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本文同步發表到Giga Circle 其實不只「半吊子」的保險業務員很多, 「半吊子」的”偽”專家跟正義魔人也很多, 其他點我沒有太大的意見, 紅色字體為版主(AMDHammer)意見 第二~三點、 事實上，終身壽險絕對需要，因為它是為了「身後事」而準備。 除非要辦一場超級豪華的告別式，否則保障設定在50-100萬元即可。 版主的終身壽險一律減額繳清, 等於沒有任何終身壽險, 身後事?年輕時有定期壽險, 年紀大時又有儲蓄險,ETF等資產, 何須昂貴的終身壽險來做身後事?   第七點、事實上，銀行定存年年會變， 但一張保單的年化報酬率卻是固定不動的。 假設市場利率逐漸走高， 保戶也同樣損失掉「可以獲得更高投資報酬率的機會」。 因此，在「市場利率可能走高」的前提下， 目前年化報酬率高於銀行定存的儲蓄險， 不能說是「買到賺到」。 李小姐連”利率變動型”年金險都沒有聽過? 何來的儲蓄險年化報酬率是固定不動的? 「六年儲蓄險」PK銀行定存，從IRR說起_150628更新 新台幣定存利率走勢(儲蓄險vs定存IRR大PK,定存的風險)_150705 專家?專門害人家? 李雪雯/記住，你（妳）才是投資理財成敗的主人！  儲蓄險vs定存IRR大PK: 絕對利差與相對利差 這些文章都可以看到儲蓄險大獲全勝, 不論升降息,定存都潰不成軍, 甚至一度利率僅有儲蓄險的1/3 (究竟誰才有利率風險?) 連版主買過最弱的一張儲蓄險, 國寶人壽,年年調降宣告利率的利變年金險, 就算用調降後最低的宣告利率去算,依然擊敗定存 升息只能勉強追上三年以下的短年期利變年金險, 但利變年金險又隨市場升息提高宣告利率, 市場利率永遠被甩在後頭, 六年期儲蓄險,則因為升息幅度太小, 就算宣告利率不變, 市場利率卻從沒能接近過(連”接近”都沒有)儲蓄險利率 升息升破儲蓄險利率無異於癡人說夢 李雪雯/一次搞懂投資型保單60問: 我鼓勵年輕人要「及早投資」，而且不該把投資的錢， 放在儲蓄險等低投報率的商品上。 所以，如果你手邊有些小錢， 想快點累積財富，又想買個基本保障， 投資型保單是一個很好用的商品。 這篇就更讓人無言了, 專家?專門害人家? 李雪雯/也該還投資型保單一個公道吧？ 版主已經在上篇文章中破解, 儲蓄為投資之母,沒有最基本的一點儲蓄,何來投資? 因為本金太少,只能勉強接受投資型保單這樣的問題商品? 錯誤的投資不如儲蓄, 何謂錯誤的投資?  扣150%附加費用的變額萬能壽險屬之, 內扣總開銷比例>2%的高費用率基金亦屬之 殖利率連台幣儲蓄險都不如的美國政府債券也可能屬之    李雪雯/美國公債是固定收益者不得已的選擇: 想要獲得「幾無風險」的「本金＋利息」的收益，美國公債恐怕仍是「固定收益者」不得已的選擇。雖然美國聯準會不斷地宣稱要「加息」，且升息將不利於債券價格的上漲。但在目前全世界金融市場都在歷經大幅波動，並極有可能引發另一波金融超完美風暴之際，相信除了美國公債能提供較為安穩的避風港保護之外，似乎也沒有其他更好的選擇 李女士不知道美國政府公債殖利率 比台幣儲蓄險還不如嗎? 更遑論美金儲蓄險 叫人別把錢放在儲蓄險等低報酬率的商品, 卻建議放在報酬率更低 還需要承擔匯率風險的美國政府公債? 真是神邏輯 安全性? 若您認為您在銀行的定存零風險, 保險公司資本適足率要求比銀行更高, 又有保險安定基金保障, 儲蓄險您該認為跟定存同等安全   我是有錢人-迷思295》別讓不懂保險的業務員騙了你 2011-01-18 Web only 作者：李雪雯 保險費七月起漲，逾四百張保單將下架， 保單「停售效應」持續發酵，醫療險業績暴衝四倍。 