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你有沒有在理財？——沒有，對不對!為什麼不？——沒錢，對不對!這麼多年，每當遇到一個年輕人，問他這個問題，十有八九是給出這樣的答案。你不理財是覺得太少，所以不需要管理，或者是不夠拿來「理財」！？——這樣想你就錯了！小K今天從收入的構成到支出計劃，統統給你來一遍！讓你知道自己「沒錢」的「問題」出在哪裡！一、關於收入1.你不知道真正的收入怎麼算！為什麼？我們先來看一道選擇題：同樣的工資不一樣的收入A：在國字頭某某政府部門工作的科員A，工資5000元。大學畢業2年，國考進入。B：在某知名外資百貨宣傳部門工作的職員B，月薪5000元，年終雙薪，同樣大學畢業2年，校園招聘進入。問題來了：你覺得哪一個實際收入更高？答案：A原因：公務員是不扣除養老金的，他們的收入除了基本工資，還有津貼、補貼和獎金，還可能享受地區附加津貼、艱苦邊遠地區津貼、崗位津貼等，另外有住房、醫療等補貼、補助……通過考核的還享受年終獎金。這說明「工資額不能反映真實的收入水平、更不能反映是否有錢！」那麼什麼才是工薪階層真實的收入呢？收入是個系統性工程，有1＋1>2的可能性。這個可能性包括：津貼、福利、保障體系，還包括成長空間（在投資領域有一個詞，叫市盈率）。算真實收入一定要考慮五險一金，（按北京市標準）養老保險繳費比例：單位20%(全部划入統籌基金)，個人8%（全部划入個人帳戶）；醫療保險繳費比例單位10%，個人2%+3元；失業保險繳費比例單位1.5%,個人0.2%；工傷保險根據單位被劃分的行業範圍來確定它的工傷費率，在0.5%~2%之間；生育保險繳費比例單位0.8%，個人不交錢；住房公積金個人12%，企業12%。還應該考慮進來的8大類收入1》薪資類:包括工資、津貼、補貼、補助、績效、獎金、提成2》福利類:包括五險一金、補充保險、非工資性補貼(如交通費、衛生費、托兒補助費、計劃生育補貼、取暖補貼、防暑降溫費等)、特殊崗位津貼等3》勞務類:創造發明的各種獎金、勞務費，第二收入、兼職收入，諮詢顧問費4》實物類:收到的各種可折現或者具有現金價值的禮品、禮物、卡、券5》財產類:從銀行和企業獲得的存款利息、債券利、股息和股金分紅6》轉移來的:饋贈、遺產、意外事故補償、捐贈等7》風險類的:好處費、回扣、搶劫（這一類都強烈不推薦哦～）8》意外來的:彩票、彩券、抽獎甚至是撿來的都算（這一類都十分不靠譜哦～）2.收入趨勢其實是可預測的！人的一生，收入趨勢是可預測的。跟生理、經驗、能力和所處行業都有關係。一般來講，35-55這20年是一生的收入高峰期，如果你在這個時間段沒積累足夠退休后30年所需的話……那就，只能生個厲害的小孩啦。二、關於支出1.你真的了解你的支出嗎？快自我檢討一下消費時你是不是遇到過以下一下三類問題：1》賺得不少，儲蓄卻少2》預期太好，買車太早3》沒有規劃，花錢隨興2.一張圖教會你如何花錢！人一生要花的錢也是要有規律的。這個規律告訴我們的就是：不能花到人還在，錢沒了的境界。因為一生的支出規律是基本可以模擬的，拋開依附爸媽的階段不看，我們可以發現：第一個支出高峰期是20歲～35歲，這一階段的主要指出是成家立室；第二個高峰期是50歲左右，上有老下有小，年幼的孩子長大外出求學、父母進入老年；第三個高峰是漫長的養老考驗。3.什麼是家庭收支替代規律？根據這個術語，咱們現在來聊一聊什麼是「家庭收支替代規律」。以你這一代人為參照標準，上下各一代人，共三代人的收支情況互為因果，決定了你能花多少錢。如果上一代的積累很多，30歲的人買房、買車的消費壓力就會小；如果下一代的收入高，退休后30年的生命質量就會高。反之，上一代的壓力也可能會傳導到第三代。不是只考慮時間或者只考慮自己就可以放心花錢的。在各種排列組合中：藍色的組合對你這一代最有利；而黃色的組合對你最不利。其他的情況中，有兩個組合要提一下：最左側組合：富人是怎麼造就的最右側組合：苦逼的一生（純屬玩笑，不要對號入座哦！）這就是關於支出的全部真諦啦。有財友會說，我怎麼知道下一代啥樣啊？恩……不要這麼死板，結合「收入-支出圖」，看看自己處於哪個位置，又在超哪個方向運動？這樣，你就知道該怎麼花錢了。4.送給年輕上班族的花錢法則。1》需要什麼買什麼，目不斜視法，不要走走逛逛、浪費時間又消磨金錢。2》為健康和快樂花錢，回報比花在服飾和美容上的更高。3》別太早為享受花錢，吃點兒苦、繞點兒道以後才能把錢花到刀刃上。4》花錢買資產，別買折舊，生命只有3個月的東東三個月後再做決定吧。5》不要根據經濟環境花錢。大環境好就敢花錢、敢負債，美國人民已經拿他們的人生證明了這經驗不好用。明白了你收入的構成，再學學如何計劃你的支出花銷。親愛噠，讓你的小金庫趕緊閃起來。「沒錢」不能再是不理財的借口！