為什麼申卡總被銀行秒拒？隱形原因防不勝防

最近氣溫較高，很多人心裡也是著急，無論後台還是各大討論群，總有人想知道手上已經有很多銀行的信用卡了，為什麼就是申不下某家銀行的卡片，沒有逾期，也有收入，用卡習慣良好，各方面資質都ok。相信有同樣疑問的朋友不少，今天就來扒一扒這個難題。

申卡不成功，老生長談的原因（年齡不符、沒選對卡、信用不好、沒工作或財產、行業職業限制等），這裡就不啰嗦了，其實個人資質、徵信都不錯，但依然會被某些銀行秒拒，以下隱形原因是意想不到的。

負債率太高

之前做過很長一段時間貸款，在貸款的審批過程中，決定是否放款的一個重要因素就是申請人的負債收入比率（簡稱負債率）。什麼意思呢？它是以家庭為主體，特指家庭到期需支付的債務本息與同期收入的比值，是衡量家庭一定時期財務狀況是否良好的重要指標。

一般來說，一個家庭的總收入至少達到負債的兩倍（或者負債除以收入的百分比不高於50%），銀行才會放款。

舉例來說，三個人申請信用貸款3萬元，2年還清，月供1454元，徵信顯示借款人名下有1筆房貸，月供3000元，1筆車貸，月供1100元，信用卡分期每月還500元。由於三人月收入的差異，最終的審批結果也是不一樣的。

看下面的圖表：

大家要注意一點，計算你的負債，需要加上新申請的貸款月供計算的。如果是已婚一族，那就加上配偶的收入一起計算。

為什麼銀行要這麼控制呢，原因其實也不難理解，因為你每個月的收入除了用來還款，還得吃喝玩樂日常開銷，這些都是支出。在信用卡的審批中，很多銀行也是這麼乾的，讓你填寫每月收入，就能方便地知道還款能力，而你的負債，查詢你的個人信用報告便立即出賣你。信用報告上會展示你每期的還款信息，自然有沒有負債便顯而易見了。

手上卡片一大堆，各種刷刷刷，還有房貸、車貸要還，負債自然好看不了。這時候申卡，銀行會覺得你是為了還債或者覺得你沒啥還款能力了，給你批卡或者給你高額度，你有還不起的風險，到時出了差錯，風控可是要承擔責任的。

理論上來說，所有銀行都會看負債率的，以卡姐的觀察總結，對負債數據比較敏感的有興業、招行、廣發、工行、農行、中行等，負債高，不是拒掉就是1000元以下低額度菜卡。

存貸比太低

百度一下「存貸比」，網上對於存貸比的解釋是宏觀經濟層面的衡量金融系統存款和貸款比例的，好像是一個過時辭彙了，但有些銀行還在用這玩意考核申卡人。

簡單來說就是，銀行會查看你的月收入、在該行的存款流水跟你每月負債的關係是否協調。比如中行，自動審批系統會抓取你最近三個月的消費量作對比，如果一直是超過你月收入的，審批就會有問題了，進入人工干預審核了。人工審核會進一步查你半年甚至一年的月均消費比例，如果刷卡額度過高，那你基本就沒有希望了。

如果你每個月的刷卡金額比較高，但填寫的月收入還沒刷卡金額高，銀行存款也沒多少，自然是不會批卡的。這裡也同樣解釋了，為什麼搬磚辦卡能成功，因為中行會核算這個存貸比，如果你在中行放了20萬，而你近期的所有信用卡的消費額度幾乎沒有，這個就代表你的存貸比健康，負債比例不高。

流水不合理

其實信用卡流水非常重要，流水可以間接反映你的消費能力，但是一定要及時還款。你每個月消費很多，又每次都及時全額還款（不要用最低還款），銀行一看，自然會覺得你不錯。之前多次提到的借記卡流水法，也是同樣道理，如果你的工資卡是某家銀行的，只要用借記卡多轉賬、繳費、消費，去申請該行的信用卡，下卡是分分鐘的事情。這個流水，對提額也是幫助很大的，無論借記卡還是信用卡。

最後一點就是你卡太多了，比如光大銀行就不喜歡卡多的人。對於剛換工作就申卡，被秒拒也是有可能的，銀行看你的社保就能看出來你的工作穩定性。

說了一大堆，怎麼解決呢？其實很簡單：

1.收入要適當多寫點，50%的負債比也不是死的，有社保、公積金、財產證明或其他收入加持也是可以放寬限制的，收入越高，對於負債的要求反而越寬鬆；

2.控制負債，如果恰好想在這個月申請，那麼提前三個月把消費比例控制下來，近三個月信用卡欠款額度降到月收入以下，或者就不要刷卡。這樣能逃過這個機制的判斷；

3.辦張借記卡刷流水和搬磚，搬磚大法幾乎適合所有的銀行，這一點毋容置疑；

4.選對銀行和申卡順序。

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