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貨幣商人【No.109】作者：張衢1.客戶風險是市場經營風險之源。（1）企業的生命周期很短，年齡不大，壽命不長。據彼得•聖吉《第五項修鍊》中述：大型企業的平均壽命不及40年，約為人類壽命的一半。據美國《財富》雜誌的統計數據顯示,美國62% 的企業壽命不超過 5年,只有2%的企業能存活 50年。在歐洲，只有65% 的中小企業能夠存活 3年以上，而存活5 年以上的中小企業只有 50%。中西方企業的壽命相似。的企業更年輕，年齡5 年以下的佔一半，5年-10年的佔三分之一，10 年以上的不足六分之一，從無百年老店；企業死亡率高，註冊第3年是生存「危險期」，3 -7 年是死亡高發期，三成多企業 5 年消亡。以此現實對照貸款，能不心驚肉跳嗎？（2）西方銀行貸款的風險比銀行業貸款更小。據世界銀行披露的數據，發達國家中小企業貸款滿足率是82.8%，發展家中小企業貸款滿足率是 78.1 %，與國際上基本相當。發展家貸款覆蓋率平均為10%左右，是 18.7% 較高，表明中小企業融資已經過於集中在銀行貸款。從企業負債的結構看，美國中小企業融資中股權融資佔49.6%，債務融資佔50.4%，銀行信貸佔比只有 18.8 %。企業平均負債率達到60%以上，貸款佔6-7成，銀行信貸風險更高。（3）企業生存規律足以警示：現實真殘酷，信貸需謹慎。它告誡人們少些書生氣、切忌理想化。因為企業太年輕、不成熟、不穩定、不規範，風險當然加大。風險面前重要的關注眼前，別想得太遠，時刻警惕與防範借款人信用狀況的惡化。第一，要以市場定位約束銀行經營行為，不貪貸多、別想包攬、別動惻隱之心，別想動用貸款做好事。銀行信貸能力有限，有規矩受約束，貸款時多想一份風險責任，確保少失誤，這叫守規矩、嚴自律。第二，做優質企業才體現市場責任，淘汰差企業是市場的進步。有7000萬家經濟實體，假如每年有5%-10%的公司衰亡死去，數量高達幾百萬。如此龐大的數量何以救助？市場自會調節，尊重規律少幫倒忙，這是市場觀。2.追優嫌劣是社會本性銀行信守執業道德：只貸好的，不用貸款搞救助。常有人指責銀行不給困難企業貸款是嫌貧愛富私利眼，可誰不是捂緊自己的錢袋？不能說是銀行錯，他們關注信用與風險，關注貸款要收回，天經地義，上有法律要求下有職業規則。虧損企業資本虧空，困難企業產品滯銷，這個忙銀行能幫嗎？一旦企業舊欠不還，本息收不回，信貸受到損失時，問責處分的是信貸員，只看到企業抽逃資金跑路的，從不見有企業同情銀行員工的。信貸體現銀行家的執業道德，不良貸款使經營道德、社會責任、服務經濟化為灰燼，把控風險才是盡職底線。信貸本是無情物，市場本是博弈場，法人不同自然人，規則制度是標準。3.錦上添花與雪中送炭是兩種經營意境。企業經營似錦，能添上花，何樂不為？有信用的好企業不愁資金，亟待送炭的需查清原委，銀行救急不救窮，不救衰敗企業。救企業前提是挽救老貸款，以往銀行有過沉重的代價和深刻教訓。其實，對每況愈下的企業很難救，信貸輸血如飲鴆止渴，雪中送炭是再跳火坑，到頭來會被追究更多責任。好企業很省心，壞企業真煩人。銀行把大量的時間忙在清收貸款上，更多的精力花在不良貸款上，更大的成本耗在壞貸款上。因此，銀行始終要優化信貸結構，一旦企業風險端倪初顯，高明的銀行就早早敏銳地撤退，搶在風險之前，及時發現、擇機清收、邊走邊撤、從容退出。這是風險管理的最高境界，以此檢驗銀行經營水平與能力。4.企業有生命周期，銀行有職能分工。新生初創的企業缺資本、風險大，屬投資銀行經營範疇；而成長、成熟期企業的有限借貸，屬商業銀行經營範疇；當企業步入衰亡期，銀行借貸該儘快退出，避免成為陪葬品。市場多險惡，真偽難甄別，風險面前別動感情，重責之下少提憐憫，市場執業道德中沒有這些詞。務必牢記《商業銀行法》第七條：「商業銀行開展信貸業務，應當嚴格審查借款人的資信，實行擔保，保障按期收回貸款。商業銀行依法向借款人收回貸款和利息，受法律保護。」文章源自：公眾號《貨幣商人》（購書請關注同名微信公眾號）往期文章行長必須講得清本行的發展趨勢銀行為啥不張榜產品？多忙於好客戶，少忙於坏客戶行長經營的要領銀行的力量從哪裡來？關注微信公眾號《貨幣商人》瀏覽更多精彩文章