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本文系融360專欄作者「財梳學淺」原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融360官方立場，轉載請聯繫作者授權。 你是不是也有這樣的煩惱： 明明有投資理財的意識，卻不知道自己適合投資什麼？ 這邊看看，那邊聽聽，這也買點那也買點，行情好的時候看著賬戶餘額增長吃飯也香，行情不好的時候戰戰兢兢，後悔當初沒早收手，亦或是開始懷疑最初的選擇？ 還是說隨便找個地方把錢放那，任其野蠻生長？ 其實，人生的很多事兒，道理我們都懂，就是不能好好活。投資這件小事兒也一樣，很多人都知道要開啟工資收入以外的被動收入，讓錢生錢，可就是很難實現這個願望。 然而，這或許只是因為你投資理財的打開方式不對而已。就投資理財來說，沒有失敗的投資工具，只有錯誤的資產配置。 什麼是錯誤的資產配置？ 簡單來說就是買了不適合自己的投資產品，或者是投資的麵粉（投資工具）和水（資金）沒有配對好。 那普通人要怎麼實現正確的資產配置呢？ 答案是沒有。因為只有適合自己的資產配置，沒有正確的資產配置。每個人每個家庭每個階段的經濟實力和口味（投資偏好）都是不同的，所以你只有先認清自己或家庭不同階段的經濟實力和口味，然後才能選擇合適的麵粉，再用有限的水做出美味的蛋糕。 藉助下面4張圖表希望能夠幫到你。01 第一個表叫做風險承受能力評分表，主要取決於你的年齡、職業、家庭負擔以及投資的經驗和知識（對應表格第一列）。 年齡項反映出的是越年輕越經得起折騰，這和投資中的80法則（風險投資比例=80-年齡）是相對應的。 其餘5項每項對應的分數從10分到2分不等。可以看出就業越穩定，家庭負擔越小，負債越低，投資經驗和知識越豐富，風險承受能力就越強。反之則反是。財梳學淺製作02 第二個表叫做風險態度評分表，主要跟你投資的心理素質有關。越保守的人就越厭惡風險，心理素質較低，不願進行風險投資；而越激進的人則越喜歡風險，心理素質較高，敢於博取高風險收益。這裡的「低和高」不代表「壞和好」，而只是反映一個人對待風險的態度而已，因此並非分數越高或越低就是越好的。太過激進的人可能財富來得快去得也快，而太過保守的人雖然看似守住了財富，其實財富卻是在被他人吞噬。財梳學淺製作03 綜合表一和表二，讀者可以自行對自己的風險承受能力和風險態度進行評估。評估之後，再看錶三風險矩陣，通過表三你可以大概知道適合自己的麵粉和水的配方。 如上述兩個表中對應的風險承受能力得分和風險態度得分分別為71分和52分，則對應表三橙色邊框的配置比例為：40%的債券+60%的股票。財梳學淺製作 這裡的債券和股票，包括貨幣，並非通常所說的概念。其中，貨幣代表的是低風險、低收益、高流動性的投資工具，比如銀行理財產品、貨幣基金等；而債券代表的是中等風險、中等流動性、一般流動性的投資工具，如國債、金融債券，部分資管產品等；最後股票代表的是高風險、高收益、低流動性一類的投資工具，如股票、股票型基金、房地產等。此外，還有諸多其它投資品類，如黃金、P2P、期貨等。在實際操作中，也是可以適當配置的。04 最後，綜合以上的步驟，如果你已經具備較豐富的金融知識了，還可以試算出個人資產配置方案的預期收益率和風險。 如表四，預期收益率可以通過對過去n年部分有代表性的個股（或參照滬深300指數）進行統計推算出來；標準差代表的是各類投資工具的波動程度，一定程度上反映風險的大小，數值越高說明波動越大，風險越高；相關係數表示的是各投資品種各自的收益相關（同漲同跌）程度，數值介於【-1,1】之間，正數表示有正的相關性，數值越大說明相關程度越高，比如股票A 和股票B的相關係數為0.8，那麼我們就可以說當股票A漲了1個點時，股票B漲了0.8個點。比較高的正相關投資組合具有一榮俱榮一損俱損的特點，而比較高的負相關投資組合則表現為此消彼長的特點。因此，在資產配置中，我們要盡量尋找低負相關的投資品種來構建組合，以達到分散風險，保持穩定收益的目標。財梳學淺製作 綜上。還是那句話：沒有錯誤的投資工具，只有錯誤的資產配置。 每個人在進行投資理財的時候，要先評估自身的風險承受能力和風險態度，再去選擇適合自己的投資工具和投資比例。 需要注意的是，方法論不能代替實踐，只有實踐才能出真知。比如上述案例中得出的各類資產的配置比例雖然提供了一個大方向的指引，那是不是任何時期都適用的呢？顯然不是，這便涉及實操的方法了，比如在經濟回暖的時候更多地配置風險投資，在經濟衰退前減少風險投資。這些都是需要個人去不斷學習和實踐的。 當你發現自身投資過程中的不足和錯誤時，要及時查缺補漏，果斷替換掉錯誤的投資品種，以及修正投資操作的方式方法。 沒有一口就吃成的胖子，人生也好，投資也罷，都是細水長流，不卑不亢，需要用心去經營和等待的。 作者：財梳學淺 有三種安全又賺錢的理財方式，關註：融360財秘，回復「靠譜」查看。