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#昱子說#最近與幾位媽媽私信溝通，大家都提到一個突出的問題，那就是「錢不多，該怎麼養二胎」。說實話，我也時常思考這兩個問題，尤其是教育和保險，這幾乎是媽媽們最關心的兩項花費！關於教育，無論一個還是兩個孩子，始終都是家長最關注的，包括「兩個孩子的教育投資分配」「小孩子干擾大孩子學習」「媽媽照顧老二，無法兼顧老大功課」等等，這些問題，我之前寫過幾篇相關文章，包括《二胎媽媽的高效教育法》等，大家可以回復「教育」查看。不明之處，我會在今後的文章中專題探討。此外，保險的需求，在二胎後集中上升。因為多了一個孩子，父母更會考慮「怎樣能多賺錢」「萬一出事，怎樣留條後路」等等問題。因此，基於這樣的需要，我們在上月籌建了「二胎保險專題群」，群內的問題，我時常會整理。從中我發現，大家有兩個問題很集中：1）家庭收入不高，不想投入太多錢買保險，該怎麼辦？2）成年子女要兼顧老人，老人有沒有保險可買？今天，我就把這兩個問題交給朋友大萌萌，由大萌萌來回答。她是中大保險系專業畢業，現在是蝸牛保險研究院的負責人。希望你能從中獲得你想要的答案！文 | 大萌萌Q：家庭收入有限，該怎麼買保險呢？上個月，《成都商報》報道，四川有個10歲小男孩——小洛患上過敏性紫癜，病情嚴重，如不治療，會危及性命。但家裡無錢治療，家長帶著他逃離了醫院。醫生急了：快回來，錢我們來籌！後來公益組織為小洛發起了眾籌，后又發現孩子還有膽道蛔蟲、支氣管炎和感染，幸好得到了及時的治療。看到這個新聞，不禁長嘆一口氣，一是欣慰醫生可敬，二感嘆家長糊塗。過敏性紫癜，是一種侵犯皮膚和其他器官細小動脈和毛細血管的過敏性血管炎。醫生指治療這種疾病並不複雜，但是小洛的病情很嚴重，會危及性命。是什麼樣的家長，才會帶著孩子「逃離」醫院？原來，過敏性紫癜每天至少需要2000元的醫療費用，在小洛確診后，小洛父親摸遍了全身，也拿不出一天的費用，於是準備「逃跑」。孩子的父母平時在成都工地，靠打雜工營生，每天收入100元左右，家裡有老人和4個孩子，小洛的醫療費實在難以負擔……確實，現在隨隨便便的一個手術，都會花幾萬元，這一點毫無誇大。經濟困難的家庭，任何一個成員患重病，都會帶來難以抵擋的災難。如果患者有醫保/合作醫療，或者是醫療保險，多少能夠減輕家庭負擔。但如果沒有，該怎麼做呢？花錢買保險嗎？可沒錢，又怎麼買呢？其實，保險花多少錢合適，是沒有標準答案的。有的富人不買保險，因為十幾萬、幾十萬的醫療費對於他來說就是小菜一碟，根本不成問題！所以與其用保險來做保障，富人更可能將保險用作一個理財和繼承的工具，通過高額壽險等方式讓子女受惠。那麼，如果家庭收入不高的話，保障該怎麼做呢？就拿小洛家來說，家庭收入三萬多，買重疾險的話，家庭負擔過重，可以暫時考慮每個人都上一個住院醫療險，一家六口的保費1500元，占家庭收入不到5%。以後生活水平提升了，再提高成員保障。接下來，重點說說家庭收入10萬元以下，保障該怎麼做？整體收入不高的家庭，作保障尤其需要謹慎。可，越謹慎越糾結。以至於很多人要不錯過了保險的最佳購買時機，要不就被保險公司「一份保險保所有」、「傾盡全力給孩子買保險」的思維所影響，經常手裡有一份超出自己能力範圍的垃圾保險！對此，我的建議是：該斷則斷，當機立斷！首先，要有正確的「保險三觀」。一定要明確一個概念，那就是保險的目的是用保額換時間，在自己經濟條件還不好的時候，有一份基礎的保障，讓自己未來20年能夠放心地去奮鬥，儘力創造更好的條件，獲得更好的生活！