構建五大體系五方聯動創新農村「兩權」抵押貸款機制

四川省眉山市彭山區圍繞「讓銀行下水」制訂方案、完善配套，在全區構建起「產權交易」「產權評估」「風險分擔」「產品創新」和「徵信」五大體系，形成了政府、公司、園區、銀行、新型農業經營主體「五方聯動」的農村「兩權」抵押貸款機制，有效解決了金融服務農業的「最後一公里」問題。

五大體系引領改革破堅冰。一是構建產權交易體系，讓農村產權可流通、可變現。針對農村長期以來產權不清、交易市場缺乏等難題，彭山區全面推進農村土地承包經營權確權、登記、頒證。按需推進農村土地經營權和農民住房財產權確權、登記、頒證，工作覆蓋率達到100%。建成區農村產權流轉交易服務中心，提供農村產權交易信息發布、交易組織、交易鑒證、產權抵押登記等「一站式」服務，與成都農交所實現業務平台互聯互通、跨區域運營。二是構建產權評估體系，讓農村產權有價值、可計算。針對農村產權價值不明，社會機構專業性不強，銀行認可度不高等難題，堅持評估、評審雙線并行，採取中介機構評估與區農村產權價值評審中心評審相結合的方式對所抵押的農村產權進行價值評估。制定系列配套文件，組建了由「行業專家+鄉土人才」100餘人組成的農村產權價值評審「專家庫」，有效地解決了農村產權價值認定的成本、效率和可靠性問題。截至2016年8月底，全區已成功評審196筆，評審總金額達1.6億元，實際放貸179筆、8665萬元，銀行認可度高達90%以上。三是構建多層次風險分擔體系，讓銀行放貸有信心、更安全。針對農業靠天吃飯、市場變化大、產權處置難令銀行不敢「下水」的實際困難，彭山區在風險的防範和處置上下狠功夫。制定「兩權」抵押貸款風險防範處置系列配套文件，通過建立「三層次風險防範」和「三渠道風險處置」機制，讓「兩權」抵押貸款風險可控。建立2250萬元的「兩權」抵押融資風險補償基金。成立3億元政府性融資擔保公司，與省農擔公司簽訂戰略協議，為「兩權」抵押貸款提供增信、擔保服務。聯合兩家保險公司創新特色農業保險產品，增強農業抵抗自然災害和市場風險的能力，讓還款來源有保障。在「銀行依法處置」「與貸款對象協商處置」的違約抵押物處置方式基礎上，建立以國有正興農業公司為主體的農村「兩權」貸款抵押物處置平台，成為第三種便捷處置渠道，確保銀行貸款資金安全。四是構建開放的產品創新體系，讓「兩權」抵押有產品、接地氣。以往的農村金融產品與農戶實際需求、農業生產規律不匹配，不接地氣，業主很難接受。試點銀行通過實地調研、現場「路演」等自下而上方式設計金融產品方案。目前全區已有7家銀行、兩家保險公司正式成為「兩權」抵押貸款試點金融機構，正式推出了接地氣、受歡迎的「惠農產權貸」「安居如意貸」「金杏·福農」「金土地」等14個農村「兩權」抵押貸款新產品。在貸款利率方面，最高不超過人民銀行基準利率的30%，在2015年基礎上最高下降了3個百分點。五是構建農村徵信體系，讓銀行業主雙向選擇更準確、更透明。建立覆蓋全區「四類」新型農業經營主體的信用檔案，開展信用戶、信用村、信用鄉（鎮）評定。全力推進金融服務下沉，加強金融法律法規、金融知識、金融產品宣傳，加快農村金融綜合服務站建設，向「四類」主體免費發放金融POS機，推廣線上交易，減少現金交易，廣泛積累第一手金融數據，進一步完善農村信用體系，努力營造良好金融生態環境。

構建政府、銀行、農業園區、農業企業和新型經營主體的五方聯動體系。一是市場運作，以利益鏈接激活改革源動力。堅持政府主導不包辦，找准銀行、農業園區、國有農業公司和新型農業經營主體在「兩權」抵押貸款中的利益興奮點，形成「五方聯動」機制，有效調動五方面的積極性，相向而行，共同推動「兩權」抵押貸款試點。二是創新方式，通過產品路演促進供需對接。為了實現「兩權」抵押貸款產品的優化設計，先後召集區內7家試點金融機構、區級相關部門和有融資需求的新型農業經營主體代表，開展了3輪農村「兩權」抵押貸款產品「路演」活動和1次大型供需對接會，現場推介、現場答疑，針對性改進，促進貸款產品產銷對路。三是反向競爭，提高「兩權」抵押貸款質效。為改變傳統貸款活動中客戶求銀行的被動局面，促進借貸雙方有效銜接，探索建立了區農村產權交易中心收集、發布貸款需求信息，試點銀行擇優匹配放貸的反向競爭機遇。具體做法是：在岷江現代農業園區、六大特色產業基地、重要交通節點以及試點銀行電子顯示屏等廣泛刊播「兩權」抵押貸款試點宣傳內容，提高貸款對象知曉率；在區農村產權交易中心設立「兩權」抵押貸款服務窗口，專門登記、收集有「兩權」抵押貸款需求的客戶信息；建立與試點銀行的信息交換平台，由銀行根據客戶實際情況競爭匹配貸款。實現渠道暢通，供需銜接，貸款高效便捷，且成本可控。

農村「兩權」抵押貸款試點工作開展以來，有效地解決了發展現代農業和鄉村旅遊「融資難」的問題，吸引了大量生產要素向農業農村「迴流」，推動了現代農業蓬勃發展，農村經濟持續增長。截至2016年8月底，彭山區成功發放「兩權」抵押貸款179筆、8665萬元，放貸筆數與金額居四川省同類試點區縣第一；農民人均可支配收入達6811元，增速達11.2%，比城鎮居民可支配收入增速高2.5個百分點。

農村改革試驗區辦公室供稿