坤鵬論：無現金支付越來越近 或者你真的不再需要錢包

手機、鑰匙、錢包，這是出門前必須要檢查的裝備，缺一不可。但從微信、支付寶在移動端開始佔據主流以後，不知道大家有沒有發現，似乎很多時候出門已經不再需要帶錢包了，即使帶錢包，也只是作為一種習慣而已，多少錢帶出去，多少錢再帶回來，手機在不知不覺中取代了錢包。坤鵬論對這點是深有感觸，錢包里的現金，裝了一個月基本沒怎麼少，並不是不花錢，只是不花現金而已。早點鋪買份早點、支付停車費、吃飯、購物，甚至去菜市場買菜，每個攤位上也都掛著個二維碼，提示大家接受移動支付。超市更是如此了，移動支付結合自助結賬，坤鵬論已經不記得上次排隊現金結賬是多長時間以前的事情了。對了，現在使用現金次數最多的是給公交卡充值，貌似目前北京公交卡充值仍然需要現金，除此以外，似乎並沒有什麼地方是必須要用現金的。

當然，北京還不是移動支付最發達的城市。要說移動支付，還得說說支付寶的老家——杭州。之前已經有網友實地測試了，只要手機裝上支付寶，出門完全不需要帶現金也不會影響正常生活，包括坐公車。

說到這裡，坤鵬論前段時間看到一個新聞，說是有家小店為了支持移動支付，打出了「只接受移動支付，不接受現金」的警示語。結果被相關部門處罰了，原因在於，人民幣是國家法定貨幣，任何組織和個人不得以任何理由拒收。用戶可以不使用現金，但商家不能拒收現金，營銷可以找噱頭，但不知不覺中違法就不值當了。

1、國內「無現金」支付市場讓全世界驚訝

無現金支付正在成為一個世界性趨勢，根據凱捷諮詢公司與蘇格蘭皇家銀行集團聯合發布的《2015年全球支付報告》，2014年非現金支付交易量增速達到8.9%，高於2013年的7.6%，創下3897億美元的交易量新高。而據TrendForce的預測數據顯示，2017年年底全球移動支付市場將達到7800億美元，將會比2016年增長25.8%。無現金支付也開始逐漸被大家所接受。畢馬威發布的《全球消費與融合調查報告》中的調研數據顯示，66%的全球受訪者表示願意使用移動錢包業務，而的比率更高達84%。據艾瑞在 今年2 月發布的一份報告顯示，的移動支付規模已經超越美國，而且已是美國的近 50 倍，80、 90 后成為移動支付主力人群。

嚴格意義上講，使用信用卡也算是「無現金」支付的一種，但信用卡在國內似乎並沒有得到普及，無論是人均持卡數還是使用頻率，與美國等發達國家是無法相比的。但微信、支付寶的普及讓我們可以繞過信用卡發展階段，直接進入移動支付階段。據艾瑞諮詢估計，全國的第三方移動支付市場規模達到了38萬億人民幣，遠遠超過美國等發達國家，是美國的近50倍。

英國《泰晤士報》網站報道稱，一位學者說，無現金交易可能在短短5年內成為人主要的支付手段。與此同時，一項最新調查顯示，70%的網民表示他們不再需要每天支付現金。

香港《南華早報》網站報道，不久前，丟錢包意味著恐慌、不便，以及嚴重煩惱，因為丟掉了錢包里的鈔票。但如今，這樣的日子已屈指可數了。

德國網紅阿福繼去年在杭州實現了一日無現金挑戰後，近日他在社交媒體上發表了致德國總理默克爾的一封公開信。阿福在信中強烈呼籲默克爾帶領德國學習在締造無現金社會方面取得的成功經驗。

不得不說，無現金支付發展如此之快，支付寶和微信功不可沒。這兩家公司推動國內移動支付可謂不遺餘力，春晚搖微信紅包、超市支付寶結賬打折，這些在當時看來很新奇的營銷方式如今已成為一種常態。共享腳踏車也是一個融資上百億的市場了，如果沒有移動支付的加持，共享腳踏車如何付款都將是一個繞不過去的硬傷，更別提後來的什麼共享充電寶、共享雨傘以及無人值守超市了。這些已經成功或正在創業階段的商業模式，無不依賴於成熟的移動支付技術和使用習慣。

2、打造無現金城市

今年3月，螞蟻金服提出「5年內推動無現金社會」的口號。不得不說，這個野心是相當的不小，無現金社會可不只吃飯、打車、買早點不用現金，與城市管理相關的比如公交、醫療等領域也可以不使用現金，這並不是哪個商家印個二維碼收錢就可以的，需要地方政府全力支持，任重而道遠。當然，坤鵬論是樂見其成，如果所有市政基礎項目都支付無現金支付，我們出行基本就可以不再需要帶錢包了。目前已經有杭州、武漢、福州、天津、貴陽等五個城市與螞蟻金服合作，開展無現金城市。在這幾個城市中，作為阿里巴巴總部所在地，顯然杭州的無現金城市建設是最好的，所以如果真有誰想現在就體驗一把，可以去杭州感受一下。有了杭州的樣板，相信用不了多久，其他幾座城市也可以快速開展。

比起地方政府的支付，無現金支付最大的障礙其實是用戶使用習慣。所以我們看到支付寶和微信在最近幾年做了大量培養用戶使用習慣的事情。如果從這個角度出發，我們再來考慮阿里和騰訊對共享腳踏車的投資是不是就比較容易理解了？即使共享腳踏車到最後被證明是個失敗的項目，但在這幾年的使用中，培養了大量用戶使用移動支付的習慣，單就這一項，他們對共享腳踏車的投資哪怕血本無歸，阿里和騰訊也是大賺特賺的。人民銀行公布的2016支付業務統計數據顯示，2016年移動支付業務共發生257.1億筆，同比增長85.82%，結算金額超過157.55萬億元。

3、「無現金」支付下，我們都是透明的

不管我們叫「無現金」支付還是叫移動支付，總歸是我們不再需要花現金了，方便了生活的同時也會有一些安全方面的事情需要我們注意。比如萬一手機丟了，萬一手機被黑客劫持，損失的可能不僅僅是丟錢包那些錢。特別是對於中老年人群，他們對手機安全性的警惕並不高，如果綁定的銀行卡里有大量資金，難保不會成為黑客下手的對象。

另外，在支付環節也存在安全隱患，2015 年 1 月，某支付機構泄露了上千萬張銀行卡信息，涉及全國 16 家銀行，之後半年多時間裡，由於偽卡形成的損失已達 3900 多萬元。

除了安全隱患以外，「無現金」支付最大的優勢是「有跡可循」。相應的，對於用戶而言，我們的任何交易都有記錄，沒有任何隱私性可言，結合其他信息，大數據可以勾勒出一個數字版的「我」，甚至一段時間以後，大數據會比你更了解你自己，當你選擇性遺忘一件N年前的事情，大數據可不會遺忘。說不定有一天，當人工智慧真正發展起來，機器人可以通過學習你過往的所有數據，模擬出一個真實的你。人工智慧甚至可以提供一種服務：當家人去世以後，通過人工智慧對家人過往數據的分析、學習，可以完全模擬一個數字版的「真人」，他能「回憶」起與你一起經歷的點點滴滴，能在你生日的時候送給你喜歡的生日禮物，能用親人的思維方式與你交流，甚至吵架。越想越覺得背後發涼。

當然，坤鵬論相信，「無現金」支付在國內一定大有發展前景，現在的不安全只是「無現金」支付發展路上的一個小插曲，而用戶的支付透明更是相關利益方所喜聞樂見的。