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上回跟大家講完保監會嚴厲打擊保險公司存在產品「炒停」等違規行為後，有幾個讀者朋友馬上留言問道：「多多，我剛被忽悠買了返還型保險，接下來怎麼辦好？」坦白說，現在選擇退保，損失很大；但不退保，後續花的錢可能很不划算。這是一個兩難的問題吶！如果大家對自己手上的返還型保險存疑，建議現在馬上認真看一遍條款，如果收益率還可以、家庭經濟能力也比較可觀的話，就算了吧，純當強制性的儲蓄好了。但如果有以下幾種情況，就得另說了：a. 保險的風險比較高，還有虧損的可能；b. 家庭條件一般，無法長期承擔高昂的保費；c. 臨時缺錢需要把保費取出來急用……這時候，大家就需要一些退保小Tips了。關於退保，多多首先給大家科普一個概念——現金價值。簡單來說，現金價值約等於退保金，也就是說現金價值決定你退保時能拿回多少錢。很多朋友誤以為購買一份理財型保險，退保時拿不到投資收益沒關係，好歹也會返還本金，怎料很多時候到手的錢還不到4成，想要吐血、抓狂有木有……保險公司不是慈善機構，一份保單的背後還涉及到不少的時間成本，如管理費、保障費、傭金、工本費等，為了避免投保人肆意毀約造成經營損失，現金價值相當於保額減去這些時間成本后餘下的錢。粗略來說，保單的現金價值 = 投保人已繳納的保費－風險保費－傭金－管理費+滾存利息。如圖，以XX保險為例，大家可以看到保單的最初幾年現金價值是非常低的，但以後會逐年增加，增加的頻率也會越來越快：（點擊圖片可看大圖）這是因為保險公司精明得很，把早期的現金價值拉低：保險公司會在前期扣除支付給業務員的傭金、管理費，加上前期利息很少，所以前期現金價值非常低；隨著投保人每年交的保費增多，保險公司也不用向業務員支付傭金，再加上前期現金價值的利息滾存，以後的現金價值會逐漸增加。也就是說投保初期，退保的虧損比例最大。好了，說清楚現金價值的概念以後，估計大家的心都涼了半截了。不過到了不得已的時候，單子還是要退的話，多多教大家幾招：1、申請保單無效這一點比較難，就是要證明保單未經個人的同意也不是自己親自買的，比如說簽字不是自己簽的、身份證不是自己的、保險公司沒有電話回訪……也就是要麼證明自己擺烏龍，要麼證明保險公司搞錯。不過現實中都是你情我願、白紙黑字寫得清清楚楚的，所以很少有人能用到這一招。2、利用保單的猶豫期一般大家投保后都會有十天左右的猶豫期（具體時間得看各家公司的規定），在這十來天里，大家如果想反悔退保的話，只需要付十幾塊的工本費即可，相當於平時網購的7天無條件退款。所以如果你是剛買的保險，發現不合適，就要抓緊時間在猶豫期內退貨了。3、善用保單的延遲繳費功能其實這已經不是退保攻略了，說到底除了在猶豫期內退保比較合算外，其他時候就不用糾結、不用爭吵了，一切只能按照合同來做，說再多也沒用。可是人往往會有急需用錢的時候，保單還可以保留的話，也不想因為一時之需把錢都取出來造成很大的損失。這時候大家可以善用保單的延遲繳費功能。一般保險公司會有60天的免費延遲繳費時間，如果手頭比較緊，可以向保險公司申請延遲繳費，一來可以保留保單，二來可以讓自己的現金流稍微寬鬆一些。但過了60天後還沒補繳保費的話，保單的保障功能就會失效，不過保險公司可以幫你把保單保存兩年，兩年內只要你能把沒交的保費、還有逾期費用等補上，保單依舊生效。4、可以選用保單轉換功能很多朋友被保險業務員忽悠買下了理財型保險，退保損失大，但個人也有配置保險的需要的話，可以考慮選擇保單的轉換功能向保險公司申請把理財型保險轉化為消費型保險。雖然轉換之間也會損失一部分本金，不過總比退保要好，同時也能滿足個人的保險配置需求。最後來點題外話：早前有朋友問現在保險行業好不好做。多多只能說，未來大家對保險的需求會越來越高。目前理財觀念比較強的人對保險已經從過去被動接受變成主動接觸了。保險作為資產配置的一部分，逐步得到了大家的認可。誠然，我們都希望保險業務員的整體素質也會同步提高。