人工智慧時代來臨，信審員成了「雞肋」

信審員，曾有一段輝煌歷史。

在銀行時代，他們是核心職位，站在金錢的刀尖，掌握著放款的決策大權。

而如今，風控進入「數據驅動」時代，信審員成了一個「雞肋」的職位。

面對即將被拋棄的命運，他們站在時代的岔口中，左右躊躇，難以邁步。他們有即將退場的自覺，卻難以掩蓋被遺棄的凄冷與糾結。

在金融領域，他們是第一波被驅趕到懸崖邊的人。

而驅趕他們的，是人工智慧。

「我要離開這個崗位，離開北京」，信審員包小新語調低沉，儘是迷茫和落寞。

他必須得離開，他無處可逃。

人工智慧正在一步步取代人，時代滾滾向前，無人可擋，所有遲疑躊躇之人，都被殘忍地碾壓在車輪之下…

黃金時代

在銀行時代，信審員曾經享受過風光無限，時代將他們安放到了一個重要的位置，被授予了勳章。

當時所有人申請貸款填寫的資料，都會匯總到信審員手中——他們通過各種手段，來權衡這筆貸款，是放還是不放。

也就是說，他們掌握了「生殺大權」。

「信審員，是一個體面的工作」，曾經在銀行當過信審員的姚金珉稱，很多都是大學名校畢業生，才能進入銀行擔當這個職位。

2011年到2015年，是一個猛衝的年代。但凡有些商業想法的人，都氣粗膽壯地做起了買賣，借貸需求旺盛。

此時，金融潮水開閘，各地線下小貸公司林立，從事線下借貸的信貸員，迎來黃金時代。

2014年開春，90后的包小新，開始了他的北漂生涯，他進入一家小貸公司，成了一名「全能」信貸員。「進入金融行業，信審無疑是最好的一個途徑，不需要太多金融學歷，只要你有闖勁，敢學習，就能幹」，包小新稱。包小新的公司以經營類貸款為主，只要客戶有線下門店，經營超過一年，就能辦理最低2萬，最高15萬的貸款。

那時的風控極為原始，沒有信審系統，借款人先到公司填寫申請資料，第二天信審員再去店面上訪。簽合同的時候，包小新把借款人的手機拿過來，隨機抽取幾個聯繫人電話。

信息會裝在一個信封里，封定起來，按期還款結束后，再原封不動的歸還借款人。一旦借款人逾期，信封就被打開，會聯繫這些人進行催收。

在銀行和線下門店借款中，信審員是具有「戰略核心」地位，他們是「反欺詐」的主要骨幹。

在上門面訪的階段，包小新能連續和對方侃兩個小時，「你需要問他店的經營情況，什麼時候開的，開多久了，店員幾人，通過電費單，一天的流水，各種蛛絲馬跡，判斷他是不是一個有誠信的人」。

而面訪中，各種紛繁複雜的細節，都會「泄露天機」。

一次，有個自稱賣豬肉的老闆來申請貸款，對方和他在一個豬肉的大庫房裡，一片漆黑。可「老闆」摸索半天，卻找不到開關。「我心裡大概就明白，他不是老闆」，包小新判斷。

「因為掌握生殺大權，很多借款人都會給信貸員塞紅包，希望放他們一馬」，姚金珉稱。

那個年代，他們是風光無限的。

地位下沉

在借貸的黃金時代，除了線下借款的興起，線上的網貸平台，也遍地開花。一批勇敢的精英爬上時代快車，認定日夜兼程的前方，定有奇迹發生。

2015年，網貸平台增長異常驚人，根據網貸之家數據，這一年，平台總量達到3769家。此時，很多線下借貸的信審員，被挖到互聯網平台。包小新也從小貸公司離職，加入了網貸行業。

新辦公樓在北京最繁華的CBD，人人西裝革履，手捧咖啡，那一瞬間，他終於感覺找到了金融從業者的光鮮。但很快他就發現，所謂的光鮮，只是「虛有其表」。在線上，信審人員的工作和重要性被大大壓縮。

