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微軟加速器首個保險行業項目，靈智優諾用AI促進保險服務產業升級

2021/12/25

本文是拓撲社對微軟加速器第十期入選項目的專題報道。

微軟加速器十期的入選企業都是擁有引領行業核心技術創新力和強大市場前景的優秀企業，大部分為面向企業服務的To B類型創業公司，所選企業覆蓋雲計算、大數據、人工智慧、物聯網、區塊鏈等技術，並在醫療、政府、農業、電力、金融、零售等行業中獲得標杆客戶。這些領域也是拓撲社持續關注的方向。

靈智優諾創始人金靈

項目名稱：靈智優諾

主營項目：提供個人保險領域的智能投顧服務

上輪融資：2016年8月，天使輪，1900萬元，投資機構為真格基金和IDG資本

下輪融資：已開放下一輪新的融資

項目關鍵詞：人工智慧、保險智能投顧、金融科技

【拓撲社（）】文/王藝多

在各個傳統行業中，保險是一個非常大的市場。據拓撲社（）了解，僅是人身險的保費，2016年全國就超過1.8萬億元，並且年增速超過30%。其中，健康險保費達4千億元，增速超過70%，市場容量巨大，天花板高。

之所以有如此高的增長速度，拓撲社認為，除了如今年輕人面臨越來越大的經濟壓力和生活壓力以外，也與近幾年互聯網與移動互聯網的快速普及不無關係。據業內人士測算，預計未來5年，人身險尤其是健康險市場將持續保持高速增長，線上化水平將達到25~30%。

另外，高新技術對保險領域的滲透，也像是給這一傳統行業打了一劑強心針。微軟加速器十期入駐企業靈智優諾，就正在利用人工智慧技術解決保險行業中的切實痛點。

傳統保險銷售問題亟待解決

靈智優諾創始人金靈向拓撲社介紹，如今，保險行業正在發生結構性變化。從供給端來看，保險產品的細分品類越來越分散。不同保險公司的同一種重疾險，可能會細分出成百上千種不同產品。

與此同時，目前全國的保險銷售人員大約有七八百萬人。自2015年取消保險從業資格認證之後，保險銷售人員的個人素質和專業素養越發良莠不齊。大專、高中及以下學歷從業者大有人在。

但眾所周知，保險本身是極其複雜的金融產品，理賠條款非常詳實，並且條目眾多，專業度高，部分投保者出險之後無法正常獲得理賠，很大程度都是因為對保險條款認知不清或者根本沒有正確理解。

很明顯，無論從人員素質還是精力來說，銷售人員都無法依靠人力覆蓋如此多保險產品的條款學習。另外，強銷售導向也決定了銷售人員需要以促成交易為主要目的。所以部分銷售人員不僅會推薦傭金率高的產品，並且會有意模糊或隱瞞產品中的部分條款。

AI技術優化人力所不及之處

面對保險條款複雜、理解門檻高、信息不對稱，以及保險銷售人群呈現的低學歷、低留存、高培養成本、銷售誤導現象頻發等問題，靈智優諾給出的解決方案是利用人工智慧技術重塑保險銷售服務。這對於改善C端體驗和提升B端銷售效率都有著巨大價值。

拓撲社了解到，靈智優諾是一家聚焦於保險服務領域的人工智慧技術公司。通過人工智慧技術手段，為消費者提供專業客觀的保險售前諮詢以及全流程的保險服務。那麼，靈智優諾具體是怎樣提供服務的呢？

目前，靈智優諾以同名微信服務號作為對外服務窗口，用戶關注后，可戳對話鍵盤，文字或語音實時與「智能客服小諾」聊天，提供自身的情況、需求與疑惑后，小諾可根據用戶的個性化特徵，提供有針對性的引導、解答及建議。另外，用戶也可通過導航菜單選擇其他所需業務。

金靈直言，目前市面上的開源人工智慧系統都不能很好滿足靈智優諾的業務需求，其根本原因在於，這不僅需要工程師具有較高的AI技術實力，團隊中還需要配備對保險行業具有較深積累的精算師進行行業知識圖譜的建立。「如果沒有知識圖譜，而僅依靠詞庫進行匹配，是根本無法滿足垂直行業高度的專業需求，用戶體驗也就無從談起。」

所以，靈智優諾自主研發語義分析、垂直搜索、個性化推薦、深度學習模型等核心技術，同時結合保險領域知識圖譜，解決了傳統深度學習對話引擎無法生成包含細粒度語義知識的長句答覆的問題，做到了智能對話在保險領域的深度工業級應用。

另外在可擴展性方面，該智能系統可以應用於各家保險公司的銷售環節，通過長期的語意學習，持續強化自身技術壁壘。從用戶通過公眾號發送各類消息與靈智優諾進行交互這個角度來看，靈智優諾就像是用戶在保險方面的智能小助手。

