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近年來，小額貸款公司行業迅速發展。根據人民銀行公布的數據，2005年至2015年年末，全國小額貸款公司由最初試點的7家增加至8910家，10年內機構數增加了大約1300倍。近兩年來，由於宏觀經濟環境發生變化，小貸公司增速放緩，小額貸款行業進入穩定發展期。相對於銀行業金融機構，小額貸款公司的抗風險能力普遍較低。近幾年，由於宏觀經濟下行，小額貸款公司行業信貸風險持續暴露。尤其是面對互聯網金融等創新性組織的衝擊和誘惑，小貸行業的運營成本明顯增大。小額信貸市場湧現出一批正規化、基於大數據的、風控體系完善的信貸風控解決方案是未來的大勢所趨。1、信貸需求旺盛 小額貸款春天來臨據統計，在剛剛過去的2016年，藍領人群消費金額同比增長9.8%，達到2.48萬億；大學生消費金額將達到4524億，同比增長約4.7%。此外根據相關統計顯示，目前的人口年齡結構中，15-30歲的這個群體基數非常巨大，人口佔比約22%，並且以學生群體和藍領群體占多數，這兩個群體的消費需求非常旺盛，而且在小額貸款上具備較強意願，但由於信用卡在這個群體中覆蓋率比較低，這些人普遍缺乏貸款渠道和相關途徑。互聯網信貸在以上兩個群體中具備得天獨厚的巨大優勢，有望迅速佔領「年輕陣地」，線下向線上的轉移將促生互聯網消費金融的繁榮，過去純粹以銀行為核心的傳統消費金融模式將受到巨大的挑戰。此外，據《銀行業》雜誌發布的《2016年小微客戶貸款服務期望分析報告》顯示，小微企業最青睞的貸款產品是短期的小額信用貸款。調研顯示，不同類型的小微客戶對於產品的需求也存在差異。在選擇信用貸款的客戶類型中，中型企業佔比76.47%，小型企業佔比25.64%，微型企業佔比39.13%，個體工商戶佔比35.71%。並且貸款期限越短，信用貸款產品越受歡迎。在銀行業貸款客戶中，小額信用貸款尚且如此受企業歡迎，對信貸企業來說，客戶需求則更加旺盛。2、信貸風控的未來是大數據分析為什麼信貸風控的未來是大數據分析——在這裡我們來講一個例子，說的是某信貸企業貸款給一個私營企業。一般來說，信貸機構在貸款的時候，錄入的信息無非是該私營企業的有關情況，以及該企業法人代表的有關情況。但是，因為該信貸機構用大數據來管控信貸風險，那麼它在做貸款的時候就會有意識地來收集並關聯分析該企業以及該私營企業主更多的信息，甚至擴展到該法定代表人家屬的有關信息，比如說他兒子的信息。該信貸機構大數據分析平台有一個功能，那就是大數據關聯分析，在貸前和貸中階段對借貸人及其相關借貸關係人的時間、空間、行為等維度做風險規律探查。有一天，該大數據分析平台發現了一條有關貸款逾期的消息，經過關聯分析，平台斷定該逾期人與上述企業法定代表人之間有相當多的密切的金融往來關係，因此發出了對該企業貸款的逾期可能性報警。信貸機構在接到信息平台的報警之後，就派工作人員去進行調查，發現平台此前發現的貸款逾期主人公正是這個私營企業主的兒子。該信貸機構於是就想辦法讓這個企業主提前還貸，而且不再貸款給該私營企業主。結果是，這個私營企業從其他銀行借的貸款出現了壞賬，而採用大數據平台的信貸機構則先人一步避免了壞賬。互聯網金融的風控，其實就是對數據的分析，數據越精準，風控能力就越強。在信貸風控領域，大數據並不可以改變風險，但是可以把風險量化。3、通付盾信用認證平台助力信貸企業風控升級通付盾「信用認證平台」是基於行業背景和大數據風控技術，結合行業積累和政策解讀，個性化定製符合信貸企業風控需求的審核策略的信用核驗平台，能夠短時、高效、精準地幫助信貸企業實現風控管理水平的提升。