Zi 字媒體

本文系融360專欄作者「越女事務所」原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融360官方立場，轉載請聯繫作者授權。 最近有大額支出，比較窮，於是我研究了一番貸款產品。 作為一個懂點金融的人，當遇到錢的挑戰時，總能被激發出極大的搜尋能力，找出一些應對法子——雖然也經常掉坑裡。 說正經的。當我們缺錢時，應該優先向誰借，成本才最小呢？ 我列了一個優先順序，大致如此：一、向親戚朋友求助。好處是不會對徵信有影響，通常利息也很低，因為有「人情溢價」在裡面。 壞處是，人情終是要還的，而且人情債是一筆糊塗賬...二、手上有抵押品，可以申請抵押貸 比如房產抵押貸，優質的房子即信用，用它抵押，可以以很低的利率從銀行借出不少錢來。 利率一般是基準利率上浮個20%+，也就是6%再高一點點；期限最高15年、20年。 這也是大家痴迷於買房的諸多原因之一。三、有循環授信額度的信用貸。 這兩年銀行不太愛做企業的生意了，都盯上了個人客戶，開發了很多好產品。 所謂信用貸就是不需要抵押品，只要你單位資質比較好、收入流水比較高、徵信記錄也不錯，都可以嘗試去申請。額度從十幾萬到幾十萬不等。 在我心目中，最好的信用貸應該是這樣的：可隨借隨還、按天計息、按月付息、到期還本、額度長期有效。 申請了這種產品，等於有了一張大額信用卡，額度幾十萬的那種。 在有效期內，錢可以隨時可以取出來用，按日計息，錢不取出就不計息、也就不算負債、因此對徵信就沒什麼影響。 而且利息也很低，一般是5-8%。 但是這樣的貸款對申請人的職業要求也比較苛刻，必須是： 公務員、事業單位、水電煤煙草等壟斷性企業、大型的金融企業、國企央企、外企500強、上市公司的在職員工，或者是會計師、律師這樣的專業人士。 這樣包括我在內的一大批人，就被擋在了門外。 沒辦法，銀行這個老古板，和爸媽幫你挑對象的眼光是一樣的，認為穩定最可靠，其它什麼也比不了。 這樣的信用貸數量不多，在北京地區最容易申請、條件最優質的有兩個：北京農商行的福瑞卡、江蘇銀行的卡易貸 卡易貸要求公積金在1500元以上、月收入在8000元以上；而福瑞卡要求更低，月薪5000元以上就行了。 其它地區也有不錯的，信貸經理們可以在評論區補充。 建議所有單位符合資質的小夥伴都來試一試，可以不用，額度還是要有的。 尤其是公務員，不要浪費了你的身份。四、普通的信用貸、信用卡分期 如果資質達不到，就只能退而求其次，申請普通的信用貸，或者多辦幾張信用卡了。 這種一般都是放款之後立即計息、按月還本付息、一般不能提前還貸的產品。不僅上徵信，而且利率還不低，一般都在8-20%之間。五、銀行的消費金融產品 這種產品嚴格來說，並不是銀行的信貸產品，而是銀行旗下的消費金融公司出的網路信用借款，類似於微粒貸、招聯好期貸、平安普惠什麼的。 這類產品對借款人的要求沒那麼高，你不是公務員、會計師之類的也能申請，一般也是按日計息、隨借隨還的。 但是要求低了，相應的利息就高了，一般都要15%-25%，算得上高利率。 不過因為競爭激烈，偶爾也會看到一些例外，比如我最近看到兩款產品，不僅利率只有10%出頭，而且借錢不上徵信。 放在周末再說吧，不然今天沒完了...六、小貸公司、P2P貸款 如果是向小貸公司、P2P平台借錢，沒有任何抵押的話，那利率真的高得驚人。比如我在宜人貸隨便找了一款產品： 我用IRR公式算了一下，實際的年化利率最高達到了42%。 我身邊很多小朋友，或多或少的都會通過分期平台借點錢，比如借錢交個房租啦、給遊戲充個值啦、買點衣服化妝品啦。 小朋友們會覺得，類似借1000元每月還100，一年利息也才200元，簡直太便宜。 如果認真算一算，可能會嚇到他們。七、小額的現金貸、手機貸 這是走投無路之下的最後選擇了，基本就是血淋淋的高利貸。 這種貸款對於申請人的資質，基本沒有任何要求，當然額度也不會很高，一般不會超過一萬元，甚至有人500元也會借。 借這種錢的人，一般都是山窮水盡了。 我認識的一個人，就是做這類生意的，他說自己放出去的現金貸，利息都超過了100%。 「很難不賺錢的」 最後一張表總結下：