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點上方藍字可關注關注Jun保屋，教你買保險junbaou最近知乎保險話題下有一個問題：「支付寶健康保障裡面的「大病無憂寶」有必要買嗎？」該問題下有一個回答很火熱，這篇文章跟大家分享一下。該回答的基本內容是原作者在支付寶領取了大病無憂寶重疾險，不巧領取後幾十天就發生了急性心肌梗塞，作者申請理賠被拒賠了，原因是不屬於重大疾病的保障範圍。01原作者回答如下：作者：畫外故事鏈接：https://www.zhihu.com/question/60617863/answer/210413817著作權歸作者所有。商業轉載請聯繫作者獲得授權，非商業轉載請註明出處。建議別買。隨便挖一個坑，就不給你賠錢。這個結論不是基於我對支付寶的成見，我是支付寶信用分823的用戶，我一年在淘寶上買的東西大到傢具電器小到鍋鏟衛生紙啥都有，我水電煤氣電話費物業費都用淘寶支付寶交。我是無數個領取了支付寶贈送的「大病無憂寶」的淘寶用戶中的一個，卻是領取之後幾十天就中頭獎了似的得了列表中「25種重大疾病第二項」急性心肌梗塞「 的少數幸運兒之一。當29歲的我被從手術室推出來的時候，想了想自己平時愛運動愛生活不吸煙不喝酒，苦著臉問，」醫生，為什麼我會得這個病？「」都是命「，他看著我很苦很衰的臉，可能想安慰我一下，結果還是說了句大實話。那麼支付寶大病無憂有沒有在我逆天改命的過程中起到一點作用呢？先劇透看結果：那我到底是不是屬於理賠範圍呢？我以為我是，起碼醫院是這麼說的。深圳市人民醫院診斷： 急性心肌梗塞看個簡單的：因公司要求開的病假單當我進出手術室，在CCU中躺著的時候，我並沒有想到支付寶在我生命中的角色。我想到的是家人的處境，我的老婆，我的孩子，我的父親。想到的是，這一次是不是摸到了鬼門關？老婆趕來看我的時候，我手術已經做完了。她告訴我說，你同事給你發了qq消息。（做手術手機所有東西都留在外面了。）同事給我截了個圖：我苦笑了一下，從沒中過彩票的我，這次居然中了？是命運的嘲弄嗎？後來我發現，不是命運的嘲弄，是支付寶的嘲弄。深圳市人民醫院效率很高，我被診斷急性心肌梗塞后，立即做了手術，在心臟放了個支架。術后我恢復的還不錯，兩天後我出院了。我想起了同事的消息，1500塊不多，但是也聊勝於無，在家休養的我開始申請理賠。在支付寶中看到了一些協議選項，並沒有點開看，想想無非是：用戶你好，我是你爹。我把疾病診斷書等資料上傳了，以為會像車險一樣輕鬆。後來支付寶下午兩三點左右給我打了電話，當時我在午休（醫生要求休息30天後，複診身體狀況），沒有接到電話。隨後支付寶給我發了簡訊，說缺少資料。於是我把心電圖、血液化驗單等上傳了。又等了幾天，支付寶下午又來了電話，還是沒接著。幾天後，下午終於接著支付寶客服的電話。首先感謝客服，打了好幾個電話，態度很好。支付寶客服回復：（記不太清了，大概回憶）客服：我知道你是心肌梗塞，但是你的指標不符合賠付要求，不屬於保障範圍。你的心肌酶、肌鈣蛋白沒有變化。我：有個什麼肌鈣蛋白是正常值的兩倍啊？客服：但是其他指標沒有變化。我：現在醫院診斷為心肌梗塞，手術已經做了，你們還說不是心肌梗塞，不賠，我也沒辦法。我只能發到網上讓大家評判了。通話內容大概翻譯一下：-」.....(我是你親愛的爹地，你爹的決定是不給你賠付)。你的資料不符合我們的條件。「-甜美溫柔的客服MM.-」啊，為啥？我已經做了手術了醫院都診斷了為啥不是呢。「 一臉獃滯的我。".....(說不是就不是，說不賠就不賠，反正不符合我們的標準啦。我意已決。) 還有什麼其他需要幫助的嗎？"」那還真是沒有了呢。「一臉無奈的我。附深圳市人民醫院診斷詳細資料02原作者被確診為急性前壁心肌梗死，重大疾病險又保障急性心肌梗塞，為什麼還是被拒賠了呢？保險公司的拒賠理由是不符合急性心肌梗塞重大疾病的診斷標準。重大疾病的保險條款中，對急性心肌梗塞是有明確規定的，如下：急性心機梗塞指因冠狀動脈阻塞導致的相應區域供血不足造成部分心肌壞死。須滿足下列至少三項條件:(1)典型臨床表現,例如急性胸痛等; (2)新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞; (3)心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高,或呈符合急性心肌梗塞的動態性變化;(4)發病 90 天後,經檢查證實左心室功能降低的,如左心室射血分數低於 50%。 