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華夏銀行行長張健華由金融城、新金融聯盟主辦的「Fintech時代的消費金融創新發展峰會」正式開幕。華夏銀行行長張健華出席並發表主旨演講，實錄來源於新浪財經。張健華在會上指出，當前Fintech時代下，中小商業銀行面臨的挑戰更多不是技術存在的挑戰，而是夾在市場的競爭，這包括外部的互聯網金融機構的競爭，以及大銀行的擠壓。中小商業銀行和大銀行比，在客戶的規模、服務的手段、服務的方式、自身的品牌、技術的儲備，等等方面都遠遠落後於大銀行，和大銀行差距比較大，他坦言，中小銀行在這方面壓力更大。他認為，在消費金融領域，銀行有些服務不到位的地方市場被擠占，一些客戶被搶走，但對於商業銀行來講，最重要的一點是商業銀行是不是真想轉型，是不是真下決心做消費平台。他認為，如果商業銀行真下決心做，會有很多的辦法，包括技術的選擇、人才的引用。面臨挑戰，銀行應該怎麼做？張健華認為，商業銀行要懂得借力，並不是什麼都要自己做。「以前一提到金融就是整個金融部門自己的事，一個行業從資金的吸收、支付、結算、放貸、回收、評估、風險識別、定價一條龍、全產業鏈全自己做，但是在金融行業細分的現狀下，可能要更加專業化，尤其是對中小商業銀行，不可能每個領域你都具備競爭優勢，我們要把不太具備競爭優勢的地方讓出去一部分，更加集中精力在自己最具有競爭力的那部分。」以下為部分發言實錄：張健華：今天根據會議主題我想談一下Fintech時代中小商業銀行如何開展業務創新，尤其是結合消費金融領域。前面的兩部分我簡單過一下，剛才孫所長和萬局、陸秘書長都已經把這個問題講透了，我重點強調一下第三、第四部分中小銀行面臨的挑戰、機遇、中小銀行如何應對。今天在座的也有工商銀行的代表，類似中等商業銀行、小型銀行，和他們這方面的競爭，大家完全不在一個平台上，但是消費金融本身的業務大家做的也差不多，我們也有一些互相借鑒的地方。金融科技在現代銀行業當中的應用範圍是很廣的，現在各家銀行也都開始在嘗試，包括我們華夏銀行現在也在做這方面的嘗試。我想說幾個和傳統銀行經營不太一樣的，在Fintech時代獲客、客戶定位、精準營銷大家有普遍共識，還有智能服務領域，以往客戶到銀行的時候，對銀行服務的感受不是那麼好，現在通過智能服務，其實可以把服務水平進一步提高，讓客戶感受好一些。現在大家非常重視客戶的感受，我們通過一些技術手段能夠彌補人工服務上的不足。支付領域，消費金融其實有兩個層面的含義，一個層面是大家通常理解的融資概念，另外一個是方便快捷的支付、結算的服務，這也是非常重要的一點，它也是消費金融裡面的一個必要環節。換句話說，其實消費金融不僅僅是融資，以往我們說消費信貸佔比多少，這其實只是一部分，我們要想實現消費，是同資金的全過程，不僅僅包括資金的付出和償還，我們有一個借貸過程，這裡面還包括資金的判斷。這點是我們經常說的最基礎的金融服務，我們以前曾經說普惠金融最基本的普惠是什麼？不是說一定要有融資，而是說一定要有一個基本的銀行賬戶。這個大家回憶一下，研究普惠金融的同志你們看看，世界銀行最早開始提出，普惠金融是什麼，最基本的條件是你要有個賬戶，有個賬戶能夠辦理支付、結算。這是最基本的。當然我們今天談論的比較多的消費金融，更多談的是融資，我們今天按照這個概念去重點談一下。我想講的重點是，當前Fintech時代下中小商業銀行面臨哪些條件。中小商業銀行面臨的挑戰更多不是技術存在的挑戰，中小商業銀行其實是夾在市場的競爭，包括外部的互聯網金融機構的競爭，以及大銀行的擠壓。因為中小商業銀行和大銀行比，在客戶的規模、服務的手段、服務的方式、自身的品牌、技術的儲備，等等方面都遠遠落後於大銀行，和大銀行差距比較大，所以我們其實在這方面壓力更大。