有不少保險業務員抱怨：市場上有許多「半吊子」的保險業務員， 打著壽險或理財顧問的招牌，卻帶給保戶許多錯誤的投保觀念。 上個星期，在參加完中廣韻芬姐的節目， 對台灣保險市場商品銷售的回顧與前瞻之後， 就接到一位許久不見的資深壽險顧問的電話。 電話中，他向筆者抱怨市場上有許多「半吊子」的保險業務員， 儘管打著壽險或理財顧問的招牌， 卻帶給保戶許多錯誤的投保觀念。 也因為這些似是而非的觀念深植保戶的心裡， 所以他常需要花很大的功夫與精神，向保戶解釋再三。 經過整理，他認為實際上根本不懂保險的業務員， 最常給保戶的誤導如下： 一、意外險保費最低，所以要節省保費，就只要買意外險就可以了→ 其實，民眾不能只買意外險的最主要原因在於： 因為意外而導致身故的比率非常低。 儘管依照「國人十大死因」的調查統計資料來看， 「事故傷害」雖然位居第六大， 但是從「每10萬人口死亡率」來看，也不過是31.9人。 這個數字與所有死亡原因（絕大多數是癌症、 心血管、肺炎、糖尿病等「疾病」） 的「每10萬人口死亡率616.3人」數據相比，機率仍然非常小。 也就是說：在每20名身故人口中， 大約只有1人是因為「意外事故」而身故。 正因為發生機率不如一般疾病，所以民眾就不能只買 「保障範圍僅限於意外身故或全殘」的意外傷害險， 而完全不買或是只買很低保障的 「一般壽險（保障範圍為「因為疾病或意外所導致的身故或全殘」）」。 二、你需要的保障這麼多，保費已經減無可減→ 事實上在保額固定之下，還是有許多方法可以降低保費支出。 舉例來說，相同的保額，不需要全數購買終身壽險 （終身壽險的功能在於「為身後事做打算」。 所以，除非要辦一場超級豪華的告別式， 否則保障設定在50-100萬元即可。 此外，終身壽險的另一個功用在於「附加其他低保費，高保障的附約」）， 可以用定期壽險附約，在家庭責任最重的階段 （特別是從子女出生到大學畢業的這段期間）內， 用較低的保費，拉高壽險保障。 舉例來說，同樣性別、年齡及保額的20年期定期壽險年繳保費， 大約是終身壽險的1／10，假設換成定期壽險附約， 保費還可以比定期壽險主約便宜1/10。 假設保戶能善用不同保險的特性及功用， 應該是可以用最低的預算，買到最高且最適用的保障。 三、由於保障終身需要，所以一定要買終身型的保險→ 事實上，終身壽險絕對需要，因為它是為了「身後事」而準備。 只不過，保戶也不必買太多終身壽險，只要買到最基本的額度 （例如身後事的金額，以及足夠加掛其他附約的基本保額）即可。 至於其他健康險，在「預算不高」的前提之下， 首先應該考慮的是「保證續保」的健康險附約，之後再陸續加買及「補強」。 四、人生有許多風險，所以必須靠保險來「補強」→ 事實上，保險只能部分移轉風險，不一定能100%將風險移轉。 想要將風險全部轉移的結果，不是保費太貴，就是根本沒有這種保單。 也有許多保險業務員會這麼跟保戶說： 萬事莫如保險急，個人或家庭投資理財應該先顧好「風險」這一塊， 才能再談其他積極性投資。 當然，保險在人生投資理財過程中的重要性自然不在話下， 但是在人的一生中，還有許多理財目標必須達成。 既然還有其他理財大事與保險同等重要， 自然也不能把所有金額，都投入在保險之上。 事實上，買保險的首要原則是： 以可用預算為前提，買到能力所及的最高保障， 而不是將所有收入都拿去買足最高的保障， 然後讓其他理財目標都無法達成。 因為之前曾經提過，保險金額不可能一次購足， 總是會隨著人生不同階段的責任高低而做調整。 