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近年來，在台灣高房價及低薪的壓力下，不婚族及頂客族愈來愈多，根據內政部主計處統計，2018年國人結婚對數共計13萬5,403對，為近九年來新低，生育率更是在世界200多個國家中敬陪末座，針對這些不婚或不生的族群，建議透過保險預先做好醫療、長照失能及退休規劃，分擔潛在風險。 無論是不婚族或頂客族，當風險來臨時，能照顧自己的對象相對有限，因此在醫療保障上更要做好萬全準備，尤其DRGs健保支付制度實施後，醫療行為自費的可能性日漸增高，除以往定額型醫療險理賠實際住院天數住院費用或一定比例的手術費用外，實支實付型醫療保險更顯重要，不僅可填補健保不給付的高額花費，還能補貼病房升等費用支出，得以安心養病並享有更好的醫療品質。   根據統計，2018年台灣身心障礙人口約有117萬人，而受照護者平均餘命約為9.9年；當人生發生變故無法保有工作收入、生活又失去自理能力甚至需要專人照護時，長期龐大的照護費用將是單身族群及頂客族很大的隱憂。   失能保險是保障因疾病或意外而喪失工作能力的保險。失能保險中提供的「一次給付金」通常是較大筆的失能保險金，能夠用在失能初期的醫療、輔具購買等，在風險發生當下有很大的幫助。   此外，失能保險中提供的「失能生活扶助保險金」，則是按照保額比例每月固定提供，如同持續保有工作收入，也可善用這筆費用請專人照顧，不用擔心無人照顧，或因此造成另一半的負擔。   不婚族及頂客族常因一人飽全家飽，或不用考量孩子生養、教育費等問題，容易忽略退休規劃的重要性，但其實正因一個人或沒有小孩，更該趁早規劃個人退休金來源，可選擇利率變動型年金保險，此類型商品能夠根據市場利率有機會享有額外的宣告利率回饋，並透過年金給付方式，提供每年穩定收入來源。   近年來流行每月配息的「變額年金保險」或「變額萬能壽險保單」也是可考慮的選項之一。此類型投資型保單，透過自行選擇的平衡型基金或債券基金，提供每月一定比例的配息收益，可維持退休後的生活品質；「變額萬能壽險保單」更可提供頂客族壽險保障，照顧另一半的生活，但要注意的是此類型商品為投資型保單，具有一定的風險及需要盈虧自負，保單價值也會隨著淨值而起伏，建議投保前還是要先衡量自己的風險屬性再做規劃。（台灣人壽全民通訊處區經理張素鑾提供）   ※本文由經濟日報網授權刊載，未經同意禁止轉載。   延伸閱讀》 京華城18年賠掉130億…沈慶京：開幕那天就知道完蛋了 商業巨擘的人生觀》活得成功和錢無關！巴菲特：當你老了，有沒有真正愛你的人？ 不喝星巴克、買菜挑特價品 「首席」分析師楊應超這樣過生活 勞工退休金帳戶千萬 一年分紅80萬元這樣做到的 全球最大5G ETF持股全揭露 九台廠入列