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這是一條來自周末的大消息，第三方支付行業即將迎來巨變！央行最新發文，號稱「第三方支付版銀聯」的網聯，將在2018年6月30日監管「收編」所有的第三方支付機構。也就是說，從今以後，包括支付寶和微信在內的網路支付都得通過網聯來完成。- 1 -央行下死命令，所有網路支付要通過網聯據南方都市報的報道，8月4日央行下發文件，明確要求非銀支付機構網路支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理，並給出了最終時間，2018年6月30日，屆時所有網路支付業務全部通過網聯平台處理。也就是下面這份文件： 「央行對網聯已經下了死命令，必須完成接入，技術達到要求。幾個巨頭實際上表態也都比較支持，不過這個時間點也比預期要早」，一位不願具名的支付業人士向南都記者透露。支付機構已開始逐步推進業務遷移工作。南都記者從上海一家體量較大的支付機構人士處獲悉，該支付機構計劃今年雙十一前遷移70%的交易量至網聯，年底前實現全部遷移。不得不說，在如今的商業和生活中，已離不開第三方支付，特別是支付寶和微信支付，基本上是每個人手機中的必備。那網聯的出現，會對我們產生什麼影響呢?- 2 -什麼是網聯首先，大家可能不大清楚，什麼是網聯？小編了解到，「網聯」的全稱是「非銀行支付機構網路支付清算平台」，主要為支付寶、財付通這類非銀行的第三方支付機構搭建一個共有的轉接清算平台，受央行監管。網聯的來頭可不小，它是由央行牽頭設立的， 其第一、第二大股東分別是央行直屬的人民銀行清算總中心，和國家外匯管理局旗下梧桐樹投資平台有限責任公司。而兩大市場巨頭支付寶和財付通，則分別持股9.61%。網聯的主要作用，就是為第三方支付機構提供一個統一的獨立清算平台，其一端會與第三方支付機構對接，另一端則連接銀行系統。那也就是說，今後，第三方支付機構的線上支付通道不再直接對接銀行，而是通過網聯這個中間通道與各家銀行對接。 - 3 -馬雲囧了，銀聯哭了，央行笑了這是幾個意思，央行為什麼要弄網聯？小編認為有四點！第一，「央媽」最近生了個二胎，名叫「網聯清算有限公司」。銀聯吃獨食的時代終結了。也就是說，一直覬覦第三方支付的銀聯，徹底歇菜。以後第三方支付的事情，由網聯來負責（銀聯只佔網聯1.55%的股權）。而銀聯在其核心業務——銀行卡清算業務上，正面臨著「國門全面打開」，Visa、萬事達、美國運通的全面殺入。所以，銀聯有理由痛哭一場：昔日獨享蛋糕的時代終結了，洋鬼子來了，第三方支付也「一入侯門深似海」了。第二，從業務管理的角度，央行通過網聯把第三方支付「收編了」，支付寶和財付通的超級金融夢想，遭遇到了天花板。對於第三方支付機構來說，在「收編」的同時苦樂不均。財付通獲得了跟支付寶平起平坐的地位，而且友軍京東也躋身第五大股東。相比之下，馬雲會不會感到不爽？第三，央行通過組建網聯，把對第三方支付的控制權牢牢抓在手中。以前，由於第三方支付機構直接跟各銀行對接，就出現了客戶交易央行無法監管的情況。這很好理解：比如你使用支付寶，從自己的建行賬戶向朋友的農行賬戶轉賬。如果是傳統的銀行卡匯款，這筆錢從建行出來，進入銀聯的清算系統，然後到達農行。但在第三方支付出現之後，不是這樣完成的。你通過支付寶從建行轉出的錢，進入了支付寶建行賬戶；然後，支付寶從自己的農行賬戶，給你的朋友打了一筆相同金額的錢。這樣，除了支付寶，沒有一個中介機構、監管機構可以看到這筆交易。這是最令央行不安的，因為央行無法監管。所以，網聯平台是央行強加給第三方支付的一個中介機構。有人說，網路時代是「去中介化」的，但由於「去中介」的同時完成了「去監管」，所以政府不會答應。網聯就是這樣誕生的。下圖，就是網聯、銀行、央行、第三方支付的關係圖： 第四，央行通過網聯，獲得了更多的金融大數據，這是結束「數據寡頭」壟斷的重要一步。今年7月14日到15日召開了全國金融工作會議，提出了對互聯網金融「加強監管」。會議閉幕當天，銀行金融研究所所長孫國峰在一個公開論壇上語出驚人——要警惕數據寡頭！他說：可以看到金融巨頭產品線的彙集，也有大量的數據，客觀上可能會產生數據寡頭的現象，可能會帶來數據壟斷。數據壟斷比技術壟斷更難突破，容易產生所謂的數字鴻溝問題，形成信息孤島。金融數據依賴於大數據，信息孤島的形成不利於行業良好的發展。由此可見，央行對於金融、消費大數據的重視。從目前支付發展趨勢看，銀聯代表的銀行卡支付日漸衰微，第三方移動支付才代表著未來。如果沒有網聯，未來的金融、消費大數據必將被支付寶、財付通等機構壟斷，形成數據寡頭。所以，爭奪這些數據的控制權，也是央行推出網聯的重要原因。對於這樣一個結果，在經濟觀察報報道中，一位接近央行人士稱「意料之中」。央行的終極目的是將整個支付體系納入監管下。某種程度而言，央行的目的已經達到，至於落實的進程，一切只是時間問題。- 4 -網路支付是否會漲價？可以預料到的是，第三方支付市場將因為網聯平台發生巨變。比如，支付寶和微信手裡掌握的用戶交易數據就不能僅僅歸自己所有了。再比如，中小型第三方支付機構以後只要專心做產品就可以了，再也不用煩惱和大機構搶銀行資源的問題。還有，以後大家哪怕是發一分錢的網路紅包，央行也是知道滴。當然，作為尋常百姓，我們關心的倒不是這些改變，而是我們到底是會多掏腰包還是少掏腰包?很多人覺得，作為相對獨立商業的公司，網聯也需要賺錢，那它盈利方式不外乎跟銀聯一樣，收手續費。而這個費用，第三方機構當然不會去承擔，最終只能是分攤到具體的用戶頭上，也就是說，因為網聯收費，支付寶及微信支付，會提高提現的手續費。實際上，網聯本身並不直接跟老百姓產生現金聯繫，而且它的出現會讓支付業務的總體直接成本下降。因為，第三方支付機構付給網聯平台的轉接清算成本，可以部分地由其內部成本的下降所抵消，從而原本消費者負擔的部分也會相應減輕。對此，喬治華盛頓大學博士巢湛是這樣解釋的：現在市場上總共有259家支付機構，如果按每家機構對接100家銀行計算，對接規模5900對關係。但是，通過網聯中心化連接，對接規模變成259加上100，也就是359對關係，只需要維持相當於原來不到2%的關係。既能夠更好的規範金融市場，保證大家的資金安全，又能不影響客戶體驗，甚至還能降低用戶的使用費，若真如此，一統支付領域江湖的網聯也是極好的。對於新出現的網聯，你怎麼看呢？