當然了，技術的影響也不可忽視，但是事實上，技術選擇這塊並不是一個特別難的事。因為現在很多銀行金融機構選擇技術的時候選擇了跟隨戰略，大家可以想象，很少有銀行、金融機構是真的把市場上最新出現的技術馬上融入自己銀行，包括現在很多銀行研究區塊鏈的問題，說區塊鏈很好、很安全，但是現在哪家銀行真正開始敢大規模的用、用到主要的系統上，你能夠用一個子系統，一個銀行至少有100、200個系統，能用在一個系統上嘗試就很不容易了。因為銀行對信息科技的影響依賴度太高，不敢輕易嘗試，客戶基數也大。所以我說現在面臨的挑戰，第一個挑戰是技術的不確定性，我不敢用最新的技術，但是我一定要用最適合、最有效的技術，可能我不是最領先的，在業內和科技公司比我們一定不是最領先的，但是銀行真的一旦發力，我們在消費金融領域裡面的競爭，在座很多互聯網金融企業的同行們，商業銀行如果介入到消費金融領域，我們有些服務不到位的地方市場被擠佔了，我們的一些客戶被搶走了，到網上消費了，到其他的渠道去消費了。但是商業銀行只要轉變了意識，我們關鍵最重要的一點是，商業銀行是不是真想轉型，是不是真下決心干消費平台，如果真下決心做，你有很多的辦法，包括技術的選擇、人才的引用。曾經有一位老領導，在座很多同志都知道，比如謝平，也是我們金融論壇的創始人之一，他曾經說商業銀行不具備互聯網金融思維的人，你沒有那個基因，所以最後一定要被人家打敗。當時我不太同意，我說沒有基因我總可以嫁接吧。他說到你這個環境裡面文化就被染的不行了。我說我好歹有錢吧，大不了我把一個公司給買了，只要監管允許，監管要不允許我沒辦法。第二，我說互聯網金融機構總是要做融資，融資的錢從哪來？商業銀行是唯一的，商業銀行有獨家自牌照優勢。牌照是什麼？是我吸收公眾存款的權利，互聯網機構再活躍也沒有這個權利，再有活力你的資金量也沒我大。你可能付的錢高，優秀人才往你那流，但是商業銀行只要下決心做，我們並不是不能做勢，這點是銀行業和非銀行機構在比。當然我今天談的主題是中小商業銀行的問題，為什麼強調跟中小商業銀行，因為跟大商業銀行比就沒有優勢了。越小的銀行反倒做個人社會，農村商業銀行原來的基礎客戶都是小的，就像北京農商行，我曾經在那工作過兩年，農商行的主要客戶都是個人存款，個人存款佔到總體存款的一半。這是我們有些方面是有劣勢的，前面的幾位領導都提到了消費金融的重要性以及對商業銀行的重要性，只要我們下決心做，你要想明白是不是真想做，真想做就得下決心，當然有很多工作要做。在技術方面，其實有很多的選擇。另外面臨的挑戰是長期、短期的問題，因為技術投入比較大，如果我們想轉型，以前傳統的商業銀行做銷售信貸，為什麼大機構做的多，大機構網點多、覆蓋面廣，還是靠勞動力進行、靠人海戰術。但是Fintech時代不應該以這個為主，應該以技術為先導。這點也需要轉型，這就需要大量的投入。投入對銀行的影響分為長期、短期，短期目標大量投入不影響到我的業績和部門之間的分配，這對我來說是一個考驗，當然技術也和我的內部各個其他的條線之間的關係怎麼處理。我有傳統的個人業務部，他可能就做個人信貸業務，我現在有電子銀行部，某種程度上已經做了我的個人消費業務。是不是電子銀行或者互聯網金融部門能夠全部取代我的個人業務部門嗎？目前來看還做不到。但是你說我的個人業務部門要不要用互聯網手段來做消費信貸呢？恐怕也需要。兩者之間如何協調，誰為主誰為輔，還是兩架馬車起頭並肩，做個人業務的人必須要有互聯網思維、會用互聯網技術，做互聯網金融的人必須懂得我的產品和我的條件，懂得如何利用我的線下優勢，這點是我和互聯網金融機構比的優勢。