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阿肝談保險第二期:如何避開雷區來購買商業醫療保險?

阿肝

上周我們談到了醫保的注意事項和相關政策,大家有沒有一些收穫呢?在購買醫保的同時,我們也可以根據自身需要來補充商業醫療保險,這次就來學習一下如何避免商業保險中的雷區吧。

首先,我們看一個實例,泰康人壽對乙肝攜帶者發生的肝病,全部拒賠。

山東棲霞一位三十歲的女教師,該女士於04年8月份購買XX保險公司的《XX生命關愛重大疾病終身險》,於08年3月份被查出肝腫瘤,但是XX保險公司卻拒絕賠付保險金,這是為什麼呢?

本來按合同大病或身故保險公司應賠付兩萬元,但簽訂保險合同時保險公司並未要求查體,而只是要求在一頁密密麻麻的詢問事項中答是或否。該女士因為身體一直健康,沒有患過大病,於是對那一頁一百多種感到遙遠而又陌生的疾病,全都劃了否(打勾,意為沒患過)。而她本人此時並不知道自己攜帶乙肝病毒,至被查出肝腫瘤時,才被確證為乙肝攜帶者。

XX保險公司由此得出結論:該投保人攜乙肝病毒,卻未如實陳敘,屬欺詐行為,所以將拒絕賠嘗。當事人的親屬在電話中詢問XX保險公司煙台分公司的工作人員:如果她當時知情且告知業務員,會是什麼樣的結果?接電話的工作人員答覆:那我們將不建議您買保險

一語道破天機:所有乙肝攜帶者,將不享有購買保險的權力。更妙的是,提前不告訴您。

無論XX保險公司還是其它保險公司都沒有正面宣傳過乙肝攜帶者不要到本公司購買保險,而只是一味地宣揚自己的險種多麼適合大眾。有的人知道自己是乙肝攜帶者,有的人則不知。無論知與不知,全被熱情過度的業務員列為銷售對象。從來沒有人明確地指出:你是乙肝攜帶者嗎?請不要購買本公司保險

甚至保險業務員都不了解。而且有些險種只是例行詢問,並不強制查體。由此一些乙肝攜帶者(含知情的不知情的)就成為了保險公司的客戶。這些客戶此時可以說已掉入一個陷井:無論你保費交了多少年,一旦發生肝病,沒有什麼對不起,就是不賠

根據《中華人民共和國保險法》第十六條規定:訂立保險合同,保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的,投保人應當如實告知。

投保人故意不履行如實告知義務的,保險人對於合同解除前發生的保險事故,不承擔賠償或者給付保險金的責任,並不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務,對保險事故的發生有嚴重影響的,保險人對於合同解除前發生的保險事故,不承擔賠償或者給付保險金的責任,但應當退還保險費

醫療保險,分商業醫療保險與社會醫療保險兩大類。就個人的基本保障層次來說,最好是在先給自己完善了合適的社會醫療保險的基礎上再為自己選擇合適的商業醫療保險作為必要地補充

在購買商業醫療保險需要注意以下事項:

1、一定要仔細弄清險種的責任範圍,例如保險公司對住院醫療保險都規定了一個觀望期,觀望期一般是在自合同生效日九十天或一百八十天內,在觀望期內發生的醫療費支出,保險公司不負責賠付。

2、注意把自己目前的身體健康狀況及以往病史如實向保險公司陳述,以便保險公司判斷是否接受承保或是以什麼樣的條件承保。

3、注意看情免賠,商業的醫療保險,都規定了一個免賠額。如果你的醫療費低於免賠額,則不能獲得賠償

4、購買住院醫療保險時,最好選擇具有保證續保功能的住院醫療保險產品,從而使自己在續保時處於主動地位。

適的商業醫療保險能有效做到風險轉移和補償轉移,即把個體身上的由疾病風險所致的經濟損失分攤給所有受同樣風險威脅的成員,用集中起來的醫療保險基金來補償由疾病所帶來的經濟損失。掌握商業醫保的購買竅門,能將商業醫保的價值發揮到最大,從而儘可能地降低自身的經濟損失

阿肝

今天就先聊到這裡,下周的話題帶病的情況下如何投保」,敬請期待。



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