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昨天看到某個求助貼，標題為「欠款45萬，如何能在三年內還清？」看完大妞的心情各種唏噓，和大家來分享下。主角月入4000，到手3000左右，老婆月入1500。負債情況如下圖。造成這個負債的源頭是他買了一套房。還是一套小產權房。買入價22萬。11年結婚，因小產權房不能貸款，需一次性付款，所以他問銀行申請了消費信用貸款，最糟糕的由於本身收入偏低，信用貸款的還款用的也是信用貸款，純粹是借新還舊！長達十幾頁的評論回復，大多數人都說賣房吧。得到的回復是這樣子的。是不是很崩潰？難怪有人回了這麼一句。大妞總結下主角犯的錯誤：1、擇房。主角的確是一名剛需，他買房是為了結婚。都說剛需的定義是就算房價漲到天上去也要買房。可就算是剛需，不買不行，買房時能不能好好考慮選擇買什麼樣的房？導致現在房價倒掛。2、槓桿。有一句說，給我一個支點，我能撬動整個地球。前提是，得有自知之明。在過去十幾年的，有無數這樣拍腦袋就沖入市場的槓桿，因為房子永遠是漲的。這個案例看上去荒誕無稽，千萬不要認為是個案！！實際上有不少人走的都是這類型路線，這些人的破產就是接下來銀行加息的最快見證者。3、投機。其實像主角這樣的收入還能倒騰出40多W的信用貸款，實屬給力，應該工作單位不差。但一個人如果智商自大加上財商自大，簡直就是自殺行為。在已經槓桿后，再次向銀行信用貸款15萬轉手再借給朋友，月息三分放貸，結果朋友破產。本金打了水漂。大妞給這位仁兄建議:和家人坦白。到了這個時候，還想要粉飾太平己經不可能。這個小產權房槓桿本身就是個失敗案例。目前銀根緊縮，拿小產權房去抵押貸款成功率近乎無。還不如快刀斬亂麻，出了這套房子還貸是個很好的出路。消費信用貸款目前是銀行最大的一塊肉。為何？因為利率實在是高！折算下來平均達到年率18%！拿消費貸款借新還舊只會造成循環越來越多。就算他工作背景是各大行的白名單，也經不起這麼折騰，最終因要斷貸走上高利貸一途就徹底家破人亡。銀行提前還款目前算下來己經不划算。以浦發的萬用金為例，萬用金其實是等額本息，也就說先還的利息大頭，看上去他己還了小3萬，但80%都是利息，本金只佔了很小一部分。這是信用貸款最大的一個坑。更不用說那些提前還款也要全收利息的銀行了。和銀行談判。申請要求延長還款期，減免手續費利息，約定新的還款計劃。能談到何種程度要看銀行和個人的技巧。多少能談下來點，當然之後徵信肯定就糊了！「鄰居家的百萬富翁」一書中有說過一個類似的案例，主角沒日沒夜的工作砸鍋賣鐵的還債，每一分收入都拿去還給債主，最終當他還完債后，依舊一無所有。作者唏噓不已的同時寫道：無論怎樣，都要給自己留下一筆翻身的錢。錢能生錢，時間的複利會給你重來的機會。夢想可以有，也得先腳踏實地努力得到。一切都能慢慢好起來的