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第一集的 減額繳清知多少? 如何計算減額繳清解約金? (富邦人壽富利高升,六年IRR 0.7554%)_161218 是以減額富邦富利高升+新光躉繳鑫富105為例   簡單前情提要, 減額繳清的概念是說 6年期繳的保單,只繳費1年 第二年初(的前一個月)辦理減額繳清, 就不用再繳交續期的保費 保額與解約金等其他權益 都約縮小為原本的1/6 但實際上會比1/6還少   詢問保險公司的話, 應該制式回應就是申辦後 才能知道減額繳清後解約金 故意讓保戶害怕減額繳清會虧損很多 不敢辦理 其實真的沒有什麼大學問 算法就是: 原始解約金*(減額保額/原始保額) 以下為實際案例 富利高升 (From 儲蓄保險王) 未折扣保費 36550 繳費年期 6 原始保額 10 繳一年減額繳清保額 1.092 減額保額/原始保額 0.1092 1/6= 0.1667   若享有1%轉帳折扣 實繳保費就是36185 6~10年IRR如下: FB: 儲蓄保險王    Line: @wvr5039s 年 富邦人壽富利高升 (6~10年IRR) 0 -36184.5 -36184.5 -36184.5 -36184.5 -36184.5 1 -36184.5 -36184.5 -36184.5 -36184.5 -36184.5 2 -36184.5 -36184.5 -36184.5 -36184.5 -36184.5 3 -36184.5 -36184.5 -36184.5 -36184.5 -36184.5 4 -36184.5 -36184.5 -36184.5 -36184.5 -36184.5 5 -36184.5 -36184.5 -36184.5 -36184.5 -36184.5 6 222920 0 0 0 0 7 　 227940 0 0 0 8 　 　 233080 0 0 9 　 　 　 238340 0 10 　 　 　 　 243720 IRR 0.76% 1.08% 1.29% 1.44% 1.55% 滿 6年 7年 8年 9年 10年 總報酬率 2.68% 4.99% 7.36% 9.78% 12.26% 總保費 217107 217107 217107 217107 217107 總利息 5813 10833 15973 21233 26613 六年IRR 0.76%,地雷無誤   假設繳費一年後, 第二年初(的前一個月)辦理減額繳清 便不用再繳交續期保費 並將後續五期的保費(36184.5*5=180923) 一次躉繳高利的鑫富旺(點擊連結可以看IRR) 原保單的六年末 鑫富旺便複利滾存了五年 180923*(1+1.8206%)^5-180923 =17080  ......鑫富旺五年的總利息   原保單的七年末 鑫富旺便複利滾存了六年 依此類推: FB: 儲蓄保險王    Line: @wvr5039s 年 富邦人壽富利高升減額繳清 (6~10年IRR) 0 -36184.5 -36184.5 -36184.5 -36184.5 -36184.5 1 0 0 0 0 0 2 0 0 0 0 0 3 0 0 0 0 0 4 0 0 0 0 0 5 0 0 0 0 0 6 24342.86 0 0 0 0 7 　 24891.05 0 0 0 8 　 　 25452.34 0 0 9 　 　 　 26026.73 0 10 　 　 　 　 26614.22 減額IRR -6.39% -5.20% -4.30% -3.59% -3.03% 滿n年 6年 7年 8年 9年 10年 減額總報酬率 -32.73% -31.21% -29.66% -28.07% -26.45% 減額總保費 36184.5 36184.5 36184.5 36184.5 36184.5 減額總利息 -11841.6 -11293.5 -10732.2 -10157.8 -9570.28 繳完總利息 5813 10833 15973 21233 26613 新光IRR 1.8% 2.2% 2.3% 2.3% 2.4% 滿n年 5 6 7 8 9 新光總保費 180923 180923 180923 180923 180923 新光總利息 17080 