30年後的你，還能保護我嗎？

跟你講個恐怖的故事。

按照通貨膨脹的速度，你買的保險，N年以後根本不能提供足夠的保障。

因為，通貨一直膨脹，物價一直上漲。

N年後的錢不值錢啊。

可能N年後捷運口賣煎餅果子的大媽該說：我月入8萬還會少你一個雞蛋嗎？

— M O N E Y U P —

其實大家的疑惑可以簡單理解成下面這個栗子：

如果我現在購買了1份30年的保額為50萬的定期重大疾病保險。

按照現在的物價水平，50萬完全能cover掉出險后的費用。

但是誰都不是盼著自己剛買保險就出事的啊。

20-30年後，以現在通脹率這50萬保額就毛用都沒有了？

大俠你多慮了。

保險保費定價的時候已經考慮了通脹因素了，即你購買的保額是已經考慮通脹影響的。

保險公司通過產品定價假設中的預定利率間接考慮了通脹對未來保險期間內保額的影響。

是指保險公司在產品定價時，根據公司對未來資金運用收益率的預測而為保單假設的每年收益率，通俗地說就是保險公司提供給你的回報率。

現在大多數國內壽險公司在產品定價的時候使用的預訂利率假設為3.5%，即保險公司假設你的保單價值（不是保費）在保險公司的投資回報每年有3.5%。

當然了，這個3.5%也是一個貼現率，就是指未來的錢的現狀價格。

使用貼現率后，未來的數值轉換成可以和當下數值比較的現值。

說人話就是，未來的錢放在現在是多少錢。可以想成反向的通貨膨脹。

說正事之前，我先解決有些人可能會提出的疑惑。

為啥假設的預定利率只有3.5%那麼低？

你們不是說過現在隨便做個定投10%都很簡單嗎？

銀行理財也有很多可以上到4-5%，更不用說P2P之類的了。

鄉親們，人家保險公司簽的合同可是幾十年哦。

作為長期預定利率來說，已經灰常灰常高了。

相當於保險公司向投保人保證他未來幾十年裡每年都能為投保人做到3.5%的投資收益，這裡承受了非常大的投資風險。

大家看下各國的國債利率就知道了：

大概為3.5%

美國大概為2.3%

英國大概為1.6%

德國大概為0.5%

好了，可以說正事了。

我們做個簡單的數學題，為簡化運算，假設保險事故只能在每個保單年度的起始初發生，並且忽略所有生存函數。

那麼在投保t=0這個時點，不同保單年度（即保單生成了幾年）50萬元保額在投保那一刻的現值是（就是倒推）：

也就是說，若要在30年後給你50萬，保險公司現在要向你收取的保費，是按照18.4萬元的保額現值計算的，而不是50萬元。

所以說，保險公司已經通過預定利率間接考慮過通脹影響了。

那麼如果你就是要買保額增長的保險呢，希望到時能追上通脹率。

我們計算一下，假設我第一年保額是50萬，我30年後希望保額能到300萬元，這樣就沒有通脹影響的問題了。

那麼30年後300萬元保額，保險公司需要向今天的你收取的保費現值是多少（按照3.5%的預定利率算）？

第三十個保單年度保額300萬的現值是

比上一個計算過程的50萬保額的現值貴了6倍。

讓你現在交110萬，為了30年後的300萬。

大部分人不會買吧。

這裡就有人要說理財型保險了，這個可以抵抗通貨啊。

蛋酥，分紅險普遍定價要比純消費險要貴，貴出來的部分就是為了以後有餘地給你分紅。

也就是你的分紅很大一部分其實是出自於你前期交的保費。

何苦呢，還不如就拿這些多出來的保費去投資。

市面上什麼產品不能打敗通脹？

羊毛出在羊身上。

如果覺得保額不夠，可以多買份保險唄！

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