Zi 字媒體

「你換美元了嗎？」、「買美元保單了嗎？」今年美元保單熱賣，這類的生活對話，相信民眾並不陌生，不過，近期媒體版面出現「美元保單明(2019)年保費最多降6%，預計再掀起搶購潮」的標題，讓不少人想著「不如等到明年再買美元保單好了」，但專家認為，若手邊有美元且匯率可接受，現在就可以買，因保費實際調降的金額，可能沒你想像中的多。 美國聯準會維持升息步調，市場預期今年會升息4次，明年也將持續升息。為了能適時反映市場利率，金管會日前公告，考量美元指標利率朝上升趨勢，明(2019)年美元外幣負債存續期間6年以下保單調升2碼，以及負債存續期間6年以上10年以下者調升1碼外，其餘維持2018年責任準備金利率水準。   所謂的保單責任準備金利率，是各壽險公司提存準備金的依據。以保單責任準備金利率2%為例，收100元的保費中，壽險公司要提存98元在負債面，2元才可當作佣金、行政成本或是獲利部分。因此，當利率越低，壽險業者要提存較多的資金，就有可能轉向保戶收取較高的保費；相反地，若利率調升，保費則有機會調降。   根據金管會保險局內部試算，若明年美元保單責任準備金利率調升1碼後，保費平均可調降2%至3%；若調升2碼，保費則平均降4%至6%。   而在保費調降消息傳出後，市場估計美元保單熱潮將延續到明年，不少民眾聽聞之後，都有「是不是等到明年再買美元保單比較划算？」的想法，不過，有位不願具名的壽險業者直言，本次調整責任準備金利率僅適用負債存續期間小於10年期的美元保單，並非每張美元保單都會變便宜，僅極少數商品得適用。   磊山保經首都分行業務總監林彥彣觀察，一般保險公司通常只會有1至2張的負債存續期間小於10年期的美元保單，其實影響層面並無想像中大，另保費調降的部分，恐怕也沒有2%至6%那麼樂觀，保費調降的金額相當有限，就如買一碗牛肉麵原本65元降低至60元。   值得關注的是，除了責任準備金利率之外，保單預定利率，是各壽險公司用來計算保費的依據，調整新契約責任準備金利率，也會間接影響到預定利率，例如利率2%，壽險公司承諾給保戶100元，就須向保戶收98元；若保單利率3%，則要跟保戶收97元。   林彥彣說，此次調整的責任準備金利率為1碼和2碼，即0.25%和0.5%，雖然確實可能影響保費，但幅度並不大。「若手頭上有美元，或是看好美元走勢，可接受目前匯價的話，現在就可以入手美元保單，不需要等到明年。」   他也提醒，民眾在挑選美元保單時，由於市場上利變型的美元保單仍是王道，在挑選商品時，應留意保險公司發行此商品多久時間，再來挑選過往的宣告利率穩定，且近兩年有上漲趨勢的美元保單。