Zi 字媒體

窮爸爸：「負債讓我越來越窮。」 富爸爸：「負債讓我越來越富有。」 一樣是負債，但債分好債，壞債， 以及不同的運用方式 卻將兩種人帶向完全相反的人生結局 有錢人之所以會越來越有錢的原因之一， 就是因為他們懂得如何運用負債來致富。 很不幸的在缺乏金融理財教育的狀況下， 負債卻會讓窮人越變越窮。 首集的槓桿投資新光美旺福 以利率2.5%的本息平均攤提信貸為例   七年期信貸每萬元月付15元利息 (加賴: @wvr5039s,傳訊1,會回覆相關資料) 則說明2%以下的信貸並非憑空想像 甚至軍公教都還可以借1.6%的信貸   美鑫則是中國人壽今年一月新推出的商品 #中壽美鑫 跟 #新光美旺福 比起來 可以說是旗鼓相當,難分軒輊   第二集的槓桿投資中國人壽美鑫(APEUPL) 外幣利率變動型終身壽險 則採用更低的2%信貸利率計算 槓桿投資中國人壽美鑫(0.3%折扣)的結果 貸款試算參考三信商銀網站 貸款: 1000000 (100萬) 利率: 2% 期數: 84個月 (7年) 月付本息=12768 相當於年付本息15.3216萬 撰文當時美鑫的宣告利為4%   在今年四月時, 因金管會干預, 宣告利率降低到3.7% 第三集用新的宣告利率 重新計算槓桿投資中國人壽美鑫的效果: 槓桿投資中國人壽美鑫(APEUPL)外幣利率變動型終身壽險(19/4月宣告利率3.7%) (加賴: @wvr5039s,傳訊1, 會回覆槓桿投資的原始Excel檔) 先秀槓桿投資的成果: FB: 儲蓄保險王  @wvr5039s 年 IRR 總報酬率 3 0.63% 1.26% 4 2.62% 6.73% 5 3.12% 9.77% 6 3.62% 13.46% 7 3.61% 15.54% 8 3.64% 19.86% 9 3.65% 24.33% 10 3.66% 28.98% 11 3.67% 33.79% 12 3.68% 38.79% 13 3.68% 43.97% 14 3.69% 49.34% 15 3.69% 54.93% 16 3.70% 60.71% 17 3.70% 66.70% 18 3.70% 72.94% 19 3.70% 79.39% 20 3.70% 86.09% 三年剛保本,IRR 0.63% 四年已有初步成果,IRR 2.62% 長期報酬率則趨近其宣告利率3.7% 基本上只要您謹慎評估自己的還款能力 應該要能夠撐過三年以上 不動用到緊急預備金   應該將定存解約買儲蓄險嗎? 文中舉例,已有100萬定存 卻不直接將100萬投入美金儲蓄險 而去借了100萬2%低利貸款來買美鑫 假設您謹慎評估過自己的還款能力 那100萬定存應該完全不會用到, 一樣當您自己的緊急備用金 假設您全部都用定存償還貸款本息 那麼三年也只付了46萬本息 您手上仍有54萬的緊急備用金 詳細數字請看原文: 槓桿投資中國人壽美鑫(APEUPL) 外幣利率變動型終身壽險(19/4月宣告利率3.7%)   四年IRR 2.62% 槓桿投資已經漸有成效 若全部都用定存償還貸款本息 那您還了61萬 手上保有39萬的流動現金 且此時的美鑫也同時具有流動性了   時間再繼續拉長就更不用講 槓桿投資美鑫IRR~3.7% 如何累積千萬退休金 文中才假設報酬率3.57%而已 經過一定年期的儲蓄險也有流動性, 手上是否還有定存就沒這麼重要了   槓桿投資這麼多集了 本篇要介紹什麼呢? 我們看到標題說要”搭配定存” 不管怎麼講”謹慎評估自己的還款能力” 永遠都有人擔心撐不過三年 這次我們借150萬的低利貸款 拆分為100萬+50萬 其中100萬拿去買中壽美鑫 另外50萬拿去美金定存2%   借2%的貸款,存2%的定存 一般人的直覺是什麼都沒賺 其實還是有賺: FB: 儲蓄保險王  @wvr5039s 年 IRR 總報酬率 3 1.41% 2.85% 4 1.53% 3.89% 5 1.61% 4.95% 6 1.67% 6.02% 7 1.72% 7.10% 8 1.77% 9.24% 9 1.81% 11.43% 10 1.84% 13.66% 11 1.86% 15.93% 12 1.87% 18.25% 13 1.88% 20.61% 14 1.90% 23.03% 15 1.90% 25.49% 16 1.91% 28.00% 17 1.92% 30.56% 18 1.92% 33.17% 19 1.93% 35.83% 20 1.93% 38.55% 試算表請加賴: @wvr5039s,傳訊1, 詳細計算過程就不列了 長期報酬率~1.9% 因為定存2%,算的是複利IRR 本金越來越大 而信貸的2%,隨著您每月還款 本金則越來越小 這一筆50萬就當緊急備用金 若您謹慎評估自己的還款能力 應該用不到這一筆錢   這次貸款金額來到150萬 依比例計算的話 每年還款增加到22.9824萬 三年總還款68.9472萬 而您手上有借來的可流動資金 50萬 以及自己的存款   槓桿投資中壽美鑫+美金定存: FB: 儲蓄保險王  @wvr5039s 年 IRR 總報酬率 3 0.89% 1.79% 4 2.26% 5.78% 5 2.63% 8.16% 6 2.98% 10.98% 7 3.00% 12.73% 這次算到七年IRR即可 因為3~4年後,美鑫已有流動性 您也該有勇氣把剩餘的50萬定存投入美鑫了吧? 不會一直保留這筆定存   跟用加權平均方式算出來的結果非常接近: FB: 儲蓄保險王  @wvr5039s 儲蓄保險王 年 槓桿美鑫IRR 槓桿定存IRR 加權平均IRR 3 0.63% 1.41% 0.89% 4 2.62% 1.53% 2.26% 5 3.12% 1.61% 2.62% 6 3.62% 1.67% 2.97% 7 3.61% 1.72% 2.98%   槓桿美金定存:  @wvr5039s FB: 儲蓄保險王 賴:   @wvr5039s 本金: 100 匯率: 30.7 貸款利率: 2.00% 月 年 定存 解約金 貸款餘額 解約金-餘額 36 3 2.00% 106.1208 58.8474 47.2734 48 4 2.00% 108.2432 44.5724 63.6708 60 5 2.00% 110.4081 30.0094 80.3987 72 6 2.00% 112.6162 15.1523 97.4639 84 7 2.00% 114.8686 0 114.8686 只有存50萬的話, 解約金-貸款餘額 就是上表數字*1/2   槓桿中國人壽美鑫:  @wvr5039s FB: 儲蓄保險王 賴:   @wvr5039s 本金: 100 匯率: 30.7 貸款利率: 2.00% 月 年 美鑫IRR 解約金 貸款餘額 解約金-餘額 36 3 1.7659% 105.3919 58.8474 46.5445 48 4 2.4075% 109.9835 44.5724 65.4111 60 5 2.6736% 114.1019 30.0094 84.0925 72 6 3.0069% 119.4534 15.1523 104.3011 84 7 3.1110% 123.9186 0 123.9186   50萬定存+100萬美鑫: 年 FB: 儲蓄保險王 賴:   @wvr5039s 儲蓄保險王 0 -22.9824 -22.9824 -22.9824 -22.9824 -22.9824 1 -22.9824 -22.9824 -22.9824 -22.9824 -22.9824 2 -22.9824 -22.9824 -22.9824 -22.9824 -22.9824 3 70.1812 -22.9824 -22.9824 -22.9824 -22.9824 4 　 97.2465 -22.9824 -22.9824 -22.9824 5 　 　 124.2919 -22.9824 -22.9824 6 　 　 　 153.0331 -22.9824 7 　 　 　 　 181.3529 IRR 0.89% 2.26% 2.63% 2.98% 3.00% 年 3 4 5 6 7 總本金 68.9472 91.9296 114.9120 137.8944 160.8768 總利息 1.2340 5.3169 9.3799 15.1387 20.4761 總報酬率 1.79% 5.78% 8.16% 10.98% 12.73% *投資皆有風險,謹慎理財,信用至上!   相關連結: 槓桿投資新光美旺福   七年期信貸每萬元月付15元利息   新光美旺福PK中國人壽美鑫   槓桿投資中國人壽美鑫(APEUPL)外幣利率變動型終身壽險   槓桿投資中國人壽美鑫(APEUPL)外幣利率變動型終身壽險(19/4月宣告利率3.7%)   應該將定存解約買儲蓄險嗎?   如何累積千萬退休金   搭配定存槓桿投資中國人壽(APEUPL)美鑫外幣利率變動型終身壽險(宣告利率3.7%)