是不是覺得這樣的定義很嚴格、很變態、很坑人？實際上，急性心肌梗塞的定義是由保險行業協會與醫師協會在2007年共同制定並實施的25種重大疾病中的一種，作為標準以後凡是重大疾病保險產品必須涵蓋這25種重大疾病且釋義相同。所以不論你買哪一家保險公司的重疾產品，關於急性心肌梗塞的定義或賠付標準都是一模一樣的。回歸到本文的例子，原作者被診斷為急性心肌梗死，是否符合重大疾病中關於急性心肌梗塞的定義呢？從病歷中可以知道，「突發胸痛3.5小時」符合條件(1)典型臨床表現；心電圖有明顯的改變符合條件(2)；因為發病還沒有90天，條件(4)自然是不滿足的；問題的焦點就在是否滿足條件(3)：原作者提供的資料顯示肌鈣蛋白T為0.031，正常值<0.014，是有異常的，但是否符合心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高,或呈符合急性心肌梗塞的動態性變化？保險公司認定是不符合的。心肌酶或肌鈣蛋白怎麼樣才算是有診斷意義的升高呢？怎麼樣才算呈符合急性心肌梗塞的動態性變化？我翻看了我的《診斷學》書，裡面對肌鈣蛋白T是這樣介紹的：書上說，急性心肌梗塞時，肌鈣蛋白T的峰值可為參考值的30-40倍，這也就是保險條款中說的「有診斷意義的升高」。雖然不能要求所有的急性心肌梗塞的肌鈣蛋白T都升高30-40倍，但案例中肌鈣蛋白僅僅升高了2倍，保險公司判斷沒有診斷意義的升高也算合理。03這個案例保險公司拒賠是否合理，每個人都有自己的觀點，也不是我想討論的重點，我更想說的是普通消費者對重疾險的認識不足。在一般消費者看來，重疾險是保障急性心肌梗塞的，那隻要被醫生診斷為急性心肌梗塞，保險公司就必須賠償；而實際的情況並不是這樣，即使被醫生診斷為急性心肌梗塞了，保險條款中也明確是保障急性心肌梗塞的，也只有達到條款中的具體要求才可以獲得賠償。不僅僅是急性心肌梗塞，重大疾病保險中的大多數疾病對賠付標準都是有明確條件限制的，比如腦中風後遺症：腦中風後遺症指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞,並導致神經系統永久性功 能障礙。神經系統永久性的功能障礙,指疾病確診 180 天後,仍遺留下列一種或 一種以上障礙:(1)一肢或一肢以上肢體機能完全喪失;(2)語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失;(3)自主生活能力完全喪失,無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。不僅僅是被診斷為腦中風後遺症，也並不僅僅是有輕微的後遺症就能獲得賠償，而是要有嚴重的後遺症，即至少符合三種障礙中的一種。很多保險銷售員在介紹重疾險的時候，常有一句話掛在嘴邊「確診即賠付」，實際情況並不完全是這樣。我在《重疾險確診即賠付？並不完全是》有過介紹，能說的上確診即賠付的基本上只有惡性腫瘤這一類疾病，其他的疾病大多都要求接受相應治療或確診后的時間限制。所以，我們買重疾險，一定要對它所保障的各種疾病的理賠標準有基本的認識，很可能雖然被確診為重大疾病中的一種，但是因為不符合疾病的更具體的要求，而不能獲得賠償。 04很多人買保險，通常的策略是買一份小額醫療險，再買一份重大疾病保險，基本的想法是，小病有小額醫療險保障，大病有重大疾病險保障，這樣看病都不用愁了。實際上這樣買保險，保障上來說是有很大缺口的，因為我們面臨的疾病不僅僅只有感冒發燒這樣的小病，或者惡性腫瘤這樣的大病，還有很多疾病是介於這兩者之間的，也需要很大的醫藥花費。比如本文中的案例，確診為急性心肌梗塞，但並未達到重大疾病的理賠標準，這時候的醫療費用怎麼辦？這就是我一直推薦的尊享e生這樣的百萬醫療險發揮作用的地方，也是它如此受歡迎的一個原因。百萬醫療險的理賠不像重大疾病那樣有嚴格的條件限制，只要合理住院且達到免賠額以上即可賠付，並且能提供足夠高的保額，在解決醫藥費問題上會比重大疾病保險更加的管用。如果配置保險，小額醫療險+百萬醫療險+重大疾病險，這樣的組合會更加的合理、有用。Ps：眾安尊享e生（2017版）臨時開放61-65歲年齡段投保仍在進行中，有需求的夥伴，可點擊文章左下角【閱讀原文】了解詳情及投保，或在公眾號回復關鍵字：65推薦：☞ 買保險是一件特簡單的事兒☞ 百年人壽康惠保，又一款高性價比重疾險☞ 尊享e生，徹底解決家庭巨額醫療之憂如果文章對你有幫助，記得幫忙分享！長按，識別二維碼，加關注