抓牢風險管控這條生命線，助力消費金融「破繭成蝶」

近年來，廣大消費者的需求升級以及「互聯網+」的擴散效應，有效驅動了經濟發展模式的改變與新經濟形態的產生，並為消費金融業務開創了巨大的發展前景。

而近日，銀監會印發《銀監會關於銀行業風險防控工作的指導意見》，在全國範圍內進一步加強銀行業風險防控工作，切實處置一批重點風險點，消除一批風險隱患，嚴守不發生系統性風險底線。

因此，我們在加快推進消費金融業務創新發展的同時，必須牢牢把握風險管控這條生命線，避免在大發展后出現大風險的不利局面。

經濟發展模式逐步改變

隨著個人收入的逐步提高、高等教育的加快普及和消費者需求的精細化發展，擴大內需、升級消費、創新導向等逐漸成為驅動經濟轉型發展的新方向和推動未來經濟增長的新動力。

而隨著近年來投資與出口增速的持續走低，消費升級將逐漸成為經濟轉型發展的新方向。

一方面，消費升級順應了社會發展規律，居民在基本生活需求和安全需求得到滿足之後，消費需求、消費意識及消費習慣等都將向更高層級進階，激發對健康、旅遊、文體、信息等消費升級；

另一方面，隨著消費升級大潮的啟動，還可以引導優質資源和大量資本流入相關行業或領域，圍繞升級的消費需求擴大有效供給，形成示範效應，引發出新規範、新價值，並進一步推動經濟的良性增長。

消費金融前景廣闊

的消費金融業務從2007年開始起步，經過不斷探索、創新與實踐，目前已經形成了相對比較成熟的發展模式，尤其是隨著近幾年經濟發展模式的改變以及新經濟形態的產生，消費金融市場迎來了巨大的發展機遇與空間，並有可能成為未來5～10年個人金融服務領域可挖潛的最大「藍海」與「金礦」。

消費的快速增長、消費的需求升級與消費金融產業相互促進，消費金融即將進入爆發性增長期。

當前，消費金融的「互聯網+」效應主要體現在網路化、數據化、場景化等方面的模式創新。

這些也會使消費金融服務更加個性化，持續提升客戶的消費體驗，滿足消費者「支付+融資」的雙重需求，改善過去消費金融市場被壓抑的狀況，提升服務的覆蓋範圍與普惠水平。

風控是創新生命線

目前，的消費金融仍然呈現比較典型的親周期性特徵。

因此，在當前經濟轉型升級過程中，一方面需要充分利用新技術或新工具加快推進產品與服務模式創新；另一方面則必須要做到風險可控，避免在大發展后出現大風險的不利局面。

可以說，在新的經濟環境下，風險識別能力與風險管控水平不僅是消費金融業務創新與發展的生命線，同時也在很大程度上決定了各服務機構的核心競爭能力。

從對全球消費金融發展的分析來看，信用風險和欺詐風險是消費金融業務創新發展中面臨的最主要的兩類風險，而信息不對稱是導致這些風險的最主要原因。因此，數據及信息採集的完整性與準確性對有效識別消費金融風險非常重要。

當前，主要消費金融服務機構雖然根據自身情況構建了比較完善的風險管控體系，但大多倚重於客戶基本信息、財務信息、徵信信息等靜態數據，這對滿足新經濟環境下消費金融業務創新發展（如全程在線、實時審批、隨借隨還等）有一定的局限性。

所以有必要加快建立以「數據為驅動」的風控體系，通過更加全面的分析模型與監測規則，實現面向業務場景和交易過程授信，並在貸前、貸中和貸后等全流程創新風險控制模式，推動風險決策從「主觀經驗」向「客觀數據」轉型，進一步增強原有風險管控措施的智能化水平，以適應新經濟業態與新宏觀環境。

新經濟環境下，消費金融前景廣闊，並將在經濟轉型升級中持續扮演重要角色。因此，金融機構有責任以更加開闊的思路與更加創新務實的辦法，促進消費金融加快進入「破繭成蝶」的新時代，進一步提升普惠金融服務水平，更好服務當前實體經濟轉型升級。