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當下社會的真理是什麼？那就是有房啊！01有房才叫有家上一輩人的理念是，買房貸款，就是給銀行打工，寧願跟親戚盡量借，也要想方設法的減少貸款的額度。而我們這輩好多人的理念是，為了一套房子成為一生的房奴不值得。那麼房貸，到底是給銀行打工還是銀行給我打工呢？02全款買房從總金額來看，確實是相對較少的，可以免除各種手續費、銀行利息等。而且樓盤會有針對一次性付款購商品房給予大幅度的折扣優惠活動。此外，全款買房，直接與開發商簽訂購房合同，省時方便。對於購置二套房產的人而言，除了省去了貸款利率上浮的支出外，也節省了各種與銀行打交道的時間和精力。還有，付全款購買的房子再出售時就比較方便了。不必受銀行貸款的約束，一旦房價上升，轉手快，退出套現很容易。但是呢，全款買房就是一次性付完全部房款。對於經濟基礎較弱的人來說，這是一個不小的負擔。如果家庭不多留一點備用資金，萬一遇到大額花銷時，就會很被動。03貸款買房可謂投入少收穫大。你只要掏了首付，剩下的準備好資料直接去銀行借就行了，只要每個月有穩定的收入具備一定的還款能力，銀行會借給你，這樣你就是有房一族了！而且利率低啊，用銀行的錢去投資生錢。公積金政策近幾年也是在不斷的放寬，如果你房子總額多，貸款還可以公積金和商業貸款混合貸。現在5年以上，公積金貸款現在的利率是3.5%，商業貸款也在4.9%，用商業貸款利率城市不同各地還會有小幅度的折扣。而且還可以用公積金賬戶減輕經濟壓力。如果有多餘的錢完全可以用來投資錢生錢，這樣既可以用銀行的錢掙錢，也提前擁有了自己的房子，何樂而不為?再者，風險小，有保障。貸款買房等於銀行出一大部分錢替你付款，所以銀行為了控制信貸風險，對於房貸的審查就相對嚴格。銀行會對房子進行考察，保障房子的開發商及房屋結構等安全性，所以貸款買房有銀行為你審查細節風險就很小了，你的財產也就有保障啦。最後，你還不得不考慮一個社會因素，通貨膨脹，錢在貶值！在物價飛速上漲人民幣貶值的時代，錢越來越不值錢，也就是說房子有可能越來越貴。如果想攢夠錢了再買房，一般上來說你的攢錢速度遠遠趕不上房價的上漲速度，也許一輩子都很難住在自己的房子里，擁有自己真正的家。04貸多長時間合適，要提前還款嗎？先來舉個例子：地點坐標：北京，假設，首付30% ，公積金和商業貸款混合貸款，公積金：4.05% 商業貸款：6.15%，公積金貸款120萬，商業貸款280萬，貸款400萬。很多朋友看到30年，等額本息的總利息是421.5萬，等額本金332.1萬，尼瑪，坑爹啊，銀行收了我們這麼多利息。但是我們換位思考，投資的利息只要大於6.15%，假如現在主流P2P平台10%，那麼如果不還銀行的錢，而是投資收益大於10%，那我們的資金又多創造了3.85%的利息哦，比我們現在的一年期定期存款都高，你說合算不合算。建議：按最長的時間貸款，能貸30年，就貸30年，如果每年都可以找到高於6.15%的投資，不用著急還銀行貸款的。提前還款，就看你想不想在用銀行的錢投資嗎？自由選擇權在你們手上哦。05等額本息or等額本金首先我們站在銀行按揭還貸款的角度分析等額本金和等額本息。等額本金還款方式比等額本息還款方式下，同樣的年限，但是利息支出會高出很多，上圖大家應該也看到了。所以，如果選擇了等額本息還款方式，就感覺自己吃了很大的虧似得。但是，真的是這樣嗎？其實無論是等額本息或者是等額本金還款方式，其利息的計算都是用你借用銀行的本金餘額，乘以對應的月利率（約定的年化利率/12個月），計算出自己當月應該償還銀行的利息的。也就是說，兩種不同的還款方式，利率水平其實是一樣的。之所以計算出的利息不同，其實是因為你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多，要還的利息就多；借的本金少，要還的利息就少。舉個例子：如果借款100萬，20年還清，年利率6.15%，則月利率為0.5125%。1.假設等額本金，則月還款本金為：100萬/240個月，即每月為4167元；（1）第一個月還款利息為：100萬*0.5125%=5125元，則第一個月的實際還款額為4167+5125=9625元。