我們做線上線下的融合其實並不容易，我雖然網點比工商銀行少很多，但我比在座的互聯網金融機構還要多很多，好歹我全國也有900多個網點，好歹也有37000多人。從這點來說，我有這方面的融合。當然了，雖然跟互聯網金融有競爭，但是我們和互聯網企業比還是缺乏專業人才。監管問題，有很多規則，有人說商業銀行是戴著腳鐐跳舞的大象，某種程度說這個比喻比較形象。因為我們有一系列的監管規則，銀監會也管，很多其他部門也都管，所以我們要遵守的規則比較多。互聯網金融機構，可能咱們這些網路公司沒有真正意義上的主管部門，所以大家可能創新很快，規則對你的約束也會弱化一些。剛才陸秘書長提到，行業的標準要出來，行業標準出來應該是涵蓋傳統金融機構和互聯網機構的，這就是未來的方向。為什麼我說只要監管規格是統一的，對我們來說，我們不怕，你允許別人做的也允許我來做就行，你對我的要求是不是同樣對別人，誰干這個業務，誰就應該接受這個監管規則。這是我們一直講的所謂功能監管的問題。當然今天我們不詳細談這個問題，我是說這是我想說的挑戰問題。面臨這些挑戰我們怎麼做呢？還是要有一點，我們要懂得借力，第一我要下決心干，第二不是什麼都自己做，而是金融行業細分了，原來一提到金融就是整個金融部門自己的事，一個行業要做消費信貸，從資金的吸收、支付、結算、放貸、回收、評估、風險識別、定價全都是我自己做，一條龍，全產業鏈，但是現在可能要更加專業化，尤其是對中小商業銀行，不可能每個領域你都具備競爭優勢，我們不太具備競爭優勢的地方讓出去一部分，我們更加集中精力在自己最具有競爭力的那部分。我們最有優勢的，比如我有資金，我積累了大量客戶。現在需要的是什麼，第一我要對已有的客戶進行深入挖掘，數據分析要加強，這也是我們講的數字化轉型能不能真正的轉型，不是光掛在嘴上，要落到實處，怎麼落到實處，就是方方面面，業務流程、業務規則、產品設計。比如華夏銀行最基本的，從櫃面無紙化做起，現在很多銀行辦業務的時候開始還要填一個手寫的單子，未來大家要填的單子實現就辦好了，大家去銀行要做的就是必須要做的，其他的全部要求上網做。即使你到了前台，全部電子化的讓你看，看清楚了以後用手簽字，電子簽名，手寫簽名，還有未來的電子簽名。這等於說從開始入口進行數字化，因為這比掃描進去的更加容易分析。從這點來說，自己要下定決心后，我們要有一系列的轉型。總體是立圖自身，我們依靠外部的互聯網機構、技術公司、第三方徵信機構，但是我們自己有大量的數據首先用好，歷史上各家銀行都有很多積累，我們銀行今年正好成立25周年，我們積累了多少數據，我們用好了沒有。技術也沒什麼太特殊的，就是我剛才講的，太高深的技術不敢用，現在用的多數技術，我們自己開發不了，找外部的科技公司合作也很容易。我們要立足於自身，但是要有開放的心態，必須合作共贏，這是第二條，和很多機構的合作，和互聯網公司和很多金融同業的合作。再一個，我們自己要增強科技實力。另外是我們和自己內部，我們內部的各方面整合、流程，包括部門職責調整，包括未來產品設計思路，從一開始是不是能夠做到數字化，或者應用現代的科技手段。當然我們可能會和很多機構合作，包括在座的已經有跟我們有合作的機構，希望在今後我們進一步加深。最後，防控風險，金融科技時代給我們防控風險插上了新翅膀，以往商業銀行更多靠人工，現在更多卡數據。尤其是消費金融完全靠人力資本幾乎已經不太可能了，現在必須要有藉助手段，藉助我們的大量的大數據分析，包括和在座的機構合作，這種科技風險管理，也包括對系統風險的管理。剛才提到選擇技術的時候必須得選擇相對成熟的技術，不能是最新的技術。今天就給大家分享這些，講的不一定對，因為我干商業銀行的時間不是那麼多，央行的時間好像更長一些，經營方面講得不一定特別到位，歡迎大家批評指正，謝謝！