「沒有絕對匹配，要真正解決用戶問題」

由於保險銷售非常個性化，每個人的實際需求不同，也就意味著最終適合的保險產品不同。那麼靈智優諾在保險推薦和評價方面，如何做到跟用戶需求的絕對匹配？

對於這一問題，金靈直言，目前市場中確實存在著不少打著大數據旗號精準推薦保險的項目，而其本質還是保險銷售。實際上，消費者在投保過程中的決策點非常多，僅憑簡單的問卷式數據採集根本無法做到個性化的產品推薦。

正因如此，靈智優諾並非一開始就為用戶進行產品推薦，而是在與用戶交流的過程中逐漸進行數據積累。金靈認為，用戶使用靈智優諾進行諮詢，就意味著其對保險產品有需求。

「他們可能對具體的條款或辭彙不理解，才需要我們的幫助。我們的目的並不是要給用戶推薦保險，而是解決他們的實際問題，如「是否需要買」，「買什麼類型」，「側重什麼條款」，並在過程當中完成數據採集，進而達成交易。當然，如果用戶一開始就對自己有明確需求，比如就想購買某款產品，我們也可幫客戶深度解析這款產品，讓用戶真的了解這款產品。」

總結靈智優諾目前的主要業務就是：對於C端用戶，靈智優諾通過AI技術為他們提供高質量、強需求導向的保險購買決策支持，幫助用戶避開常見的銷售誤導和條款陷阱，並提供包括理賠在內的全流程保險服務。

大數據的核心價值

既然靈智優諾提供全流程服務，那麼自然要覆蓋保險銷售環節。據拓撲社了解，靈智優諾目前已對接了包括人壽、平安、泰康在線等數十家保險公司，覆蓋大多數人身險類保險產品。

不過金靈強調，儘管靈智優諾的確可以看作是保險銷售渠道，並且也是目前他們的商業模式之一，但他們並不過於看重銷售轉化率。「我們當然可以為用戶推薦已經覆蓋的保險產品。但如果我們可提供的產品不能滿足用戶需求時，我們也會給用戶適當的建議，例如通過其他渠道購買。我們在意的是為用戶解決需求，盈利不是我們現在的目的。」

對於一家以人工智慧為核心的技術公司來說，數據的重要性不言而喻。從靈智優諾的做法上來看，他們更注重的是用戶數據的積累。持續的數據積累不僅可以加強演算法模型訓練和系統優化，還能夠加強與B端保險企業未來更深入的合作。

事實上，現在的保險銷售依然需要依賴銷售團隊，保險公司掌握的數據僅是成交的保單信息，大量的用戶活數據都掌握在銷售人員手中。另一方面，目前醫療機構數據與保險也並未打通，但這些數據對保險產品設計、定價、銷售、理賠等都有極高的價值。

拓撲社認為，靈智優諾通過人工智慧技術建立行業知識圖譜，並藉助與用戶的交流互動優化語料庫、模型訓練等，在提高用戶體驗的同時進行數據積累，以期待未來更高層面的成長空間。可以說，數據是未來靈智優諾的核心價值所在。

當然金靈直言，現階段，他們還是需要落實眼前業務。預計到今年底，靈智優諾將完成人身險種的全覆蓋，擴大與保險公司的合作範圍，並持續進行系統優化開發，推出Web App等。

團隊方面，創始人金靈是斯坦福大學MBA，曾任百度互聯網證券事業部總經理、麥肯錫高級諮詢顧問；CTO許可曾在百度工作10年，歷任多部門演算法專家、主任架構師；CFO蔡婧曾供職於私募股權投資基金TPG、PAG。

靈智優諾在2016年8月成立之初獲得過1900萬元天使輪融資，投資方是真格基金和IDG資本，目前正在進行新一輪融資。

利用新技術改造傳統行業，是目前眾多領域的普遍選擇。本文中靈智優諾通過人工智慧技術，為中高端消費人群提供保險全流程服務，在為用戶解決自身需求的同時，也提高了保險產品的銷售效率，降低保險公司運營成本。更重要的是，靈智優諾的未來價值，也將隨著數據量的積累而逐步增長。相信這一點是其入選微軟加速器十期的重要因素。

當然，能夠進入微軟加速器，也離不開靈智優諾在人工智慧技術和保險行業的積累。在人員配置上，該團隊核心成員都曾在百度、私募基金等負責過理財產品，並且超過三分之二的員工是AI工程師和保險精算師。另外，加之保險行業的整體規模和高增長速度，相信靈智優諾能夠在未來取得可期的成果。我們拭目以待。