相較於傳統的信貸風控解決方案，通付盾基於大數據的信用認證平台具有風控模型強大、技術基礎紮實、服務體系定製化的優勢。一方面，通付盾「信用認證平台」基於先進的風控分析模型，綜合豐富的數據源，靈活的風控策略，利用精密演算法進行高效的監測分析，能夠保障信貸業務平台健康穩定運行；另一方面，通付盾率先將設備指紋技術融入反欺詐風控模型，從時間、空間、行為等多維度勾勒設備持有人的畫像，並串聯個人信息碎片，從而保證風控手段的精準高效；此外，通付盾」信用認證平台「可根據不同信貸企業的風控需求，在貸前、貸后環節制定完善的服務監控體系，定製化地幫助信貸企業在短時間內降低業務風險。通付盾」信用認證平台「在信貸風控業務中的應用，可以總結為以下3點，暨：完善用戶信用畫像、促進快速放貸和真實性核驗。完善用戶信用畫像客戶畫像就是對用戶打標籤，以表示不同屬性的用戶。例如打上性別標籤、年齡標籤、消費偏好標籤。這點在電商行業已被廣泛運用。在信貸關係中，由於信貸交易中的信息不對稱性，借款人往往可以隨時全面了解和掌握信貸機構的信貸政策、信貸制度、信貸監管等信息，從而具有信息優勢。而信貸機構卻不可能擁有和掌握每個借款人的全部信息，因而常常處於不利地位。通付盾的信用認證平台，通過對借款人的歷史借貸、消費特徵、還款意願、風險偏好、財務狀況和貸款用途等行為進行分析，前置性判斷用戶的還款能力（經濟實力）和還款意願（道德風險），為信貸決策提供參考依據。促進快速放貸相較於傳統銀行機構貸款中繁瑣的信用審核流程，新興信貸機構以及銀行小額信貸業務的主要優勢在於放貸速度快，因此一個完善的用戶信用模型對於提升信貸機構的放貸速度至關重要。其實對於傳統銀行抑或互聯網金融等提供信貸服務的機構，還有一個非常無奈的痛點，就是數據同步的問題。各個平台都拿著自己的數據，數據不互通，是導致用戶畫像不完善的主要原因，如果能夠打通行內外數據，就可以有效甄別優劣質客戶，在行業聯防聯控抵制老賴的基礎上，有效分析發現優質客戶，實現超短期放貸。通付盾信貸風控應用解決方案，依託高質量的海量合規風險數據，在線業務結合時間、空間、行為、設備等維度立體探查風險規律，毫秒級極速響應，智能分析行業風險，實時風險預警，打通數據孤島，幫助信貸企業建立更加完善的徵信體系，實現快速、安全放貸。真實性核驗小額信貸機構在發起信貸交易時，必須對借款申請人進行信用分析和真實性核驗，繼而根據核驗的結果來決定是否發放貸款或是迴避風險。信貸行業的反欺詐驗證，主要有以下三點：① 網路申請貸款時收入過分或故意誇大；② 網路申請信用貸款時姓名，手機號碼和身份證的一致性的校驗；③ 是否存在交易欺詐或逾期記錄。通付盾「信用認證平台」以權威數據為企業業務場景提供身份認證服務，從而體現個人信用價值，幫助機構節約判定是否發放貸款的人力和時間成本，降低惡意欺詐風險。信貸業務的本質是經營風險。從信貸風險的角度來說，信貸機構的基本職能就是預測、承擔和管理風險，信貸風險管理水平是決定小額信貸機構預期利潤能否實現的核心，也是小額信貸能否持續性發展的關鍵性因素。信貸企業做風控，不僅需要提升風險識別、風險估測、風險評價的能力，更需要在此基礎上選擇與優化組合各種風險管理技術，通過建立健全審貸分離制度，提高貸款決策水平以及加強貸后檢查工作，積極清收不良貸款等措施。對風險實施有效控制和妥善處理風險所致損失的後果，從而以最小的成本收穫最大的安全保障。