線下借貸，金額高，單筆審核必須拼盡全力，核實真偽；而線上的貸款，多為小額，根本沒有時間去每單細細審核——從成本考慮，也不需要。他們必須，快，快，快。

在旺季，一個信審員一天需要審50單左右，一個小時需要審核4—5單，平均下來一單最多15分鐘。

為了保證這15分鐘的信審進度條流暢跑完，包小新精確計算過：查看客戶資料2分鐘，給客戶打電話2分鐘，第三方聯繫人打電話2分鐘，上網查客戶徵信5分鐘，填寫審批意見2分鐘，15分鐘搞定，完美。

此時，大部分的信審人員最重要的工作，就是通過電話審核，行話叫「電核」。有時候除了聯繫借款人本人外，還會聯繫他留下的「聯繫人」，來進行交叉驗證。

對於信審員來說，就如一段「奇幻之旅」。「你可以遇到各種千奇百怪的人」，有的人永遠說自己沒空，電話那頭卻是麻將牌被搓得噼里啪啦；有人質疑是詐騙，揚言要報警；有的說著一口方言，不知所云……而這個過程，也確實還有幾許門道。

姚金珉所在的銀行，也開始做一些線上業務，他也加入了電核部門。他們總結得出，雖然沒有面審那樣細節滿地，但也可以從電話中捕捉一些蛛絲馬跡。比如，資料顯示是一個大老闆，電話那頭卻傳來公交站到站的聲音；有時候還能聽到「嘩啦嘩啦」翻資料的聲音，「偽造的信息太多，記不住，就會翻開資料來看」。有時候對方回答不上了，存疑，回答得太流利，也存疑，「像背書一樣，都是準備好的答案」。

剛加入信貸行業的小可，也摸出了一些門道，一般他把電核分5項步驟，完成一項，打一個勾。第一核實客戶信息，第二核實使用的產品，第三問詢客戶還款方式，第四還款能力的評估，第五提醒客戶按時還款。一通電話下來，最少也要5分鐘。

上圖為信審員小可的信審調查表，電話那頭的人，他一個也不認識，在心裡，他畫出他們的肖像，熟悉他們的生活規律

姓名，工作，上班地點，單身還是結婚……小可試圖從自己的工作中，找出點樂趣來。他還不知道，這個職業最大危機，已悄然而來。他們即將被一點點蠶食、瓜分，成為最微小的螺絲釘…

小螺絲釘

突然間，時代變了，風勢變了。2016年，現金貸和消費金融崛起，所有線上平台，開始了「搶客大戰」。

包小新悲傷地發現，在急速衝量的過程中，信審員成為最「低等而廉價」的勞動力，「純體力勞動，每天看資料，打電話，毫無技術含量。」

他的工作，無窮無盡，停不下來。公司實行三班倒，早班從早8點到晚6點，中班10點到晚8點，晚班則是中午12點到晚上12點，且周末只能休息一天。最忙的時候，他一天要審核100個單子，長期下來，他犯上了嚴重的職業病：視力下降，腰酸背痛。

「一到高峰期，單子直接塞給你，審不完不能回家」，包小新覺得，互聯網金融在急速奔跑，所有的都在催你，「客戶催著放款，主管催著業績」。所有人都累趴下，審不動的時候，「經理實行獎勵政策，審最多的第一名獎勵5千，第二名三千，有些人為了錢命都拼了」。

