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理財工廠licaigc，有興趣的朋友也可以互相交流學習哦！現在，年輕人有錢不存銀行，喜歡存餘額寶已經愈發普遍。原因：1、餘額寶收益率比銀行定期存款還高2、餘額寶幾乎沒有手續費，費用比銀行低3、餘額寶不用排隊……當然咯，餘額寶比銀行好的地方還很多，小白就不再羅列了。一個簡單的事實，像小白一樣長期在外工作的年輕人，銀行卡異地取款扣費就讓小白頭疼。銀行給我們的感覺是事沒多干，錢卻收了不少。隨著餘額寶的壯大，「銀行們」愈發憂慮了。近日，發展改革委、銀監會聯合印發通知，取消、暫停商業銀行部分基礎金融服務收費。通知規定，自2017年8月1日起，取消個人異地本行櫃檯取現手續費，暫停收取本票、匯票的手續費、掛失費、工本費6項收費，各商業銀行應主動對客戶在本行開立的唯一賬戶免收賬戶管理費和年費等。這次「降費」措施似乎是銀行們被逼入牆角后，惶恐下的反擊。餘額寶規模達1.43萬億元下面，我們看看餘額寶有多厲害。據悉，餘額寶1.43萬億元的規模比去年年底的0.8萬億元，激增了近80%，環比2017年一季度末的1.14萬億元，增加了近3000億元，儘管增速和增長金額比一季度略低一些，但仍有巨額資金流入。招商銀行作為國內吸儲能力最強的股份制銀行，去年個人活期存款餘額為9516億元，個人定期存款餘額為3329億元，兩者合計接近1.3萬億元。餘額寶規模已超過了招商銀行2016年年底的個人活期和定期存款總額。不僅如此，目前餘額寶基金規模已經超越了興業銀行，中信銀行等多家股份行的個人存款總額。農業銀行個人活期存款情況建設銀行個人活期存款情況銀行個人活期存款情況工商銀行個人活期存款情況根據四大行的2016年報數據，餘額寶規模為1.43萬億元，已經超過工商銀行個人活期存款餘額的1.09萬億元，正在逼近銀行的個人活期存款餘額1.63萬億元。基金報分析稱，如果按照目前的增長速度，餘額寶在2017年9月底的規模有望超過銀行2016年全年的個人平均存款餘額。實際上，餘額寶2016年12月的規模才8千億，2017年6月就擴張至1.4萬億，月均增長超1千億。即使是「四大行」也難以輕鬆應對。難道銀行們只能坐以待斃，沒招了嗎？小白認為，銀行的小修小改對餘額寶沒有太大的用處，「寶寶」的成本優勢依然穩固。管理餘額寶的天弘基金員工總數為200多人。規模與之接近的招商銀行，員工總數近7萬人。要知道，招商銀行已是傳統銀行中的優秀代表。2016年，招商銀行員工人均薪酬高達45.14萬。四大行因為員工較多，平均薪酬全部低於30萬，但最低的農行也有22.45萬。即使餘額寶資產規模擴大10倍，天弘基金也無須招聘更多員工。餘額寶使用的互聯網、計算機和大型管理軟體已經非常高效地替代了人工。人多還不是最可怕的事，管理才是最頭疼的事。看圖可知，一家傳統的全國商業銀行的規模和組織架構有多複雜。例子中的XX銀行，一級+直屬分行有37個，二級分行有307個，一級支行3520個，基礎營業機構19102個。去年，僅上市銀行的員工總數就接近222萬人。每個具有單獨機構代碼的營業網點，剔除行政層級佔比后，對應的員工數為26人左右。一個決策，餘額寶的200多名員工開個早會就可以搞定，銀行們可能得開N輪會議，花費一個月的時間。小白講了一圈，銀行人多對我們存錢的人有什麼影響呢？很簡單，人多花費多，攤到消費者身上就是各種手續費。小白舉例：1、小白家種蘋果，賣給水果批發商的價格是1元/斤。2、水果批發商賣給水果零售店的價格是2元/斤。3、消費者購買蘋果的價格是5元/斤。最簡單的水果生意，水果批發商和零售店並不生產蘋果，他們以「差價」為盈利點。目前，銀行的盈利也以「差價」為主，專業術語叫「利差」。我們可以將銀行「理解」為水果批發商，本金沒有多少錢，主要依靠我們儲戶去存錢，然後將我們的錢貸款出去賺錢。小白將2006-2017年，一年期基準存款利率和一年期基準貸款利率走勢製作成圖（紅線&藍線），可以看到利差維持在3%左右（底下淡藍色部分），最新為2.85%。小白舉例：（1）A將手裡的100元存入X銀行，定期存款一年獲得X銀行利息1.5元。（2）B從X銀行貸款100元，貸款一年付給X銀行利息4.35元。（3）利差=4.35元-1.5元=2.85元當然咯，我們不能就此理解存100元到銀行，它就可以賺2.85元。因為，銀行貸款有可能收不回來，形成壞賬。2016年第四季度，我們大型商業銀行不良貸款率為1.68%（銀監會數據）。利差扣掉壞賬，再減去人工和其他費用就是利潤了。傳統銀行支付幾萬到幾十萬員工的工資，覆蓋1.68%的不良貸款率，需要的利差就比較高了（最新數據接近2.85%）。相較而言，餘額寶只需要支付200多個員工的工資，幾乎沒有不良貸款率，需要的利差就非常低。簡單理解：我們作為餘額寶的客戶，只需要養200多個員工；作為銀行的客戶，卻要養幾萬名員工。小白舉例：1、小白家種蘋果，原先賣給水果批發商的價格是1元/斤，消費者購買蘋果的價格是5元/斤。2、現在小白將自家蘋果放到淘寶上賣，消費者購買蘋果的價格是2元/斤。蘋果還是蘋果。只不過，淘寶網代替了千萬家水果批發商和水果零售店。作為蘋果種植戶的小白，購買蘋果的消費者和淘寶網都因此獲益。相關數據顯示，8月1日相關措施后，預計每年可減輕銀行客戶負擔61.05億。不過，銀行這些錢相對餘額寶的規模，真的杯水車薪。小白還記得，早些年各大商場以打折為手段應對淘寶，可真心沒什麼效果！以前常說：300年來，各行各業都發生了翻天覆地的變化，唯獨銀行沒變，這是沒有天理的！但別急，今天已經開始了。也許很快，銀行將變得面目全非，ATM不再是取錢的ATM、網點也不再是傳統的網點，可能成為京東的物流點、支付寶的創新體驗站。 曾經最高傲的銀行，如今都站起來奔跑了，若還有銀行選擇繼續躺著，那只有等待滅亡！「銀行不改變，我們就改變銀行」這句話，應該掛在每一位銀行行長的床頭，每日三省吾身。往期網貸平台評測：*本文為作者獨立觀點，不代表本平台意見P2P投資家ID：p2ptzj長按並識別關注網貸投資你中過雷嗎？如何挑選適合自己的P2P網貸平台？鴻哥為你專業評測理財平台，趕緊關注P2P投資家吧