24737 30730 36885 43224 新光+減額總利息 5238 13444 19998 26727 33654 新光+減額勝出 -575 2611 4025 5494 7041 繳完原保單的話, 為低的正報酬 減額繳清後,6~10年IRR皆轉為負報酬 但是不用繳交後續五年的保費 將之做更有效的利用,投入高利躉繳保單 不只可以彌平減額繳清的虧損還有賺 反紅底的那兩攔就是比較 減額+高利躉 vs 繳完原低利保單 其實結論跟第一集一樣 原保單六年末(減額繳清的五年後) 約為平手, 原保單七年末(減額繳清的六年後) 減額+高利躉開始勝出, 並隨時間拉長,越拉開差距   看到這裡,有需求的粉絲常常回饋 分析有理,試算精準, 思維清晰,邏輯嚴密 製表清楚,一目了然, 但是......(前面講的都在打哈哈而已) 我現在沒有後續五年的保費可以一次繳清 (這句才是重點!) 前兩集都用躉繳保單為例 本篇改用兩年期繳的台壽增好鑫為例 驚見超強兩年期繳可刷卡神單!首期最高4.5%回饋, 台灣人壽增好鑫利率變動型增額終身壽險 若是將後續5年的保費 分兩年投入高利的台壽增好鑫 結果會如何呢? 引用文中的IRR與總報酬率: FB: 儲蓄保險王     Line: @wvr5039s 滿n年 IRR 總報酬率 1年 -33.61% -33.61% 2年 -17.28% -24.39% 3年 0.59% 1.49% 4年 1.41% 5.02% 5年 1.75% 8.14% 6年 1.98% 11.36% 7年 2.27% 15.72% 8年 2.36% 19.15% 9年 2.43% 22.68% 10年 2.49% 26.33%    FB: 儲蓄保險.正義真話俠    Line: @wvr5039s 年 富邦人壽富利高升減額繳清 (6~10年IRR) 0 -36184.5 -36184.5 -36184.5 -36184.5 -36184.5 1 0 0 0 0 0 2 0 0 0 0 0 3 0 0 0 0 0 4 0 0 0 0 0 5 0 0 0 0 0 6 24342.86 0 0 0 0 7 　 24891.05 0 0 0 8 　 　 25452.34 0 0 9 　 　 　 26026.73 0 10 　 　 　 　 26614.22 減額IRR -6.39% -5.20% -4.30% -3.59% -3.03% 滿n年 6年 7年 8年 9年 10年 減額 總報酬率 -32.73% -31.21% -29.66% -28.07% -26.45% 減額 總保費 36185 36185 36185 36185 36185 減額 總利息 -11841.6 -11293.5 -10732.2 -10157.8 -9570.28 繳完 總利息 5813 10833 15973 21233 26613 增好鑫總報酬率 8.14% 11.36% 15.72% 19.15% 22.68% 滿n年 5 6 7 8 9 增好鑫總保費 180923 180923 180923 180923 180923 增好鑫總利息 14727 20553 28441 34647 41033 台壽+減額 總利息 2885 9259 17709 24489 31463 台壽+減額 勝出 -2928 -1574 1736 3256 4850 兩年期繳的台壽增好鑫 原本就有逼近躉繳保單的IRR 改用增好鑫彌補減額繳清的虧損 結論並不會相差太遠 反紅底的那兩攔就是比較 減額+增好鑫 vs 繳完原低利保單 原保單七年末(減額繳清的六年後) 約為平手, 原保單八年末(減額繳清的七年後) 減額+增好鑫開始勝出, 並隨時間拉長,越拉開差距 遇到以前錯誤的決定 勇敢跨出那一步,向前走!   相關連結: FB粉絲專頁:儲蓄保險王.正義真話侠   儲蓄保險王Line: @wvr5039s   我的第一次保險就買對：保險精算師教你買保險不吃虧   平民保險王   小資保險王   聰明買保險   汽車事故．保險．理賠．維修．訴訟處理：隨車放一本 時刻保平安！   保險業務員不告訴你的50件事   錢難賺 保險別亂買：第一本教你買對、買夠、買好保險的強效工具書   好書推薦   推薦的網站與業務員   網路硬碟Dropbox推薦註冊網址： https://db.tt/SQiRWquT