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原標題:扎心的養老方式，撐不起你的晚年！你需要一套房子嗎？年輕人需要房，為了把眼前的生活安定下來。老人需要房，為了把以後的生活敲定下來。無一例外，國人的安全感似乎匱乏到只剩房子，現實又悲哀。回看老人「以房養老」受騙的新聞，不忍苛責。把死房子變成活錢，讓晚年生活更幸福一點，再正常不過的需求。只能說騙子的劇本越來與時俱進了。1.「以房養老」本身不是騙局，國家確實有過政策支持。以房養老專業的說法叫「倒按揭」，跟我們按揭買房相反。正常我們按揭買房就是向銀行貸款，每月還月供。反向抵押就是老人將房產過戶給保險公司，每月給你一定數額養老金，在你去世後房子就是保險公司的了。活著期間，除了不能買賣，還可繼續擁有房屋使用、出租的處置權。到底「以房養老」靠不靠譜呢？由國家推行，由銀行來執行，理論上並無不妥。但是別忘了，買的沒有賣得精。我們買這套房子就是從銀行貸的款，按揭30年的大有人在。省吃儉用直到還錢貸款其中的利息是不菲的，好不容易付完利息，房子徹底拿到手，以房養老等於再次把房子抵押給銀行。但是銀行通過「倒按揭」收回我們的房子只需要10來年。整體看來，我們其實只是在給銀行打工，而且是一輩子。再從理財角度看，「以房養老」每個月能獲得多少錢呢？假設一套房現金價值300萬，老人60歲來算，保險公司每月給1萬。老人至少要活到90歲才能拿回當初的房屋市值本金，而在大城市房價會漲，錢卻越來越不值錢，實際購買力還剩多少大家心裡有數。更殘酷的是，合同約定的養老金是不變的，並沒有因通脹增加而增加。按照平均壽命算，如果老人80歲駕鶴西去，領到的養老金為：20*12*1萬=240萬。錢都還沒掙回來呢……千言萬語彙成一句話：以房養老，太不符合國情。從倫常上講，以房養老簡直是打兒女的臉，子女孝順又何須靠房子？從理財角度上講，以房養老的經濟回報還不如租金呢。還有一點，房地產市場走向不明，到底是漲是跌，是否會吃虧，大家都還在觀望。另有一個現實的情況是，城市中的房子完全有以房養老的溢價能力，但是農村的房子大多是集體土地，無法流通，也不能抵押過戶，以房養老不現實。所以，以房養老也沒那麼容易的，首先你得有個房啊，扎心。最後提醒一下大家，參與「以房養老」千萬要選擇正規的保險公司和銀行，盡量不要選擇那些名不見經傳的投資管理公司，以防房產被霸佔。2.「以房養老」充其量只是一種輔助補充性的養老選擇。目前來看，除了社會養老保險外，也就商業養老保險較為靠譜。這兩者很多人沒有區分開來，我做了一張表幫大家區分一下：在這之外，也有人打算用存錢養老，所謂親生子不如貼身錢。這種存錢養老方式跟商業養老保險相比，可行性有多大？很明顯的一點，銀行儲蓄是單利計息，商業養老保險是複利計息，簡單說就是前者利率低於後者。同時，商業養老保險還具有保障功能，投保人因意外身故可獲得多倍保額資金返還。有儲蓄習慣的人，還是選擇商業養老保險更為妥當。其實，商業養老保險也跟強制儲蓄差不多，先向保險公司的賬戶存錢，期滿后保險公司再按約定數額，將錢返還給你。只是由於商業養老保險繳費和領取的時間跨度較長，大家覺得錢交給商業公司不那麼靠譜。從風險上看，保險公司不倒閉，按合同履約就是靠譜的。講真，商業養老保險比社會養老保險靠譜多了，已經不止一次說過社保現在收不抵支了……如果是無職業者，更適合選擇商業養老保險。要知道社會養老保險考慮社會公平，統籌部分的錢是平均分配，個人賬戶的錢才是自己的。如果未到退休年齡就死亡，社會養老保險只能拿個人賬戶的錢，統籌的部分就被別人分掉了。而商業養老險是個人交多少得多少，相對公平。這也並不是說，所有的人都適合買商業養老保險。商業養老保險是一筆價值不菲的投入，保費比較高，繳費期較長，對於沒有穩定經濟來源的人，可能會造成負擔。經濟條件太差，還是不建議買。具體到如何選購商業養老保險產品，該怎麼抉擇呢？遵守三大要點就可以了：保費要合理、保障要全面、保額要足夠。（可保存後放大查看）購買商業養老保險時，注意與社會養老保險相互結合相互補充，最好把意外、重疾、醫療也都陸續配齊，規避重大疾病和意外傷害帶來的風險。原創不易，點贊就是動力！無論選擇何種養老方式，都非常考驗經濟能力。萬丈高樓平地起，養老還得靠自己，越早準備越好。*小貼士：給大家看個小例子：如果60歲退休，活到80歲，20年的時間，總共養老支出假設為300萬。30歲開始準備，一年準備10萬，40歲準備，一年要準備15萬，50歲開始準備，一年30萬，當真是時不我待。