P2P行業監管趨嚴，車貸平台該如何給借款人「發好人卡」

最新數據顯示，目前已有62家P2P網貸機構接入信息披露平台，完成合規之路的最重要一步，同時這也是網路借貸監管趨嚴下，行業規範化發展的又一進步。而最近紅嶺創投清盤事件的發生，一方面原因就是借款人的不良資產比例越來越高，抵押資產未得到及時的處置。其中對借款人的還款能力都沒法做全面了解，到最後風險概率不斷增加。

網上有個關於借貸的段子。剛剛接到一個電話，對方問需不需要貸款?我說：要!對方很高興問：要多少?我說：5000萬!他又問：有抵押物嗎?我答：我有樓。對方：哪裡的樓? 答：天安門城樓。對方問：你是什麼人?我回答：共產主義接班人!對方掛機了……

雖然是個段子，但是從段子中我們可以知道借貸機構最關心借款人的兩個方面：一是抵押物(有抵押物嗎)，二是你這個人(你是什麼人)。目前來說，車貸平台成為P2P行業的香餑餑，越來越多的P2P平台轉型車貸業務。從監管角度來講，更符合小額分散的要求;從抵押物來講，車貸具有實際的抵押物，對車輛資產控制和處理相對容易一些;從借款人角度來講，能夠買一輛不錯車的人還款能力相對較好一些。

而很多騙貸者往往利用這一點，在車貸平台抵押借款，最後逃之夭夭。不法分子在車貸平台中嘗到了甜頭，到後面充斥著虛假身份信息、團伙騙貸、內外勾結等等惡劣事件發生。在這樣的情況下車貸平台該如何給借款人「發好人卡」?

提檔驗車

持機動車登記證、行駛證、車主身份證等到車管所提檔驗車，核實車牌號、品牌、顏色、型號、VIN碼、檔案編號、發動機號、上牌時間，檢查車輛是否拼裝車、套牌車，是否有刑事記錄和被查封;查詢車輛違章信息，計算未處理的罰款金額和未扣的分數。

車輛評估

評估師在這個環節充當十分重要的角色，進入驗車過程主要需要著重查看：1、外觀：車外體有無脫漆、擦碰痕迹，車門、車頂、是否飽滿平整，車窗、擋風玻璃有無破裂是否原裝，車輪是否原裝、後備箱配件是否齊全，車內飾的整潔和配置檔次。2、內部構置：車架號、發動機號是否和登記證書一致，車主梁鋼架有無損傷變形，水箱是否鬆動、變形，發動機工作是否正常無雜音，尾氣排放是否正常等。3、性能檢測：通過試駕檢測該車的方向、待速、排擋、制動、電路、油路等。評估師根據驗車結果，對車輛進行專業的評估，考慮在借款期內車輛的貶值問題，逾期后的處置問題，同時結合二手車評估軟體，對車輛給出的一個較為適中估值。最後的貸款金額一般為車輛估值的五至七成左右。

初步面審

通過溝通洽談了解客戶的貸款需求、貸款用途、還款來源以及機動車基本情況。審查提供的證明材料，如營業執照、租賃合同、購銷合同、產權證明、銀行賬戶流水、擔保人收入證明等以及汽車相關手續，雙方初步達成車輛抵押融資借款意向。在面審中還需要觀察借款人的態度、言行和舉止，並設計一些提問環節，旁敲側擊檢驗借款人基本情況。

風控審查

風控崗應對資料的合規性、真實性和完整性進行審查，主要審查申請人的有關資料是否齊全，內容是否完整、合規。同時對申請人徵信進行查看，是否符合公司准入條件，是否有不良信用記錄。在貸款用途方面審查是否合理，申請人的主要收入來源的可靠性、風險性和穩定性。風控好的借貸公司應該建立自己的客戶信用評分模型，形成一套健全的標準體系，在全面分析后，又可以做到快速放款。

貸后監控

在借款人的層層風控審核下，車貸平台放款后也不能掉以輕心。通過行業第三方貸后雲風控平台的監控，呈現車輛的日常行為軌跡，利用監控平台的大數據預警信息，密切掌握借款人的動向，可幫助車貸平台建立完整的貸后風控管理體系。

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