職場新人怎麼選保險

6月12日，上海市世紀大道捷運站一名男性乘客心臟呼吸驟停后獲得過路好心人急救，最終恢復生命體征的新聞引發了不小的關注。原因之一是此次突發心臟驟停的病人年僅26歲，是正處於傳統認知中精力旺盛期、健康風險較少的青年白領；另一方面，此次伸出援手給予急救的好心人恰為專業健康險公司的健康管理諮詢師，因此也觸發了人們對於青年打拚族健康管理及保障配置的話題討論。

根據施救者——太保安聯健康險的蔣菁老師回憶，在其聽到捷運廣播第一時間到達現場時，呼吸驟停的男性乘客已因缺氧出現大面積紫斑，在累計實施12分鐘的胸外心臟按壓和兩次AED除顫等急救措施后，該名年輕乘客才逐漸恢復生命體征，但至今仍在重症監護室接受治療。

令人無法忽略的是，這起看似偶發的意外並非個例。近年來，青年職場打拚族突遭意外、突發重疾、甚至突然猝死的消息屢見報端。可以說，在踏入職場逐漸實現經濟獨立之後，年輕的打拚族們也需要開始獨立面對及承擔職場及人生的各種風險。因此，除了事業上的學習拼搏，科學規劃相應的保險保障也是年輕白領們需要認真考慮的重要問題。

「保險裸奔」並不可取

總的來說，保險保障的基本原則是累積千千萬萬人的財力，結成一個抵禦化解風險的聚合體。而保險最大的功能，就在於當投保者遭遇不幸時，可以依靠保險金避免個人與家庭避免陷入經濟危機，同時能夠繼續維持原有的生活水準。作為轉嫁和管理風險的有效手段，保險規劃已經成為各個階層及人群構築財務安全防線的重要金融工具。

有些人或許會覺得，剛工作不久的職場新人工作和收入都不穩定，另一方面年紀也輕，身體和精力大多都處於旺盛的健康狀態，似乎還沒必要考慮保險。

但事實上，職場新人們在身體素質方面確實佔有優勢，但是我們也不能忽略一個事實，那就是年輕的人生也同樣存在風險，事業初創期的工作強度通常也是最大的，當不可控制的意外風險來臨時，年輕人往往更容易陷入手足無措的境地。同時，隨著環境以及各方面社會因素的疊加，重大疾病的發病率在呈現出年輕化的趨勢。因此，職場新人也同樣需要進行基礎的保險來抵禦人生風險，完全「裸奔」打拚並不可取。

首選高保障產品

考慮到青年打拚族的整體收入通常不是很高，同時還存在戀愛、買房等現實的潛在經濟壓力，將來會產生變化的可能性很多，因此暫時沒必要購買太多保險，最好能夠以盡量少的保費換取盡量高些的保障。對於年輕人而言，事業打拚期在外出差奔波的幾率較高，發生意外的幾率相對較高，但收入相對較低，財務抗風險能力較弱。但如果有一份意外險類的保障就會好上許多。在可保的人生風險中，意外的發生概率比重大疾病、失業等風險都要高，是實際生活中建議優先配置的重要險種。

具體而言，青年打拚族的第一份保單可選保費低廉的意外險。這類保險對於剛參加工作的職場新人們來說比較經濟實惠，一般每年只需花費300元左右就可獲得一份包括20萬元意外傷害附加2萬元意外醫療的綜合意外險。

如果依舊擔心自己的醫療支出，30歲以下的青年打拚族還可在配置綜合意外險的基礎上，再酌情考慮購買一份純保障型防癌險或重疾險。因為相對返還型重疾險而言，消費型重疾險/防癌險在獲得同等保障的前提下，保費支出要遠低於前者。一般每年花費數百元就可獲得30萬元左右的重疾／防癌保障，可以在不影響到個人的生活品質的前提下有效提升青年打拚族的「安全感」。

在具體的保費規劃方面，保險專家建議，處於打拚期的青年白領可考慮將總體保額設定為年收入的5％左右，如此不會對正常的生活以及日後的大宗消費儲蓄造成太大的負擔，又可以獲得較為有效的切實保障。

關注細節更「保險」

需要指出的是，保險作為一種金融產品，其結構與種類相對也較為複雜。保險合同的條款通常較為詳細冗長，不少投保者常常會因為嫌麻煩，而在未詳細閱讀保單和保險合同條款的情況下認可簽名，這可能為後續糾紛埋下隱患。

為了避免購入不適合自己的保單以及後續不必要的損失，青年打拚族在購買保險前最好能學習和掌握一些基礎的保險知識，同時在保險營銷員的指導下仔細閱讀保險條款。如投保意外險，應該明確保障範圍、保額以及除外責任，同時熟悉索賠程序以及所需資料。投保重疾險時則應弄清保單中的重要術語，例如醫療險保險產品中大多會出現的「疾病觀察期」、「免賠額」、「免賠天數」以及免責條款等條款細節也都是投保時的必備「功課」。

最後要特別提醒青年打拚族的是，保險保障說到底主要提供的仍是財務上的風險保障，想要真正消除疾病的困擾，最關健的還是加強自身的健康管理。在工作之餘，切記「管住嘴、邁開腿」，避免熬夜、久坐、吸煙等不良生活習慣，如此才能使自己的健康更「保險」。（作者：張瑾）