所以在理論上，投保金額應該與個人及家庭的責任負擔同額； 但實務上，決定最後保額的最大關鍵在於「個人及家庭預算多寡」。 如果一般民眾無法認清這一點， 就有可能因為「分不清事情輕重緩急」， 而忽略了人生中其他更重要的理財目標。 五、醫療險隨時都會用到，所以應該先買； 至於死亡及全殘保障， 現階段發生機率比較小，等行有餘力再買→ 事實上，除非是很有錢的人， 可以完全不必在乎醫療及身故、全殘的風險， 否則，越是收入少的人， 越是應該先從身故、全殘保障開始買起， 一方面是這部分的風險金額較高， 另一方面則是這類保單的保費較低， 可以發揮「用極少的保費，買到最大金額的保障」。 六、外幣保單預定利率高於台幣保單， 所以買外幣保單才比較能「賺錢」→ 首先，預定利率絕不等於年複利投資報酬率。 所以，如果保險業務員這樣跟保戶說， 那就代表他是個完全不懂保險專業的掮客。 透過這樣的壽險顧問幫忙打點保險事務， 未來「不保險」的風險肯定大得多。 其次，外幣保單預定利率高於台幣保單沒錯， 但是，外幣保單也多了一個「匯損」的風險。 所以，沒有外幣需求的保戶， 不必隨著業務員的話術起舞，趕流行搶買外幣保單。 七、儲蓄險的年複利報酬高於銀行定存， 所以絕對是「買到賺到」→ 事實上，銀行定存年年會變， 但一張保單的年化報酬率卻是固定不動的。 假設市場利率逐漸走高， 保戶也同樣損失掉「可以獲得更高投資報酬率的機會」。 因此，在「市場利率可能走高」的前提下， 目前年化報酬率高於銀行定存的儲蓄險， 不能說是「買到賺到」。 八、我們的健康險提供全方位的醫療保障，給付項目優於其他保單→ 這其中有四大迷思。首先是： 這世界根本沒有「所有保障都包括在內」的全方位保單； 其次是：要獲得最多的保障，保費就不會太便宜； 再者，保障項目雖然多，但保戶多數不會真正用到； 最後，有些保單雖然號稱「保障項目」多， 但實際給付的金額卻不見得比其他保單要多。 九、買還本型保單是用利息購買保障， 到期還可退還保費，不會浪費每一元保費→ 首先，保險業務員沒有說的事實之一是：還本型的保單比純保障保單， 貴了大約有3-4倍左右。別懷疑，保戶繳的保費越高， 保險業務員所領到的佣金也就越高。 其次，如果想同時擁有一定的保障，以及較高的投資報酬率， 將保險與投資分開處理，才能夠將同樣一筆錢，發揮到最大的效果。 更重要的是：一般民眾應該要有 「買保險不是賺錢，而是適當地將風險移轉」的正確觀念， 才不會受到不專業的保險業務員的隨意左右。 十、購買增額型保單，可以順利打敗通貨膨脹→ 這有兩大迷思，首先是其中的「增額」是指「保額增加的幅度」， 而不是做為部分提領依據的「解約金」， 更不是這張保單的「年複利報酬率」。 其次，增額型保單是指保戶在投保之後， 保額隨著契約條款上的約定， 每年以單利或複利的方式「遞增」。 但事實上，每一位保戶一生中的保額需求， 是在「子女出生到大學畢業」的這段期間最高， 等到子女長大之後， 家庭責任隨之降低，保額也應該跟著減少， 而不是像增額型保單那樣，逐年持續遞增。 總得來說，關於保險錯誤的觀念並不只有以上十項， 但是這些問題的嚴重性在於： 如果保戶接受並認同這樣的錯誤迷思， 花錢、浪費保費還算事小，很可能達不到原先的預期目標。 筆者期望每一位理財大眾，都能夠善用不同保單的特性， 用最少的預算，買到最高且最適當的保障。 相關連結: 要買保險的168個理由 發文,推文都可以賺美金的Gigacicle 點此免費註冊:http://tw.gigacircle.com/makemoney.html?r=71890