而此時，大多數的信貸員，只能填寫「推薦意見」，連決定權都喪失殆盡。

信審人員，突然成為流水線中最底層一環，他們只是低廉的勞動力，重複著機械的工作，無休止的加班…

可是人力的速度，怎麼可能拼得過機器？為了確保每天的放款量，很多公司開始引入貸前自動化審批系統。

此時已成為信審主管的小可，感覺自己陷入了尷尬位置。他的周邊，一個個新的部門建立起來——建模組、反欺詐部、數據部等等，風控被拆分成7個部門。

但他很快發現原來的經驗不夠用了，風控，開始被很多「高大上」的詞包裹。第三方徵信數據、爬蟲軟體、白名單、黑名單、設備指紋，各種新鮮名詞，小可從未聽聞。

一時間，大數據、人工智慧、量化風控等等概念，似乎才是真正在做風控的標配。以前人工審一天不過50單，現在機器審核量超過一萬單，在線上的高頻交易中，人，幾乎玩敗。

「有人聲稱懂大數據，張口就要50萬年薪，公司甚至不惜百萬年薪，去引進國外的風控人才」，可可看看自己剛剛過萬的年薪，有點不知所措。

數據來源：網路

就連線下借貸平台，也開始漸漸用機器取代人工。

「我們的信審人力，在逐漸減少，最多的時候100多人，現在只有60人左右，未來他們將轉型」，某授信評審副總監李強稱。

「目前市場上用於自動化審核的額度相對較小，一般在一萬以下額度，是自動審核，一到三萬之間，是人工加機器，3萬以上，還沒有辦法做的完全自動化審核」，李強稱，其平台還是以線下5萬—10萬的貸款為主，因此才保留著部分信審人員。

當機器足夠強大，能大額放款之後，信審人員是否將完全被歷史淘汰？已經成為螺絲釘的他們，在某一刻驚恐地發現，甚至這顆螺絲釘都不在需要了……

何去何從

從掌握生殺大權的核心員工，到邊緣廉價勞動力，再到如今的可有可無，信貸從業者們，發覺轟隆隆向前的時代列車，已經衝到了他們眼前。

在小可看來，技術在不斷迭代，他將其分為4個時代：大數據1.0時代，有app，信審系統，客戶省去了上門時間，不用排著隊等待填寫表格；2.0開始引進徵信系統；到了3.0接了徵信，有了建模、指紋識別、人臉識別等先進技術；到了4.0，則是完全的人工智慧，機器學習。

而眼下，無疑正從3.0向4.0過渡。

因為徵信系統的缺失，人工智慧的不健全，這個過渡階段，仍有20%—30%的灰色地帶，需要人工審核——這無疑是信審員的最後稻草。

但有不少專家斷言，這個留個人工信審員的時間，不過5—10年。「未來信審會越來越少」，捷越聯合授信評審副總監李強稱，未來，所謂的人力，只會用對風控系統的建立、監督、維護上，所有的決策，都將「自動化」。

「我們裁掉了信貸人員，實現了完全的審核線上化」，某知名平台的CRO稱，他們完全用機器，取代了人。「我們用數據和科技去進行驅動，完全解決了人工審批主觀性、效率低等弊端」，該CRO稱。

就連包小新的主管，都偷偷告訴他，讓他趕緊學點新東西，「信審自動化，肯定是大勢所趨」。

時代真的要拋棄他們了嗎？幾乎所有的信息都在透露，一個肯定的答案。

擺在所有信貸從業者面前的，只有兩條路：要麼主動轉型，要麼被動淘汰。

小可無疑選擇了第一種，他自學了一些風控知識，也參加了一些基礎的風控課程。目前，他找到一份新的工作，負責初級的策略模型和數據分析。「一步步來吧，既然時間給出了發展的軌跡，我們只能跟著時間往前爬」，小可說。

而包小新，卻沒有從絕望和不忿中走出，他心灰意冷，承受著現實的無情鞭撻和冷落。「我要離開這個崗位，離開北京」，他決定離開北京，也離開拋棄他的信貸行業。

時間從來都是殘酷無情的。不會給人留下任何喘息的機會。面對轟隆隆的時代列車，要麼拼了命、放棄所有也要爬上去，要麼就成為，時代的祭品……

文｜一本財經

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