Zi 字媒體

一位7歲的孩子可能犯的財商錯誤，無非就是亂買東西，然而我們成人會犯下什麼財商錯誤呢？ 30歲的成人犯的財商錯誤，可能是成為月光族、啃老族，沒辦法存到第一桶金；60歲、已屆退休年齡之人犯的財商錯誤，可能是沒有足夠的退休金能夠安享晚年——越晚開始犯錯，錯誤就影響更鉅，你感受到差距了嗎？ 孩子現在正是學習的好階段，他有大把時間犯錯，也有大把時間修正——最重要的是，孩子現在玩得起，對父母來說成本也較低。我們不要過早地介入孩子對於購買或是儲蓄的判斷，因為孩子現階段正處於犯錯及進行修正的階段，這些經驗會相當寶貴。   如果人的一生至少都要犯一次關於金錢的錯誤，我一定選擇在孩提之時。我深信兒商教育最大優點就是成本低，而父母用遊戲的心態帶領孩子進行，是很重要且具有價值的。   雞蛋不要放在同一個籃子裡   我們在執行孩子的財商課程，當中最想要傳遞的，就是將大人世界需要建立的觀念，提早教給孩子，並且用孩子懂的語言讓他們明白。   做了財務顧問這麼多年，我知道金錢是如何影響個人及家庭，特別是經歷過金融海嘯，我更清楚地了解「財務知識的建立過程並沒有捷徑」。我們都知道「雞蛋不要放在同一個籃子裡」，但是能做到的人極為少數；在2008至2009年金融海嘯來臨時，若資產全部放在結構性商品或是衍伸性金融商品，大部分的人根本來不及贖回，造成巨大的虧損，甚至血本無歸——這筆錢若是你的退休金、買房頭期款，甚至是孩子的出國就學的費用，該怎麼辦？   雞蛋不要放在同一個籃子裡這個觀念，就是「分離帳戶」，讓不同用途的錢放置在不同帳戶中，這個基本概念非常重要。   讓孩子認識分離帳戶   教導孩子財務智商，「分離帳戶」的觀念非常重要！我們希望孩子從小就學好分配金錢（預算）的管理，最基本的練習方式，就是將「儲蓄」跟「消費」的戶頭分開。如果父母只給孩子一個戶頭，想想看：「儲蓄的目的是什麼？儲蓄的進度到哪裡了？如果有時孩子想買一些小東西，該怎麼辦？」你應該從這兩個戶頭的搭配運用來解決！在我們課程裡講述、活動操作最多的，就是「分離帳戶」搭配「先存後花」觀念，沒有這個基礎觀念的打底，講述投資、資產、現金流、非工資收入⋯⋯都實在言之過早。   我們建議孩子在上小學後，可以進行「分離帳戶」的練習。首先，準備好2個撲滿，一個是專門存錢的綠色小豬公，另一個就是專門消費的紅色小豬公。   存錢的綠色小豬公是屬於比較長期的目標，是需要等待一段時間可以達成的項目。紅色撲滿則是消費用的，主要是讓孩子自行支付「需要」跟「想要」物品間的價差——例如一支普通自動鉛筆是10元，卡通人物形象的自動鉛筆是35元。孩子可能實際「需要」一支自動鉛筆，但他「想要」卡通人物形象的自動鉛筆，因此「想要」和「需要」之前的差價25元，就可以讓孩子從紅色小豬公去支付。   這樣的好處，是讓孩子學會「自己決定」是否該買想要的東西。確實，孩子難免會有物欲的時候，像是他想要的可愛筆記本、小零嘴，都可以由紅色小豬公去支付，這個撲滿的使用沒有時間、地點的限制，孩子有權利自由使用。