文/小白讀財經(ID:veekn365)
近期,網上盛傳養老金空賬4.7萬億。
標題的確聳人聽聞,但絕非空穴來風。數據源於《養老金發展報告2016》,該報告指出2015年城鎮職工養老保險個人賬戶累計記賬額(即「空賬」)達47144億,而城鎮職工養老保險基金累計結餘只有35345億。
數很大,很嚇人,但大家可能有點「蒙」,不知道「這些數據」與我們有什麼切身的關係。
為了便於理解,小白將通過一個個小例子,讓大家「秒懂」養老保險和養老金的問題。
小白舉例一:
假如,小白在北京工作,月薪9000元,每月個人交養老保險720元,單位交1800元,合計2520元。小白自己交的720元就進入了個人養老金賬戶,單位交的1800元就進入了基礎養老賬戶。
這兩個賬戶有什麼區別呢?
實際上,區別還挺大的。因為,二者代表的是兩種養老模式,個人養老金賬戶代表「累積模式」,基礎養老金賬戶代表「現收現付模式」。
下面,小白將細細地講一下「累積」和「現收現付」,這兩種養老模式。
養老模式一:累積
剔除通脹的情況下,假設一個人20歲工作,60歲退休,80歲離世。自己每個月將工資的1/3存起來,那麼等到退休的時候,每個月的養老金就是平時工資的2/3。因為工作40年退休20年,工作年限是退休年限的兩倍,一生中每個月的可支配收入不變。
這種依靠自己存錢,給自己養老的模式,稱為累積模式。
小白舉例二:
小白現在每月工資9000元,自己將工資的1/3存起來(3000元)。60歲退休,每個月的養老金就是6000元。
養老模式二:現收現付
剔除通脹的情況下,假設一個人20歲工作,60歲退休,80歲離世。可是政府發現,社會上工作人口(20-60歲)是退休人口(60歲以上)的3倍。若工作人口將收入的2/9給退休人口養老,就可以保障老年人的養老金了(平時工資的2/3)。如果工作人口和退休人口的比例維持在3:1,那麼每一代年輕人都可以少存退休金,拿更多錢消費,所有人都開心。
這種依靠政府轉移支付養老金,簡單理解即是年輕人養老人的模式,稱為現收現付模式。現在,多數國家採用現收現付模式。
小白舉例三:
小白現在每月工資9000元,自己將工資的2/9交給「社保」(2000元)。由於社會上,像小白一樣的工作人口是退休人口的3倍。所以,退休人員,如老黑每個月的養老金就是6000元。
那養老金空賬4.7萬億是怎麼回事?
小白舉例四:
小白在北京工作,月薪9000元,每月個人交養老保險720元,單位交1800元,合計2520元。
與此同時,從2002-2016年,小白個人養老保險一共交了70608元,這些錢應該存在小白個人賬戶里,專屬小白所有。2016年,小白單位繳納21600元,這些應該分給退休人員,給他們用作基礎養老金。
現在問題:2016年小白單位繳納部分21600元,這些錢不足以支付退休人員的養老金。沒辦法,只能從小白個人賬戶的70608元中挪用資金,填補退休人員的養老金缺額。
那小白個人賬戶中的70608元被挪走了多少呢?
小白估算:多年挪用后,小白個人賬戶中的70608元已被挪走50%以上,現在至多剩下35304元。
大家是不是感到奇怪,怎麼會出現不夠錢支付退休人員養老金的現象?
簡單的原因:原先預計3個年輕人養1個老人。現在因為計劃生育,年輕人減少,老人壽命提高,老人增多。不遠的將來,可能要出現2個年輕人養1個老人的現象。
2005年60歲老年人口佔比為11.03%,2016年為16.70%,增長了51.40%。更加可怕的是人口佔比最大的50歲-60歲人口,再工作10年左右將要退休。人口紅利將大幅衰減,老齡化更加惡化。
所以,我們在2016年和2017年快速下調養老金的增幅,緩解養老金壓力。2016年養老金增幅只有6.50%,2017年增速更是下滑至5.50%。
不過,小白還是為養老金的支付能力捏汗。
2007年,「空賬」規模為1.09萬億
2014年,「空賬」規模為3.59萬億
2015年,「空賬」規模為4.71萬億
小白沒有查詢到2016年數據。只看上面3個年份的數據,我們可能都要為我們的養老金擔心了。
小白擔心80后、90后這些年輕的上班族,可能再也看不到養老金高速增長的盛況了。
也許在70歲的時候,小白還在工作,還繼續給大家寫文章。與此同時,70歲的你也在上班,只有在閑暇的點滴時光,看小白的文章。
現在,我們得自問,我們老了還能拿到養老金嗎?
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