前兩萬稅後一萬多的工作,剩下6000的房貸,加上兩個孩子上學,養家,完全入不敷出,何況稅前兩萬的工作也不好找。現在每天下班回家,看到孩子和老婆都覺得愧疚,夜晚也輾轉難眠。

今天這個局面也不怪公司,十年來在公司獲得的收益已經超出社會平均水平很多,企業成本壓力同樣很大。我們農村出身,能在深圳生兒育女有房有家已經不錯,當然還有個標誌307。

這麼多年來,我時時鞭策自己,從來不敢懈怠,能加班就加班,能早去就早去,領導一點不滿,就緊張好多天,生怕丟了工作,可到頭來還是不得不離職,入不敷出。那是哪裡出了問題呢?是我不努力么,是企業給我的待遇不好么,還是房價帶來太高生活成本?

這個故事引起了大家的討論。目前三四十歲,無論是在體制內,還是在體制外外企、民企擔任中層的人群中,討論尤其熱烈。

這也是為什麼許多中產階級,始終覺得不安心不安穩,危機四伏的原因——職業生涯和生活水平要想保持現有水平不下滑好像是一件比較困難的事情。

單純就上面的故事,給我們的啟示就有很多:

1.如果沒有提前預備,在職業生涯行進到某個高度,則時刻面臨不進則退的局面。

比如一些金融機構的高管,動輒數百萬年薪,這樣的人,一旦因為各種原因離開目前的平台,要想找到一份合適的工作非常難。

幸福的高管彼此相似,不幸的高管各有各的不幸。機構就這麼多,位子的數量是固定的。外來的人才要想在別的機構裡面一進去就當高管,始終沒有那麼容易。

上面故事中的主人翁,如果提前儲備一些業內資源,平時不局限在本身瑣碎的工作中,即便是離開目前大型通訊公司,也可以在一些中型甚至創業公司獲得好的職位。

深圳初創企業這麼多,通訊產業鏈如此之廣泛,科技產業這麼發達,如果說被迫辭職后連去哪裡都沒有想好,那隻能說明在大機構的那些年已經把自己養廢了。

時刻保持警惕和危機感,別被溫水煮青蛙給迷惑,是職業生涯中許多人不容易做到的一點。有的職場作家說,要經常逼迫自己離開舒適區,挑戰自己所未想到的局面,我認為就說的很不錯。

2.除了職業規劃之外,中產階級最大的難關就是財務規劃。

在上面故事中,主角在自身經濟實體(尤其是現金流)不穩定的情況下,竟然連續加槓桿買房,並且還要了二胎,可謂不明智。在做這種決策之前,潛在的風險都沒有考慮。

對於現在許多中產階級而言,最大的風險就是缺乏對未來風險的認知。第一是認為自己的收入會持續增長,然後根據未來持續增長的收入來進行投資決策。

第二是對經濟大勢不分析,比如說看到房價漲就認為一定會繼續漲下去,看到現在公司所在的行業不錯就認為行業會一直不錯,看到目前資產價格的估值水平就認為若干年後依然還是這個水平。

簡直是大錯特錯!

幾十年前在東北大型國企當工人是多少人羨慕而不得的事情,誰能想到會有產能過剩國企破產職工下崗的事情呢?貸款30年買了大幾百萬上千萬的房子,到了三四十歲失業了,貸款怎麼還有人考慮過嗎?加槓桿買房賺過錢,繼續加槓桿就一定能成功嗎?聽別人說要投資股權致富,結果買了新三板股票套牢了根本出不來這些事情也不是一兩例了吧?

這些都是問題啊!

該怎麼做?

我身邊有許多這樣的例子:三十多歲,做到了金融機構不錯的職位,想上去,上面的職位越來越少,競爭越來越激烈,難;想跳槽,看來看去看不到一個合適的,有職位的待遇不行,有待遇的考核壓力大,還有文化磨合的問題;想自己干,離開了大平台,好像啥也不會,會投資的融不到錢,會融資的找不到項目。

所以要提前做好準備,在日常的工作之外,一定要想,假如我現在離開了,我能做什麼養活自己?需要什麼資源儲備?

在大機構工作,事情和流程特別多,工作隨便晃幾下,幾年就過去了。埋頭工作,很容易錯過對外界世界的跟蹤,更加容易的是缺乏思考,對「你不知道自己不知道」的區域完全是陌生的,一片空白。當你只想著自己的工作時,你幾乎沒有辦法卻想自己還能做些什麼。

哈佛大學一份研究顯示,當你特別窮的時候,判斷力和智商都會下降。實際上,當你特別沒時間的時候,智商和判斷力下降更快,從而導致進一步的失敗。

然而,當你跳出這一切,在放手了一些東西之後,你反而會發現,這個世界充滿了機會。事實上結果往往如此。當年上學,學習成績好的,過了些年,在體制內外當各種幹部者有之。

但是那些當年學習不好找不到工作的,被迫到社會上做生意也好創業也好,竟然有些人混得比前面這波好。這不是沒有道理的。



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