身份證借他人辦信用卡惹麻煩 究竟如何應對？

原標題:身份證借他人辦信用卡惹麻煩 究竟如何應對？

吳比較/製圖

證券時報記者 孫憲超

最近幾年，關於在校大學生將身份證借給他人辦理信用卡，在他人透支消費后不能如期還款，而大學生本人被銀行催賬的新聞屢見不鮮。很多人將此歸結為大學生還沒有走出校門，缺乏社會經驗，容易被人利用、欺騙。

據證券時報記者了解，不僅僅是在校大學生會將自己的身份證借給他人辦理信用卡，一些工作多年的中年人也會犯同樣的錯誤，這顯然不能認為是「缺乏社會經驗」。

那麼,如果有人因為將身份證借給他人辦理信用卡，導致自己被銀行追債，應該如何應對？究竟應該由誰來承擔還款責任？我們請證券時報維權律師團的專業律師來答疑解惑。

案例：好心幫人惹麻煩

付兵（化名）今年46歲，家住吉林省長春市，目前在當地一家國有企業擔任部門經理。從小到大，付兵的家境都比較優越，或許是因為沒有經過窮日子，所以付兵的腦海中缺乏錢財的概念。在2015年之前，付兵既沒有買過股票、基金、銀行理財產品，也沒有辦理過任何銀行的信用卡。

「我愛人經營生意在每年都有幾十萬的進賬，再加上我的工資收入，除去日常消費之外還有剩餘。但是因為對於金融產品缺乏了解，所以一直都是選擇將錢存在銀行。」付兵說，「在所謂的金融方面，我是比較保守的，或者也可以說我就是一個『金融白痴』，否則怎麼會讓自己惹上麻煩呢。」

付兵口中所謂的麻煩，其實是緣自付兵妻子的表姐張儷（化名）。2015年，張儷在外承包的工程遇到了資金周轉問題，在幾番騰挪之後，張儷想到了辦理銀行信用卡在關鍵時提現的辦法。張儷找到付兵的妻子，提出要借用付兵的身份證辦理信用卡。張儷給出的理由是：「咱家除了付兵都沒有正式的工作，所以只有付兵的身份最合適，既容易在銀行辦理信用卡，也能夠獲得更高的信用額度。」

出於對錶姐的信任，也是為了幫助表姐一把，付兵的妻子答應了張儷的請求。2015年的一天，付兵的妻子和張儷拿著付兵的身份證，來到長春市的一家銀行網點辦理信用卡。在被工作人員告知必須是本人才能辦理時，妻子又給付兵打電話，讓付兵從單位請假到銀行幫著簽字。

「當時也沒有想那麼多，稀里糊塗就把字簽上，然後急忙跑回單位上班了。」付兵告訴證券時報記者。之後，同樣的場景又陸續在長春市內其他幾家銀行網點上演，張儷借用萬軍的身份證前前後後辦理了5張銀行信用卡。

時間進入2016年下半年之後，張儷的工程回款依然遙遙無期，其資金鏈也更為緊張，只能借用幾張信用卡進行套現來勉強維持。今年春節前，付兵曾經多次收到過銀行的催賬通知，但是付兵全都置之不理。

「當時銀行的工作人員很清楚，是別人用我身份證辦理信用卡，又不是我欠的錢，憑啥向我催賬。」付兵說，「現在幾張信用卡上總計還欠了二十幾萬，但是因為張儷暫時沒有償還能力，我們也不能催她將卡註銷，否則就得由我們自己來還款。這事弄的，原本以為只是簡單幫助一下親屬，沒想到給自己惹下了麻煩。」

律師：不能對銀行催收

置之不理

證券時報記者在採訪中了解到，在信用卡獲得廣泛普及的今天，類似案例時有發生。據國內媒體報道，有大學生借用同學的數張身份證辦理信用卡透支數萬元；有人用買來的身份證辦理信用卡，透支數十萬元；一對夫妻用假證辦信用卡套現100多萬元。

那麼，假設在自己並不知情被人盜用身份證辦理了信用卡，或是像付兵那樣將身份證借給親朋好友辦理信用卡，而後卻陷入被銀行追債的窘境后，身份證的持有人究竟如何是好？這些人的權益是否會得到法律的保護呢？

對此，廣東奔犇律師事務所劉國華律師介紹說，根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第三十八條的規定:發卡銀行應當公開、明確告知申請人需提交的申請材料和基本要求，申請材料必須由申請人本人親自簽名，不得在客戶不知情或違背客戶意願的情況下發卡。營銷人員應當公開明確告知申請信用卡需提交的申請資料和基本要求，督促信用卡申請人完整、正確、真實地填寫申請材料，並審核身份證件（原件）和必要的證明材料（原件）。

「如果自己並不知情，被他人盜用身份證辦理了信用卡，銀行顯然沒有盡到相應的審核義務。被盜者可以與銀行溝通，要求銀行出示、核對申請資料，核查簽名等，銀行可以追究盜用他人身份證辦信用卡者的責任，被盜者無須擔責。」劉國華認為，但付兵作為一個完全民事行為能力人，本人親臨銀行卻不仔細審閱相關材料，草草簽署協議后即申辦信用卡，再將信用卡交給他人使用，某種程度是對自己的不負責，其中蘊含著莫大風險。

銀行信用卡協議或章程一般會寫明「信用卡僅限申卡人本人使用，不得出借、轉讓給他人使用」，信用卡借給他人，由他人惡意透支導致的信用卡欠款，須由持卡人本人負責償還。而且除了民事責任，更可能牽涉到刑事案件。根據刑法的相關規定，如果有:明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的、肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；透支后逃匿、改變聯繫方式，逃避銀行催收的；抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款等行為，達到一定的數額，可能會被追究刑事責任，最高甚至可判處無期徒刑，持卡人本人可能會受牽連。

「所以，付兵對銀行的催收採取置之不理的態度並不可取，如果銀行報案，那麼付兵將會被追究刑事責任。」劉國華說，就目前的情況而言，付兵可以與銀行或者與張儷協商，妥善處理欠款。當然，付兵也可先行還款，然後再向張儷追償，不過也有很大可能最後是自己承擔了巨大的經濟損失。所以，信用卡借給他人使用，一定要考慮清楚可能的後果。

最後，劉國華提醒，申辦信用卡一定要考慮清楚，借了的錢，總是要還的。另外，身份證和信用卡千萬不要借給別人使用，否則別人釀的苦酒，可能要你來品嘗！