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話術1:保價金滿期2.25%複利增值 => 舉一個誇張一點的例子, 100萬保費,一年末保價金0.001萬 隔年度保價金每年100%複利增值, 都注定負利率幾十年 只要設計高保費,低保價金的保單 100%複利增值都沒問題 話術2:保額20%複利增額 => 同上邏輯,100萬保費,保額0.001萬 這個保額再怎麼增加,也難超越保費 儲蓄險的IRR, 主要看解約金或滿期還本金 除非想看死亡的IRR, 一般常見死亡理賠 保額/保費/保價金三者取其高者 若是真正高IRR儲蓄險, 都會見到保費接近或等於保額 保價金迅速超越保額的狀況, 也就是不含淨危險保額(保額-保價金) 保價金最可能是三者中最高 死亡只是理賠自己的本金+利息 保額 根本毫無意義 話術3:還本意外險報酬率22% 比定存1.37%高多了 => 20年總報酬率22%, 實質IRR僅1.857% 還不計算10年內可能都為負利率, 與六年IRR>2%儲蓄險相比 流動性風險大幅增加, 卻未能提高任何實質獲利 別再提那微不足道的意外險保障, 跟產險公司買,保費800/年不到 還本意外險的保費扣除800元, 其餘投入IRR>2%的儲蓄險 20年後不用保險公司還你122%, 本來就會有超過這個數字的錢 還不用20年後才能用 還本xx險就是變形的20年長期儲蓄險 只增流動性風險,不增實質IRR, 個人從沒建議過這種長期儲蓄險 推薦的是六年IRR>2%的儲蓄險 保險公司再推個30%儲蓄險也沒問題 => 30年30% 話術4:我們這張保單不用附加費用 => 不用附加費用, 那業務員的佣金哪裡來? 第一年末保價金>所繳保費? 所有保單都需要費用, 只是有沒有明確標示而已 利變年金險,因為利率可能變動 所以必須拆成附加費用跟宣告利率兩項資訊 誠實地列出附加費用, 也讓大家了解該商品佣金率( 首年保費跟保價金的差額, 就相當於利變年金險的附加費用 不用附加費用, 只怕保費跟保價金的差額 比附加費用多得多, 首年度末解約就讓保戶大虧50%~100% 就是不用附加費用的真相 這樣的說法就好像主動型基金內扣1.5%經理人費 其中0.5%為銀行通路分成 銀行還要畫蛇添足地描述, 0.5%從基金淨值中扣除, 投資人無需額外支付, 說得好像基金淨值不是投資人的資產 好像內扣就不用花投資人的錢 金融業都這麼無恥嗎? 再有理專或業務員跟您講: 我們這張保單不用附加費用 麻煩把這篇文章拿給他看 I want to say: You are TMD a Fxxking Liar. 話術5:轉帳折扣1%,高保費折扣2%, 再加保單利率1%,利率總共4% =>保費折扣的概念是少繳保費,不是利率 這話術在Amoney信用卡 有5%現金回饋時最流行, 業務員口中一堆7%起跳的儲蓄險 利率1%=1/100,保費折扣3%, 利率=1/97跟1%差不了多少 跟4%可差遠了 這些折扣還會被時間稀釋, 六年年化後影響IRR更小 真正用來評價儲蓄險的指標就是 由保費與解約金算出來的 IRR(內部報酬率或年化複利) 其餘保額/保價金增加率, 總報酬率,預定利率, 未扣除附加費用的宣告利率…… 都無法準確評價儲蓄險