招商銀行PK平安銀行

平安銀行在去年宣布全面轉型零售銀行，因此基於2016年報數據，分析下現在與招商銀行的差距在哪裡，請各位共同探討指教。

營業收入：從總資產 總負債 股東權益綜合來看，平安銀行的規模正好是招商銀行的一半，首先來看營業收入，營業收入平安比招商好，主要是凈利息收入好於招商銀行，但非息收入佔比差於招商銀行。

管理費用：兩者佔比相當，平安略好。

資產減值損失：平安遠大於招商，因此造成凈利潤及凈資產收益率指標低於招商很多。那麼為什麼資產減值損失平安這麼多？

從資產表來看，招商零售貸款佔比遠大於平安銀行，其中房貸是平安的8倍多，小微貸和信用卡也要高於平安。公司貸款從這個資產表裡看不到具體投向，但是從貸款和墊款收益可以看到平安是6.4%，招商銀行是4.92%，放高利率貸款也許是壞賬多的原因，也許原因是風控的問題，對貸款人的資質審查過於寬鬆造成的。那為什麼招行願意做這麼多低利率的房貸呢？

從負債表裡看到招行可以做低利率房貸的原因了，因為人家存款成本低，有能力做低利率貸款，買的便宜才能賣的便宜，那麼為什麼招行的拉存款能力強呢？

平安的關注貸款仍然高企，正常貸款遷徙率是招行的2倍，看來前期的壞賬損失仍然要很長時間消化。

最後來揭開招行這麼牛的原因所在，從客戶數量比例來看平安也差不太多，關鍵是高貢獻值的客戶太少，而且大部分連張借記卡都沒開，只是從保險代理人手裡開了張信用卡，可以看到平安的信用卡數據不錯，但是結算客戶太少了，管理的個人資產也太少了，所以賣理財 保險的數據都不好意思公開了，私人銀行也只是公布了增量。

怎樣才能扭轉這種局面？

全部靠保險代理人來介紹客戶能夠行嗎？開發口袋銀行APP從互聯網社交平台可以獲客嗎？

全面轉型的驅動力在哪裡？

我認為不能只依靠保險代理人轉介紹，高端客戶不會因為保險代理人介紹而更換銀行，驅動力應該在產品上，特別是有一個別人沒有的產品來吸引高端客戶。

比如培育陸金所這樣的理財平台跟招商銀行理財正面競爭，這個好像在口袋銀行大額存單可轉讓上有了些眉目。

把汽車金融做的更深更好，整合保險 貸款 養車等。

消費金融注重開發消費場景，比如跟裝修公司合作裝修貸款，跟旅行社合作開展分期付款旅遊，

你還有什麼金融需求是沒有被滿足的，請來這裡評論。