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《「十三五」國家老齡事業發展和養老體系建設規劃》:鼓勵發展相關商業保險

3月6日發布的《「十三五」國家老齡事業發展和養老體系建設規劃》(以下簡稱「《規劃》」指出,「十三五「期間養老形勢嚴峻,預計到2020年,全國60歲以上老年人口將增加到2.55億人左右,佔總人口比重提升到17.8%左右;高齡老年人將增加到2900萬人左右;同時指出,鼓勵發展相關商業保險。

養老形勢嚴峻

《規劃》指出,預計到2020年,全國60歲以上老年人口將增加到2.55億人左右,佔總人口比重提升到17.8%左右;高齡老年人將增加到2900萬人左右,獨居和空巢老年人將增加到1.18億人左右,老年撫養比將提高到28%左右;用於老年人的社會保障支出將持續增長;農村實際居住人口老齡化程度可能進一步加深。

《規劃》同時指出,在解決養老問題時,目前存在著明顯的短板。主要包括:涉老法規政策系統性、協調性、針對性、可操作性有待增強;城鄉、區域老齡事業發展和養老體系建設不均衡問題突出;養老服務有效供給不足,質量效益不高,人才隊伍短缺;老年用品市場供需矛盾比較突出;老齡工作體制機制不健全,社會參與不充分,基層基礎比較薄弱。

人民大學教授、老年學研究所所長杜鵬認為,目前,養老市場供給需求不均衡的狀況比較突出,養老機構床位空置率較高,關鍵是未能提供有效供給。

記者在對一些老年人走訪中發現,老人普遍不願意接受機構養老,一方面是受傳統的「養兒防老」的思想的影響,而另一方面也是因為找不到適合的養老機構。在具體運行中,企業為了追求利潤,更傾向於建立中高端養老;中低端養老的大量缺乏使不少經濟條件匱乏的老人無緣養老機構。

社會科學院經濟研究所助理研究員王瓊則認為,市場對於養老服務需求了解不足而無法提供確認老人亟需的養老服務,則是這一問題出現的直接原因。

《規劃》指出,「十三五」要補齊短板,提質增效。具體而言是,「堅持問題導向,注重質量效益,著力保基本、兜底線、補短板、調結構,不斷健全完善社會保障制度體系,促進資源合理優化配置,強化薄弱環節,加大投入力度,有效保障面向老年人的基本公共服務供給。」

《規劃》進一步指出,「多支柱、全覆蓋、更加公平、更可持續的社會保障體系更加完善。」

具體而言,城鎮職工和城鄉居民基本養老保險參保率達到90%,基本醫療保險參保率穩定在95%以上,社會保險、社會福利、社會救助等社會保障制度和公益慈善事業有效銜接,老年人的基本生活、基本醫療、基本照護等需求得到切實保障。

要使得居家為基礎、社區為依託、機構為補充、醫養相結合的養老服務體系更加健全。養老服務供給能力大幅提高、質量明顯改善、結構更加合理,多層次、多樣化的養老服務更加方便可及,政府運營的養老床位數占當地養老床位總數的比例不超過50%,護理型床位占當地養老床位總數的比例不低於30%,65歲以上老年人健康管理率達到70%。

鼓勵發展相關商業保險

《規劃》指出,鼓勵發展補充醫療保險和商業健康保險、老年人意外傷害保險;探索建立長期護理保險制度;完善醫療救助制度,全面開展重特大疾病醫療救助。

在完善養老保險制度方面,要制定實施完善和改革基本養老保險制度總體方案。完善社會統籌與個人賬戶相結合的基本養老保險制度,構建包括職業年金、企業年金,以及個人儲蓄性養老保險和商業保險的多層次養老保險體系。推進個人稅收遞延型商業養老保險試點。

所謂個人稅收遞延型養老保險,即指投保人在稅前列支保費,在領取保險金時再繳納稅款。由於在購買保險和領取保險金的時候,投保人處於不同的生命階段,其邊際稅率有非常大的區別,對於投保人有一定的稅收優惠。從而能拉動個人購買養老險的需求,也是拉動內需的一個催化劑。

對於個人而言,個人稅收遞延型商業養老保險可以使退休后稅負更輕;對政府而言,稅延養老將舒緩養老財政壓力彌補養老資金缺口;對商業保險公司而言,這同樣是重大利好,因為它的推出可以刺激養老險第三支柱的發展。

從短期來講,個稅遞延型養老保險的實施,即個稅的緩期繳納,勢必會減少財政收入,但實施這項公共政策后,保險公司會隨著業務量和營業額的大幅度增長,上繳的營業稅和所得稅也會大比例增長,顯然,這項政策可以間接地通過保險公司所增加的稅款來彌補個稅減少的那一部分。

據權威人士的測算,當期延遲納稅1元,就可以建立20元的養老保險基金,因此,該制度的啟動,不但可以舒緩養老的財政壓力,而且也有助於提升整體養老保障體系的內在品質。

目前養老體系中個人商業養老險的力量還很薄弱,稅延型養老險將極大地刺激養老險第三支柱的發展,從而彌補養老體系的這一個短板。如果政府能夠通過稅收激勵來扶持商業養老險的發展,它將真正成為整個養老體系的支柱之一,而不僅僅是一個補充。

在國外,稅收激勵是商業養老險一個非常重要的驅動。據保險公司內部測算,試點將為上海帶來年均逾100億元的保費增量。若將來向全國推廣,則將為全國保費增量提供不竭動力。

在健全醫療保險制度上,《規劃》指出,鞏固完善城鄉居民大病保險。鼓勵發展補充醫療保險和商業健康保險、老年人意外傷害保險。

大病保險是對城鄉居民因患大病發生的高額醫療費用給予報銷,目的是解決群眾反映強烈的「因病致貧、因病返貧」問題,使絕大部分人不會再因為疾病陷入經濟困境。2012年8月30日,國家發展和改革委、衛生部、財政部、人社部、民政部、保險監督管理委員會等六部委《關於開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》發布,明確針對城鎮居民醫保、新農合參保(合)人大病負擔重的情況,引入市場機制,建立大病保險制度,減輕城鄉居民的大病負擔,大病醫保報銷比例不低於50%。在承辦方式上,主要採取向商業保險機構購買大病保險的方式。保險公司承辦大病保險獲得的保費實行單獨核算,確保資金安全,保證償付能力。

2016年,全國老齡辦、民政部、財政部、保監會等4部門聯合印發《關於開展老年人意外傷害保險工作的指導意見》。在日常生活中,老年人遭受意外傷害的風險遠高於其他群體,不但會增加基本醫療保險的支付壓力,也會加重家庭經濟負擔。基於當前現狀,《意見》規定,凡60周歲及以上老年人均可成為老年人意外傷害保險的被保險人,原則上不設年齡上限。各地區可根據實際情況適當放寬被保險人年齡範圍,但不應低於50周歲。

同時,老年人在生產、生活的各種場所,包括在居家生活、乘坐公共交通工具、參加公共場所活動、入住養老服務機構、外出旅遊時發生的各種意外傷害事故,均應納入意外傷害保險責任範圍。

如今,多家保險公司已經開展老年人意外傷害保險。



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