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先看前一篇: 儲蓄險vs定存IRR大PK:絕對利差與相對利差(續) 當時是以1.51%的定存利率當指標 但央行連續兩季降息, 1.51%也早已灰飛煙滅 三問誰才有利率風險? 真是欲加之罪,何患無辭? 不過最高定存利率仍是 台企銀以1.44%奪冠 此篇又要以新的指標1.44%為標準 另外版上的利率都是以複利IRR為主 當時相對利差也是用複利來算 例如儲蓄險IRR 2% 相對利差=(2-1.44)/1.44=38.89% 其實相對利差該用 年單利或總利息來算較合理   100萬經過1.44%利率,複利滾存6年後本利和 =100*(1+1.44%)^6=108.9571 六年總利息:8.9571,年單利=8.9571%/6 100萬經過2%利率,複利滾存6年後本利和 =100*(1+2%)^6=112.6162 六年總利息:12.6162,年單利=12.6162%/6 相對利差 =(12.6162-8.9571)/8.9571 =40.85% (儲蓄險六年總利息比定存多了40.85%) 用年單利計算的話, 分子,分母同除以%/6, 相消後仍會得到一樣的相對利差40.85% 較原本用複利IRR去算的相對利差38.89%略高 但隨著年期拉長或利率提高 這個誤差會擴大 所以下表的“單利相對利差” 就是用較合理的新算法去算的 其實看最高的定存利率1.44% +低估為2%的儲蓄險利率 +不算很長的6年 儲蓄險已有40.85%的相對利差, 六年的時間早就夠儲蓄險盡顯優勢, 年期拉更長只是更突顯儲蓄險的優勢, 想開版之初,只有計算六年IRR, 還有訪客希望多計算更長年期的IRR 當下就回覆,要更多年期的IRR, 將會是比六年更短的年期, 永遠提醒投資人儲蓄險的流動性風險 相對於長於六年的IRR, 投資人更該注意五年內的IRR 負利率幾年? 什麼時候保本,漸有流動性? 什麼時候IRR跟定存相當? 什麼時候IRR擊敗定存? 評估自己的資產 可以承擔怎樣的流動性風險   本金: 100 From AMDHammer.pixnet.net (儲蓄險vs定存IRR大PK) IRR 6 年後本利和 差異 絕對利差 相對利差 單利相對利差 1.44% 108.9571 0 0 0 0 2.00% 112.6162 3.6592 0.56% 38.89% 40.85% 2.10% 113.2803 4.3232 0.66% 45.83% 48.27% 2.20% 113.9477 4.9906 0.76% 52.78% 55.72% 2.30% 114.6183 5.6612 0.86% 59.72% 63.20% 2.35% 114.9548 5.9977 0.91% 63.19% 66.96% 2.40% 115.2922 6.3351 0.96% 66.67% 70.73% 2.50% 115.9693 7.0123 1.06% 73.61% 78.29% 2.55% 116.3092 7.3521 1.11% 77.08% 82.08% 2.60% 116.6498 7.6928 1.16% 80.56% 85.88% 本金: 100 From AMDHammer.pixnet.net (儲蓄險vs定存IRR大PK) IRR 10 年後本利和 差異 絕對利差 相對利差 單利相對利差 1.44% 115.3699 0 0 0 0 2.00% 121.8994 6.5296 0.56% 38.89% 42.48% 2.10% 123.0998 7.7300 0.66% 45.83% 50.29% 2.20% 124.3108 8.9410 0.76% 52.78% 58.17% 2.30% 125.5325 10.1627 0.86% 59.72% 66.12% 2.35% 126.1474 10.7776 0.91% 63.19% 70.12% 2.40% 126.7651 11.3952 0.96% 66.67% 74.14% 2.50% 128.0085 12.6386 1.06% 73.61% 82.23% 2.55% 128.6343 13.2644 1.11% 77.08% 86.30% 2.60% 129.2628 13.8929 1.16% 80.56% 90.39%   本金: 100 From AMDHammer.pixnet.net (儲蓄險vs定存IRR大PK) IRR 15 年後本利和 差異 絕對利差 相對利差 單利相對利差 1.44% 123.9192 0 0 0 0 2.00% 134.5868 10.6676 0.56% 38.89% 44.60% 2.10% 136.5797 12.6605 0.66% 45.83% 52.93% 2.20% 138.6001 14.6809 0.76% 52.78% 61.38% 2.30% 140.6483 16.7291 0.86% 59.72% 69.94% 2.35% 141.6830 17.7638 0.91% 63.19% 74.27% 2.40% 142.7248 18.8056 0.96% 66.67% 78.62% 2.50% 144.8298 20.9106 1.06% 73.61% 87.42% 2.55% 145.8932 21.9740 1.11% 77.08% 91.87% 2.60% 146.9638 23.0446 1.16% 80.56% 96.34% 本金: 100 From AMDHammer.pixnet.net (儲蓄險vs定存IRR大PK) IRR 20 年後本利和 差異 絕對利差 相對利差 單利相對利差 1.44% 133.1021 0 0 0 0 2.00% 148.5947 15.4927 0.56% 38.89% 46.80% 2.10% 151.5357 18.4336 0.66% 45.83% 55.69% 2.20% 154.5318 21.4297 0.76% 52.78% 64.74% 2.30% 157.5842 24.4821 0.86% 59.72% 73.96% 2.35% 159.1318 26.0297 0.91% 63.19% 78.63% 2.40% 160.6938 27.5917 0.96% 66.67% 83.35% 2.50% 163.8616 30.7596 1.06% 73.61% 92.92% 2.55% 165.4677 32.3657 1.11% 77.08% 97.78% 2.60% 167.0888 33.9867 1.16% 80.56% 102.67% 相關連結: FB粉絲專頁:https://www.facebook.com/hammer0925 儲蓄保險王Line: @wvr5039s https://line.me/R/ti/p/@wvr5039s 發文,推文都可以賺美金的Gigacicle 點此免費註冊:http://tw.gigacircle.com/makemoney.html?r=71890