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觀點速遞4月19日，融360聯合創始人、首席執行官葉大清應邀參加由人民大學國際貨幣研究所和人民日報《環球人物》雜誌聯合主辦、浙江大學互聯網金融研究院協辦的「金融科技二十講」公開課第三講，發表「金融科技會讓哪些人失業」的主題演講。葉大清先生從fintech概念入手，講解了金融科技的歷史、本質和未來發展，剖析了金融科技對傳統金融的衝擊和普惠金融發展的推動。以下為演講實錄：當我們在講fintech時，我們到底在講什麼？金融科技的本質是利用信息技術提供金融服務，是通過技術、數據、風控等來解決金融發展遇到的問題，而不是去提供金融產品。回顧金融科技的歷史不難發現，很多金融科技的業態是先在美國出現，隨後出現在。金融科技創新已經超越美國，比如移動支付，鼻祖是美國的PayPal公司，1998年推出了互聯網支付。支付寶是2011年開始的。最早做互聯網紅包的也是PayPal公司，但是現在毫無疑問，微信做的最為出色。人口基數大，有幾億向中產邁進的消費者，擁有龐大的市場；基礎設施上，智能手機普及率很高，3G\4G網路的覆蓋率在某種程度上已經超過了美國，連山區信號都特別好。金融科技會讓哪些人失業金融科技使得銀行業上演了「大逃離」。原因為以下幾個方面：第一，年輕用戶不復「鍾情」，銀行80%的年輕用戶或流失。第二，銀行痛失移動支付市場。移動支付很大程度上改變了用戶對轉賬、支付的理解，此前銀行跨行轉賬等都有手續費，已經丟失了移動支付市場。第三，多數用戶對銀行的服務不滿意。而移動支付則可以實現讓用戶不需要學習複雜的金融知識，不需要等待和煩心，隨時隨地辦理金融業務。因此，我們可以認為，在新興技術對傳統行業的挑戰中，銀行要逃離的也許不是新業態的衝擊，也不是年輕用戶的背棄，而是自身的頑疾。哪些領域最容易被金融科技顛覆？從業態角度來看，容易被科技顛覆的，是支付、貸款、理財、信用卡等銀行不願意做的「苦活」「累活」。但如投資銀行、證券交易等更為個性化的服務，雖然技術會產生一些影響，但很難顛覆。應對變革，「合」是大勢所趨金融和科技怎樣結合、融合，最終解決用戶的問題呢？第一，渠道合作，「移動為王」。未來，銀行的網點、直銷渠道會弱化，銀行的分支機構將被移動應用、網站、社交公眾賬號所替代，很顯然，微信公眾號和APP會成為銀行服務客戶最高效、最低成本的渠道。第二，利用科技改造金融服務。演算法的不斷更新會不斷增強模型的預測能力，技術更新也會給提供金融服務提供更多的手段。普惠金融應該是大眾金融，先「普」后「惠」我個人認為，普惠金融應該從普、惠兩個角度來看。目前的「普」做的很不夠，銀行覆蓋率低，很多時候只能依賴民間借貸、高利貸；即使是銀行能覆蓋到的，也更願意給有錢人提供貸款；「惠」就更不用說。我認為普惠金融的發展路徑是應該「先普后惠」，即先實現了可獲得性的提高，再逐漸提高運營效率、降低獲客成本，依賴大數據、模型、演算法等降低價格，實現「惠」。最後，以幾個普惠金融的關鍵詞作為結束語：1.大消費金融是關鍵大消費金融領域是和老百姓的生活切實相關的，房子、汽車、分期、信用卡等，市場非常大。2.結合大數據、深度學習、人工智慧等創新科技解決問題要挖掘、利用廣闊的消費金融市場，就需要提高效率，通過上述科技來實現。3.金融在線化金融的在線化，也就是把線下的金融服務搬到線上來，讓銀行通過互聯網和移動互聯網去做服務，線上獲客、線上審核，然後快速放款。4.移動設備是未來的智能銀行手機在現在社會的地位越來越突出，未來金融在線化不斷發展，手機會成為每個人銀行的網點，成為獲取金融產品、服務最好的渠道。黃益平：為何數字金融在成了氣候？| 金融科技公開課第1講金融科技公開課第2講 | 伍旭川：區塊鏈的特點、風險和監管（4.16）IMI特約研究員夏樂《人民日報》撰文：互聯網巨頭將改寫銀行業？Fintech沙龍系列 | 鄒均：互聯網下半場，區塊鏈會是主角嗎？Fintech沙龍系列 | 劉勝：區塊鏈改變銀行業為了增進與冬粉們的互動，IMI財經觀察將建立微信交流群，歡迎大家參與。歡迎讀者朋友多多留言與我們交流互動，推薦好文章可聯繫：郵箱imi@ruc.edu.cn；電話010-62516755關於我們人民大學國際貨幣研究所（IMI）成立於2009年12月20日，是專註於貨幣金融理論、政策與戰略研究的非營利性學術研究機構和新型專業智庫。聘請了來自國內外科研院所、政府部門或金融機構的65位著名專家學者擔任顧問委員和學術委員，74位中青年專家擔任研究員。 研究所長期聚焦國際金融、宏觀經濟理論與政策、金融科技、財富管理、金融監管等領域，定期舉辦高層次系列論壇或講座，形成了《人民幣國際化報告》《金融機構國際化系列報告》《財富管理研究報告》等一大批具有重要學術和政策影響力的產品。成果還被譯成英文、日文、韓文、俄文、阿拉伯文等版本在歐、美、亞多個國家發布，引起國內外理論與實務界的廣泛關注。 2016年，IMI入圍《智庫大數據報告》影響力榜單列高校智庫第4位，並在「經濟類研究機構市場價值排行榜（2016）」中名列第32位。 國際貨幣網：www.imi.org.cn只分享最有價值的財經視點We only share the most valuable financial insights.