重疾險多次賠付與單次賠付該如何選擇

不知道大家還記不記得，上一期，我為大家測評了新華人壽多倍保這款號稱比肩香港重疾的保險，文章一出，我就收到了不少的「問候」，從「斷章取義」到「胡編亂造」不一而足，這讓我想起了此前布穀探保的保二爺編寫了一篇關於《平安福》的測評，一時間也是波濤洶湧，引發接連的口水戰。《平安福》這款產品到底這麼樣，我想大家都已經心知肚明，但是無論這款產品好與壞，都有一個無可爭辯的事實，那就是，它作為平安主推的線下產品，賣得相當不錯。

當下的保險市場，由於一些營銷手段的推波助瀾，我們會發現一些看起來並不是十分完美的保險產品，很受市場追捧；而一些我們認為很好的產品，反而叫好不叫座。究其原因，是我們的信息受到了制約。很多時候，我們投保會通過保險代理人，但保險代理人只會賣自己公司的產品，所以在一定程度上，我們知道的保險產品較少且有局限，而這些保險代理人並非了解保險市場的方方面面，所以他們推薦給我們的也未必是我們所必需的產品，在雙方信息都受約束的情況下，自然而然，我們會錯過一些真正好的產品！

當然我一直秉承的原則就是，產品沒有好壞之分，重要的是它適不適合你。就如同今天的主題，重疾險多次賠付與單次賠付這個命題，困擾了我許久，甚至一度想要通過計算或是醫學例子來佐證。然後我發現自己陷入了一個死循環，就是為了證明某一個觀點是正確的，而去否認其他的可能性。

最後在一個無眠的深夜裡，我想明白了，同類的東西才有可比性，比如山羊和綿羊，它們都是羊；一頭牛和一頭羊就沒有什麼可比性了，如果非說它們都是四條腿，這我也不能否認，但從本質上來說它們不是同類。所以多次賠付的重疾險與單次賠付的重疾險從本質上其實就有著明顯的差異，那我們換個思路從這兩類產品更適合什麼樣的人群入手，看看到底哪一種更適合你。

往往在今天的命題上會有這樣兩種聲音：

甲：我得一次重疾抗得過5年生存率可能都很難了，更不要說第二次、第三次了，有那個命我活著也是痛苦啊。

乙：以後要是醫學發達了，大病可以治了，那我要是得了一次，我後面想買我也買不了。那我要趁現在能買趕緊買啊。

如果是你，你會更傾向於哪一種看法？

根據上面的兩種情況，我們來分析一下：

不可投保

正常來看，得過重疾的人，身體免疫力會下降，再次罹患疾病的概率會比一般人要高，更需要重疾險的保障，而這個時候保險公司是拒保的。

大病治癒率

雖然癌症的存活率不高，但慢慢的很多大病已經可以被治癒了：比如器官移植手術術后存活率已達90%以上；45歲以下患有心臟病的成年人，手術後有80%的概率可以存活3年以上甚至更久；2/3的中風病人可以治癒等等；還有一些其他的病種，比如說雙目失明、雙耳失聰、嚴重III度燒傷、嚴重川崎病、嚴重幼年型類風濕性關節炎這些重大疾病並不會對人的生命造成威脅。

疾病分組

保監會規定的6種高發重疾被分配在不同的組別中。

（1）第一組癌症：惡性腫瘤；

（2）第二組與心血管相關的疾病：急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）；

（3）第三組與神經系統相關的疾病：腦中風後遺症；

（4）第四組與主要器官及功能相關的疾病：重大器官移植術或造血幹細胞移植術、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）。

這6種高發重疾只有儘可能地分散到不同的組別才能不擠占同組別的保額。

時間間隔

多次賠付的重疾產品，在每次賠付中，一般會有一個間隔期和生存期限制。這個生存期需要越短越好，因為重疾的繼發性，可能會接二連三地引發其他重疾，將時間縮短才能真正發揮多次賠付的意義。

圍繞著今天的命題，我給出這四個方面的思路供大家參考，最後是我對這兩個類型適合什麼樣的人群的一點看法。

1、有家族病史的人：家庭成員都曾罹患過不同的重疾，那麼自己得1種以上大病的概率也會高，投保多次賠付的重疾險比較必要；

2、有經濟條件的人：有經濟條件已經先跨出了一步，因為多次賠付的重疾費率往往比單次賠付的重疾高3-4倍以上，因此需要有足夠的經濟支撐；

3、有特殊心理需求的人：有些人天生沒有安全感，因此需要給予足夠的保障。

除此之外的人群還是先考慮單次賠付吧，如果真的擔心第二次病發，可以通過加大第一次的保額作為前置的準備，也是一個不錯的方法。