其次，具體如何配置？一般來講，年收入不足10萬的家庭，保險的總預算不會超過一萬，可市面上往往隨便一份終身險二三十萬保額就超過這個價格了！所以，1萬的預算在搭配上來說，最有技巧。其實用這個額度，已經可以讓全家把消費型保險，重疾、壽險、醫療、意外都全部配齊。看下面的例子。家庭成員30歲，男，年收入7萬； 28歲，女，年收入2萬；孩子0歲。搭配方案男：定期壽險50萬保額，保20年定期重疾50萬保額，保30年醫療險100萬保額意外30萬保額女：定期重疾50萬保額，保30年醫療險100萬保額意外30萬保額寶：定期重疾50萬保額保30年少兒白血病保險50萬5萬住院醫療險100萬高免賠額醫療險10萬意外險以上配置方案，全部保費總額不到9000塊一年。如果有二寶的話，可以這樣配置：男：定期壽險50萬保額，保20年 定期重疾50萬保額，保30年 醫療險100萬保額 意外30萬保額 女：定期重疾50萬保額，保30年 醫療險100萬保額 意外30萬保額 大寶：定期重疾50萬保額保30年 少兒白血病保險50萬 3萬住院醫療險 100萬高免賠額醫療險 6萬意外保障二寶：定期重疾50萬保額保30年 少兒白血病保險50萬 3萬住院醫療險 100萬高免賠額醫療險 6萬意外保障以上配置方案全部保費總額10800元/年。詳細方案解析1）重疾50萬保額是最低購買線，低於這個數真心不夠用。我甚至建議再加一點點錢把重疾保額加到60萬，因為貨幣是會貶值的，而重疾最重要的作用是「失能收入補償」，生病後是很多年無法工作的，這筆錢必須考慮今後的生活費。稍微生大一點的病費用都有高額醫療險可以報銷，跟重疾險搭配可以完美解決疾病的治療和後續生活問題。2）經濟支柱的身故保障額度達不到10倍收入，用意外險再做一些補充。妻子非經濟支柱，無需單獨購買定期壽險。3）孩子0歲，容易生病住院，增加低免賠額的醫療險，針對低額的醫療費用報銷。畢竟，10萬收入以下的家庭，孩子花幾千住個院，家庭經濟就會緊張，這個補充非常重要！4）此外，對於孩子高發的白血病單獨做補充，白血病總共有100萬的保額，可以保孩子到成年。以上方案，全家都沒有保障死角和漏洞，未來收入增加后可再購買終身保障。要說明的是，如果一直是低收入，那麼退休后更多是要依靠社保和自己的儲蓄，保險只能解決人生最重要的賺錢階段的風險。此外，每個家庭的情況都不一樣，包括預算、子女數、有否醫保、是否需要贍養父母、身體健康狀況等等，更多保險討論，歡迎加入昱子組建的保險專題群一起討論。下次，大萌萌會繼續回答下一個熱門問題：那就是成年子女（尤其是獨生子女）負擔大，要兼顧小孩老人，請問老人有沒有保險可買？作者｜大萌萌，中山大學保險專業畢業，長江商學院金融MBA、瑞士IMD商學院EMBA。她創建的「蝸牛保險醫院」，致力於為家庭和個人提供客觀、專業的保險諮詢服務。入群途徑為了解答更多人的保險疑問，「我要生二胎」已經組建了二胎家庭保險討論群，可添加昱子微信，進群討論。社群介紹1. 本群專題討論家庭保險的相關問題，入群請一定備註「保險」，謝絕推銷。2. 群內專業諮詢意見由「蝸牛保險研究院」提供，本群定期舉辦免費保險公益課，共性問題，群內討論解答。具體分析，可自願購買蝸牛的諮詢服務。價格在幾十元到兩百元不等。介意付費諮詢者請繞道。3. 本群福利：蝸牛保險研究院價值199元的「專家諮詢券」，限量5張。不用集贊、不用轉發朋友圈，和昱子聊聊你家的二孩故事，來換吧（私信或後台，好故事優先哦）