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作者：挖財君來源：挖財本文已獲授權轉載，非常感謝！導讀：賺錢，從來不易啊。保險提前退保會損失慘重，是大多數有理財常識的人應當知曉的事。因為一旦退保，你拿到的不是已經交出的保費，而是保單的現金價值。但是如果有不得已的原因要退保怎麼辦，讓錢主編為你們支招吧！朋友最近很生氣。原因是他在兩年前買了一份據說【可以賺錢的保險】。當時業務員告訴他，只要一次投入5萬塊，每年都可以獲得超過6%的收益。然而最近朋友手頭缺錢，想把這5萬塊錢取出來應急，誰知保險柜台的工作人員告訴他，他的保單沒到期，不能取。如果一定要取，只能退保，而退保只能拿回3萬多。朋友瞬間就憤怒了：錢存在保險公司兩年啥都沒幹，不但沒有收益，還要損失1萬多塊本金，簡直沒天理啊！朋友不甘心，問我有沒有辦法把錢要回來？對此我真是愛莫能助啊！保險提前退保會損失慘重，是大多數有理財常識的人應當知曉的事。因為一旦退保，你拿到的不是已經交出的保費，而是保單的現金價值。要知道，每張保單都有營銷和管理成本，比如承保、制單、代理人傭金、員工工資、稅收等，這些費用成本是按「先高后低」的原則，分攤到你保險的每個年度的。如果退保，保險公司會先扣除這些費用。因為這個「先高后低」的原則，在一份長期保單的前一兩年內，其產生的現金價值非常少。一般來說，投保時間越短，現金價值相對於保費的比例就越小。所以，退保這種事能怪誰呢？誰讓你買保險的時候不看合同？誰讓你一聽到有利可圖就放鬆警惕……不過，我永遠是刀子嘴豆腐心的，下面我們還是要研究一下，在想要退保的情況下，如何減少自己的經濟損失。對於已經成交的保險，有兩種情況可以幾乎退回所有保費。最有效的辦法就是利用好猶豫期。我們買完保險后，一般會有10天左右的猶豫期。在這10天里，如果你發現自己買保險的時候太衝動，或者覺得這份剛買的保險不太適合自己，都可以直接退回保險。就像網上買東西可以7天無條件退款一樣，只需要承擔大概10元的工本費，就可以取回付出的保費。所以，這10天的猶豫期就是退保的黃金時期。如果已經過了猶豫期，除非你能申請保單無效，否則都不能拿回全部保費。雖然很多投保人，包括我的朋友，都覺得買保險的時候被業務員忽悠或者誤導了，但是申請保單無效並不容易，你需要有足夠的理由，也要掌握足夠的證據。比如：▍保單的回執、投保單、投保提示書、風險提示都不是你親自抄寫的；▍被保險人的簽名不是你本人簽的；▍保險公司的電話回訪沒有打給你本人，回訪的過程沒有提示相關風險。如果發生上述情況，你可以向相關部門提起申訴，如果證據有效，就有可能成功解除合同。可惜的是，我的朋友並不符合這些條件，只能想想怎樣減少眼前的損失了：選擇保單質押貸款、利用寬限期推遲交費、通過「保單轉換」功能調整保險計劃，這些都是可以利用的方法，至於具體用什麼方法，可以分不同的情況來討論。第一種情況，如果只是短時間需要取錢出來周轉，可以用保單質押貸款的方法。保單質押貸款就是用你保單現在的現金價值向保險公司借錢，貸款期限通常不超過6個月，而貸款利率最多只略高於一年期貸款利率。以朋友現在3萬多的現金價值，大概可以貸到其中的80%，也就是約2萬5千元。這樣，就可以付出不多的利息，先用保單借點錢出來，解決下燃眉之急。等到手頭寬裕了，再把錢還上。第二種情況，如果是年繳保單，又正好遇到資金周轉困難想退保，可以利用保單的寬限期推遲交費，或者利用保單自動墊付條款。續繳保單一般有60天的寬限期，利用保單的寬限期推遲交費就是利用這60天的時間。但超過60天以後，保單的保障功能就會失效。不過在保單失效2年內，客戶還是可以在有交費能力時補交欠繳的保費和利息來申請恢復保單，恢復后，保單效力不變。而利用保單自動墊付就是指當保費支付中斷時，為了避免保單失效，可以先用保單的現金價值墊付保費，等有錢了再把墊付的保費補上。不過保單墊付相當於自動以保單貸款的形式來繳納保費，需要支付一定的利息。第三種情況，如果保單期初設定的年繳費用太高，現在無力承擔高額保費想退保，可以選擇保單轉換功能把儲蓄型險種轉為定期險種或者選擇減額繳清。通過保單轉換把以前購買的比較昂貴的儲蓄型保險轉換為保障型保險。雖然降低了保費、保留了保障力度，但少了儲蓄部分。而減額繳清就是利用賬戶中的現金價值一次繳清全部保費，減額繳清后保險的保障力度會小很多。所以，這兩種方法只是比退保損失小，在投保的時候，還是要考慮清楚自己未來的繳費能力。千萬別相信業務說的，以後交不起了還可以保單轉換、減額繳清。說了這麼多乾貨，只能幫到這兒了。雖說亡羊補牢，為時未晚，但我還是覺得，我們以後做理財還是未雨綢繆更重要，千萬不要覺得自己投資者的是低風險品種，就掉以輕心哦。賺錢，從來不易啊。