（2）第二個月剩餘本金為100萬-4167=995833元，則第二個月要還的利息為：995833*0.5125%=5103.64元，則第二個月的實際還款額為4167+5103.64=9270.64元以此類推等額本金下20年共還款約161.7萬元，共支付利息61.7萬元。2. 如果是等額本息，借款100萬元，20年還清，年利率6.15%，月利率0.5125%，則每月還款額（含本、息）為7251.12元。（1）第一個月計算出的利息同樣為5125元，第一個月只歸還了本金7251.12-5125=2126.12元；（2）第二個月計息的基礎是上個月的本金餘額，即100萬-2126.12=997873.8元，則第二個月應還的利息是5114.10元，即第二個月歸還的本金為2137.01元以此類推等額本息下，20年共還款約174萬元，共支付利息74萬元。通過上面的計算，是不是可以看出：兩種不同的還款方式，都是公平的。不存在吃虧佔便宜、不存在哪個更合算的問題。等額本金與等額本息相比，因為之前月份每個月都比等額本息的還款金額大，所以其實就類似於每個月都有部分提前還款，通過這種每個月的提前還款減少了本金餘額，佔用利息自然就少了。其實如果不選擇等額本金的方式，而是在你有錢的時候專門做一大筆的提前還款，效果也是差不多的。你最終利息高，是因為你每個月佔用銀行的本金多造成的，並不是銀行設計要多賺你的利息。所以，如果你前期資金並不算太緊張，可以選擇等額本金方式，降低全部的利息支出；如果你前期資金緊張，你可以選擇等額本息方式，這樣雖然前期利息支出多，但是資金壓力會小。等什麼時候有資金的時候適當做些提前還款，同樣能夠達到降低利息支出的效果。等額本金所還利息少，但是初期還款壓力大；等額本息月還款金額相同，但是利息稍多。借用銀行的錢，我們把結餘下來的錢，投資利息只要比銀行高，其實就是賺的，個人比較偏好等額本息，投資收益大於銀行利息，就是划算的，所以相當於在利用銀行錢做投資了！另外：如果網貸款平台，等額本息還款，對於投資者來說，實際的收益又是怎樣的呢？用10000元投資一個12個月的項目，年化收益12%，一年後你的本息合計有多少？一年後回款10661，實際年化6.61%，而目前我們多多智富平台一個月的項目就年化率高達16%了，每月復投收益倍增，基價值遠遠高於6.15%的商業貸款。結論：建議選擇等額本息的還款方式，理由一，買房前期已經拿出了大額的現金，還款初期還款壓力較大，等額本金前期還款數值多。隨著生活水平提高，可支配現金會越充沛，這個時候無論提前還款還是投資都會比較從容滴哦。06哪類人適合提前還款vs不用提前還款提前還款三類人：1.傳統保守黨：錢只存銀行，不做任何投資，不學習，不了解，不願意承擔任何風險的朋友，還是提前還了吧，為了生活更踏實的明智選擇。2.不想要任何的負責，覺得欠錢很有負擔，心裡壓力超級大的朋友，為了你更好的睡眠質量，請你還了吧。3.這一類是高人哦，還了房子的錢，又拿無貸款的房子去銀行做抵押貸款的朋友，相比你肯定有非常靠譜的投資渠道，並且肯定高於抵押貸款的利率，如果你身邊有這樣的朋友，請注意，請抱大腿，土豪，帶小編一塊玩吧。建議不用提前還款的類型：1.公積金貸款，商貸7折，8折，公積金貸款利率才4.05%，餘額寶的投資你就已經平了，這麼低的成本，你就偷著樂吧。2.等額本金還款期限已經超過三分之一，剩下的利息已經越來越少，不用選擇提前還款了，本金都已經還了大半了，每個月還的利息部分已經比較少了哦。等額本息還款期已經超過二分之一，可以提前還款，但是看準時間，節省的利息會比較多，其實節省的利息已經沒有多少了。最後說上一句，其實思路很簡單，找到年利率大於4.05%，6.15%的投資產品就ok啦，你就在用銀行的錢掙錢。現在的經濟大環境，是降息通道，借的錢越長越好，利息降了，第二年就可以享受新的低的利率哦。總結：首先，如果能借到銀行的錢，一定是能借多少借多少，能借多久借多久。為什麼？因為實際上長期是高通脹、低利率，甚至長期是負利率。你借到銀行的錢，其實就是等於賺到了。